消费者信用卡使用情况微调查：分期还款遭受冷遇

信用卡业务已成为银行的重要利润部门，活卡率已成为信用卡业务的生命之源。银行需要调整业务结构，提高服务质量，提高客户对信用卡的忠诚度和利用率，挖掘客户的潜在价值，促进业务转型，为行业未来的发展写出无限的可能性。

为了了解银行客户对信用卡服务的评价和建议，为提高整个银行业的信用卡服务水平提供数据参考，《中国银行业》杂志对全国银行客户的信用卡服务进行了深入全面的研究，对信用卡客户的信用卡持有、信用卡使用、信用卡还款方式、分期操作、逾期和收费规则的态度，深入调查了解信用卡安全使用及相关法律法规，对信用卡服务的满意度和忠诚度进行了深入调查，分析了银行在信用卡服务方面需要改进的地方。本期杂志仅为对消费者信用卡使用情况的微调。

本研究涉及工商银行、中国农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广发银行、工业银行、光大银行、中国银行、上海浦东发展银行、民生银行、平安银行、宁波银行、渤海银行、北京银行、恒丰银行等20家样本银行。共发放1000份研究问卷，回收615份，有效问卷500份。

超过70%的多卡持有者

根据《中国银行业》杂志对持卡情况的调查，31%的受访者持有2张信用卡，1张占29.6%，3张占20%.6.持有4张、5张、6张以上的客户分别占8.0%、5.8%和4.8%。

与持卡数量相对应的活卡数量统计显示，受访者经常使用1-2张信用卡。47.2%的客户经常使用1张信用卡，而36.4%的客户经常使用2张信用卡，11.8%的客户经常使用3张信用卡，3.2%、0.6%和0.8%的客户经常使用4张、5张或6张以上的信用卡。

信用卡多≠用得多

根据中国银行业协会发布的《中国信用卡产业发展蓝皮书》，2013年银行信用卡活卡率为57.8%，2014年银行信用卡活卡率为58.7%。虽然活卡率逐年上升，但与发卡量相比增速缓慢。活卡率与信用卡中心的利润密切相关。业内曾计算过这样一个账户。对于一家银行的信用卡部门来说，150万张活卡是业务基础，200万到250万张活卡可以保证收支平衡。如果超过300万张，信用卡部门的创收能力将继续得到保障。

银行在发卡统计中，如果用户不能经常使用信用卡，那么这样的发卡统计意义不大，不难看出为什么有些银行发卡很大，但信用卡中心不能盈利，在于发行信用卡不缺乏闲置卡和僵尸卡。

那么，我们可以从以下数据中探索哪些类型的信用卡可以受到消费者的青睐。

消费者青睐高额度卡

调查显示， 37.4%的消费者选择经常使用他们持有的信用卡的原因是高额度。一方面，高额度使消费者在使用信用卡时容易激发强烈的消费欲望，但另一方面，银行的潜在风险也在扩大。如何给予有吸引力的配额，深入挖掘客户的潜在价值，并将风险控制在可控范围内，值得银行思考和把握。

激活刷卡动力

调查显示，53%的激活信用卡的消费者主要是因为信用卡折扣，24.8%的消费者是因为信用卡反馈。在持续使用信用卡的消费者中，34.6%的人表示，经常使用的信用卡具有折扣多、年费免费的优点。

综合激活信用卡和持续使用信用卡的两个原因，我们可以得出结论，客户更关心信用卡给自己带来多少好处，如高金额，消费者资本利用效率大大提高，信用卡反馈和消费者折扣是消费者在使用信用卡过程中非常重要的消费体验，持有多张信用卡，选择激活和使用哪张卡，关键取决于哪家银行的折扣更真实，额度更高，还款更方便。

信用卡消费已成为生活习惯

数据显示，41%的消费者必须刷卡，26%的消费者平均每周刷卡两次，19%的消费者平均每周刷卡一次，11%的消费者平均每月刷卡一次。前三者占86%，说明信用卡消费已经成为一种生活习惯。

分期还款遭受冷遇

在信用卡市场上，信用卡费是中国信用卡业务收入的主要来源，但该收入有最基本的活卡规模要求。随着信用卡费用利润的压缩，信用卡分期付款业务已成为商业银行的利润增长点。

然而，调查结果并不乐观。根据消费者常用卡的分期付款频率数据，53%的消费者从未分期付款，20%的消费者平均每年分期付款一次，12%的消费者平均每月分期付款一次，10%的消费者平均每季度分期付款一次。

虽然银行重视卡分期业务，但消费者对此并不感兴趣。根据调查结果，阻碍消费者分期的主要原因有五个。44%的消费者认为银行利率阻碍了他们的信用卡分期，18%的消费者认为信用卡分期过程繁琐，13%的消费者认为适用范围阻碍了他们的分期，11%的消费者认为商品价格阻碍了他们的分期，7%的消费者认为商品种类阻碍了他们的分期。

由于上述五个原因，利率和操作流程占比最高。消费者对利率的预期与银行希望的利润点存在明显矛盾。

还款日临近需及时提醒

逾期还款是银行和消费者之间经常发生纠纷的话题。本研究对还款时间、还款方式、利息计算方式、收费标准等进行了研究。

随着网络银行和移动银行的快速发展，消费者通过网络渠道还款的方式占很大比例。数据显示，消费者使用移动银行、网上银行和第三方支付还款的比例分别为28%、23%和12%；绑定借记卡还款的比例为19%。

先进的还款工具并没有有效遏制信用卡还款逾期率。根据央行公布的最新数据，2015年第二季度，信用卡逾期半年未偿信用总额337.33亿元，环比增长17.65%。

数据显示，57%的消费者表示，信用卡逾期还款的主要原因是忘记了还款日期，29%的消费者因为关联卡余额不足，12%是因为转账支付存款障碍，2%是因为其他原因。

在记者的调查过程中，一些消费者报告说，一些银行的账单日期与还款日期相差近半个月，但在还款日期附近没有提醒，这是逾期还款的主要原因。

对此，39%的消费者认为银行提醒还款日为5天，34%的消费者认为银行提醒还款日为3天，17%的消费者认为银行提醒还款日为2天，8%的消费者认为银行提醒还款日为1天，2%的消费者认为银行提醒还款日为4天。

除了还款提醒时间外，一些消费者还建议银行的提醒内容应注明还款总额、还款金额和未还款差额，以便消费者能够及时了解他们的还款情况。此外，大多数消费者也认为还款是一种合理的还款方式。