透支消费已经成为许多人生活的一部分,大多数持卡人将在免息期到期前偿还欠款。然而,随着信用卡的增加,许多人持有几张信用卡,一些聪明的持卡人开始用卡维持卡。
55000元周转5个月
目前,小徐有两张信用额度约1万元的信用卡,取款额度为5000元。如果小徐每月按最低还款额还款,他可以获得5个月的资本周转期。
第一个月:A信用卡消费2000元。
第二个月:A信用卡消费2000元,B卡透支取款200元以最低还款额还款。
第三个月:A信用卡消费2000元,银行以4000元本金计算利息和最低还款金额,按最低还款金额提取B卡现金,约400元(具体金额根据每次消费的确切时间和内容确定)。
第四个月:A信用卡消费2000元,欠款本金达到6000元,B按最低还款金额还款约600元。
第五个月:A信用卡消费2000元,欠款本金8000元,B卡透支取款按最低还款额还款,约800元。
此时,A信用额度1万元已用完,B累计取现金额约为2000元。
按每次提现手续费1%,最低10元计算,B4次提现需要40元的手续费。同时,从B卡中提取的现金每天收取5万元的利息。如果按第六个月A卡还款日前全部还清计算,4笔费用的利息约为60元。此外,在还清所有信用卡消费之前,利息将按所有欠款的万分之五/天计算。因此,产生450元消费本金带来的循环利息。所有费用相加,约550元。
当然,上述算法是以最简单的方式计算的。事实上,由于每次刷卡消费的金额和时间不同,循环利息也会不同。
计算时间,拆东墙补西墙
一般来说,信用卡维护的原则是错开几张信用卡的还款日期,第一张信用卡的日常消费,在还款期前,第二张信用卡透支现金,偿还第一张信用卡的债务。等等,几张信用卡轮换透支。
专家提醒,用卡养卡最终要用现金全额还款,国外有持卡人刷爆多张信用卡后破产的例子。但中国没有个人破产相关法律,一旦信用卡爆炸,甚至每个最低还款,意味着个人信用破产,银行将恶意透支,相关银行将列入黑名单,限制其申请抵押贷款,或减少其最高贷款年限。银行还将通过法律渠道追回欠款。