信用卡罚息明算账

　　最近，工行信用卡将取消全额罚息的消息引起了持卡人的注意。许多持卡人表示，他们只知道信用卡有一个免息期，但他们对信用卡的循环利息、滞纳金和超现金感到困惑。

　　如何计算免息期？

　　据业内人士介绍，从银行记账日到到到到期还款日，刷卡消费交易为免息期。例如，如果张小姐的信用卡账单日期为每月18日，如果她在8月19日刷卡，记录将在9月18日的账单上结算，并在10月8日最后还款日享受最长50天的免息期（8月19日至10月8日）。如8月18日消费，9月7日最后还款日全额还款，免息期只有20天。账单日刷卡享受最短免息还款期；账单日后一天刷卡，享受最长免息还款期。

　　如何计算循环利息

　　国际上有两种信用卡利息计算方法：全额利息计算和未偿部分利息计算。目前，大多数银行都采用全额利息计算方式。如果持卡人不能在免息还款期内全额还款，即使只有1美分，银行也会按当前账单全额计算利息，每天计算5万美分的复利。

　　例如，张先生的账单日期为每月5日，到期还款日期为每月23日。1月30日买笔记本电脑要1元，2月5日账单上的本期应付金额要1万元，最低还款额要1000元。如果2月23日前全额还款1万元，3月5日对账单中的循环利息为零；如果最低还款额在2月23日前只有1000元，3月5日对账单中的循环利息为：1万元×0.05%×24天(1月30日至2月23日)+9000元×0.05%×10天(2月23日至3月5日)=165元。

　　工行打破了这一惯例：如果持卡人按照最低还款金额还款，发卡机构只收取银行记账日至还款日未偿部分的透支利息。如果2月23日还款的1000元可以享受免息还款待遇，从记账日到还款日只需支付未还款的9000元利息。

　　滞纳金怎么算？

　　常见的滞纳金计算方法是在到期还款日（含）前未偿还最低还款金额，从记账日起至还款日止支付所用资金的透支利息，并按最低还款金额的一定比例支付滞纳金。比例由中国人民银行规定，为最低还款金额的5%。

　　如果张先生本期账单的最低还款额为1000元，最后到期日只有500元，少于500元，则应支付25元的滞纳金。计算公式：25元=（1000－500）×5%(注:部分银行对人民币账户最低收10元，美元账户最低收1美元)。

　　如何计算多个消费部分的还款利息？

　　有读者问，按照工行新的计息方式，如果一天内有取现和多次消费，部分还款后如何计息？工行人士表示，将按照最有利于持卡人的原则计算。工行信用卡账单日统一为每月1日，还款日为每月25日。还款金额按上期账单欠款、现金提取金额、当期账单欠款顺序进行。在当期账单中，利息按交易时间偿还，利息按差额收取。

　　假设张先生2008年12月账单1000元，今年1月25日取现500元，另还1000元，当月无额外还款，1000元计算12月账单。1月26日，张先生刷卡消费800元，当天还款1000元，先取现500元，剩下的500元还当期账单800元。

　　如果张先生在1月2日、10日、20日分别刷卡消费1000元，2月25日只偿还2000元。按照原来的计息方式，三笔消费要从各自的记账日起计算。根据新章程，利息只需以20日消费的1000元为本金计算。