金融的下一个爆发点——消费金融

双十一刚过，电商赚了不少钱，但是大家的手都剁得快，根也不剩了。双十二马上就要到了。信用卡额度够吗？节日一过，你就得勒紧裤腰带。

中国的消费信贷市场发展相对较快。至少近年来，随着互联网的东风，各种消费信贷公司蓬勃发展。贷款买房、买车、买日用品充斥着我们的生活，从网上订餐到用信用卡支付。

全球经济发展缓慢，推动经济发展的三驾马车投资出口疲软，国家将经济发展重点转向消费。同时，国家还提出了从需求经济向供给经济转变的国民经济发展战略，即投资方向性问题。国家也多次降息，带动经济复苏，希望通过降息带动投资。然而，如果你想投资，你找不到一个好点。由于经济缺乏创新，产能过剩问题尚未解决，投资领域也没有突破。互联网的普及促使人们聚集资本，但方向不明确导致大量互联网企业在开始之前就结束了。因此，国家希望通过创新供给改变经济发展模式，即鼓励创新，扩大企业主的自由和权利，解放大家的思想。这就是《动物精神》中提到的信心。行动者有时需要的是一种动物精神的支持，即信心的支持些外部事物的影响。每个人都认为努力工作可以让自己变得更好，经济也会朝着一个好的方向发展。

经济疲软，出口增长自然非常缓慢。甚至出现负增长。随着成本的上升，出口产品没有竞争优势。再加上经济萧条，人们的购买欲望较低，受到其他国际因素的影响，出口推动经济的前景令人担忧。

现在更好的出路是消费。虽然经济发展疲软，但人们仍然有购物和消费的热情。必需品消费、面子工程等。虽然大量公司挤进了这一领域，但近年来，消费在推动经济方面的作用越来越明显，但中国消费信贷领域的比例仍然很低，许多细分领域需要探索。

无论是传统的金融机构还是现在的电子商务企业，都在加快这个市场的布局，试图分一杯羹，同时也看到了这个市场的潜力。目前，大学生、购房、旅游、教育等相关消费金融公司相继出现。但细分领域的消费金融公司却很少！现在是一个竞争激烈的时代。企业要想生存，必须找到一个可以支撑的点。专业化是个好主意。目前，中国的信用调查体系还不完善，只能从大的方面来评价一个人的信用。随着大数据的出现，未来对人的分析会越来越准确，定位也会越来越准确。因此，未来掌握大数据的公司会比别人走得更快，分析人的行为也会更准确。谁有贷款需求，谁缺钱，谁有钱却找不到投资渠道钱却找不到投资渠道等。但是大数据也有自己的局限性，很多行为只是猜测，覆盖面不是最广的，所以会有很多隐性需求需要开发。信用体系分析体系不完善，目前的消费贷款也是根据个人收入、信用记录等来计算的，不够完善。

在消费贷款定价方面，消费金融的精细化应与消费的具体内容挂钩，因为消费者的需求是多样化的，每个消费对象的紧迫性也不同。根据需求灵活性进行定价是合理的。一般来说，对于需求灵活性大的东西，风险定价应该更高，弹性小的东西（如必需品）的定价应该更小，最终形成一个系统，成为一个产业链。还有机会成本高低的因素。放弃还款会带来一系列负面影响，所以基于此，风险也可以定价。

移动趋势的不断发展必然会带来移动购物的另一个狂潮，未来移动终端的消费潜力是无限的。根据对移动终端使用的分析，移动消费占据了非常重要的地位，对消费品的需求也非常强劲，尽管根本不需要一些东西。因此，如何找到胜利的一点是消费金融领域发展的核心。坚持细分战略可能成为尖刀。专业化和精细化可以使企业立于不败之地。