信用卡刷卡手续费 再生变局

刷卡手续费可能会再次改变

信用卡费率将高于借记卡

近日，支付清算协会发布了《中国支付清算协会关于完善银行卡刷卡费定价机制的意见》（以下简称《意见》），就贷款分离细则征求意见。分析认为，根据《意见》，银行卡刷卡手续费总体上会下降，其中餐饮娱乐行业受益最大。此外，取消行业分类和贷款分离将消除代码套现和现金套现的混乱。然而，由于信用卡执行率较高，如果意见执行，商家可能会拒绝刷信用卡，或将费用转移给消费者。

政策变化１　收单服务费独立协议，实行贷款分离

银行卡市场经历了三次定价。目前的信用卡费用是基于2013年1月发布的《国家发改委关于优化和调整银行卡费用的通知》，也称为“66号文件”。

根据新版《意见》，发卡行向收单机构收取的费用将通过贷款分离的方式进行。什么是“贷款分离”？所谓“贷款一体化”，是指在当前信用卡消费中，借记卡与信用卡（信用卡）执行相同的信用卡费率。

根据草案调整后，费率变为：收单服务费由收单机构独立与商户协商；发卡银行向收单机构收取的服务费采用贷款分离的方式。借记卡手续费不高于0.35%，封顶不高于13元，信用卡不高于0.45%，封顶不高。借记卡和信用卡在网络服务费上没有区别。清算机构分别向发卡行和收单机构征收0.325%的费率，其中发卡行封顶不超过3.25元。

与现行收单管理办法相比，不仅与发改委规定的价格机制脱钩，还彻底打破了发卡行、收单机构和银联7:2:1的利润分配比例。

据了解，各机构已将相关征求意见反馈给央行，接近央行的人士表示，年底计划可能会落实。

最新的信用卡手续费标准征求意见

收费项目                收费方式                        收费标准

收单服务费　　收据机构向商户收取　　　　　　　商户与收单机构自主协商协商协商

发卡行　　　　发卡行向收单机构收取发卡行　　　　　　借记卡不超过0.35%(封顶不超过13元)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　信用卡不超过0.45%无封顶

服务费　　　　银行卡清算机构向发卡行收取信用卡　　　不超过0.325%(封顶不超过3.25元)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　(发卡行网络服务费)

网络服务费　　银行卡清算机构向收单机构收取后　不超过0.325%(封顶不超过3.25元)

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　(收单机构网络服务费)

今年年初发布的中国人民银行2015年支付重点也将统一定价贷款分离作为改革方向之一。一位银行内部人士表示：“一旦贷款分开，商家将是最大的受益者。降低信用卡费率意味着商家向银行支付的费用减少，银行的利润更薄，这对持卡消费者的费用影响不大。

然而，业内人士表示，在过去，每个人刷信用卡或借记卡对商家来说都是一样的（相同的信用卡利率），但在未来会有所不同。在未来使用信用卡时，商家可能不得不支付更高的费用。从表面上看，只是商家的支出负担增加了，但别忘了羊毛来自羊，商家很可能会从消费者那里“弥补”信用卡额外的费用。

专家还表示，一旦贷款分开，很可能会导致商家拒绝刷信用卡。根据草案标准，刷卡消费1000元，刷借记卡，商家只需支付3.5元的手续费，而刷信用卡则需支付4.5元的手续费。业内人士认为，一些商家，特别是小商家，为了降低成本，提高利润，可能会拒绝消费者刷“高利率”信用卡，相反，鼓励用现金或借记卡支付。

信用卡费率较高，小商家可能会拒绝刷信用卡

政策变化２　不再按行业实施差异费率

根据目前实施的“66号文件”，国家发展和改革委员会根据行业制定了差异化信用卡收费标准，为行业编码创造了空间。新规定取消商家分类执行相同的信用卡率，商家不需要设置代码。

现行银行卡刷卡按行业类别划分，餐饮娱乐、一般、民生、公益四类商户手续费标准分别为1.25%、0.78%、0.38%和0，差价较大，造成代码混乱。

影响：被“套码”无积分现象有望消失

对于银行来说，借记卡的成本和风险与信用卡完全不同。信用卡可以透支消费，相当于消费信贷。银行应在免息期内承担资本成本、坏账等风险，而借记卡则不存在这些成本。此外，信用卡的推广和运营成本一般高于借记卡。

一些分析人士认为，从消费者的角度来看，持有信用卡可以享受免息透支，也可以参与银行推出的信用卡折扣和其他营销活动，但没有借记卡。信用卡持卡人和借记卡持卡人承担相同的信用卡费用。虽然目前的信用卡费用基本上由商家承担，但大多数时候，商家会将这一成本转移给消费者，借记卡持卡人伪装成“补贴”信用卡持卡人。

另一方面，由于信用卡消费包括银行的资本成本和信用成本，根据目前的信用卡费率，发卡银行的收据收入无法覆盖其资本成本，这也导致了非常低的现金流出成本。

据业内人士分析，不要只认为刷卡手续费越来越高，只会增加商家的成本。对于热衷于套现信用卡的人来说，成本也会增加。比如以前套现1万元的手续费可能是150元，以后可能是200元甚至更高。

信用卡套现成本上升

在使用POS机刷卡时，收单机构根据商户的主营业务和行业属性，为商户设置了“MCC“代码”，商户支付的信用卡手续费由此代码决定。例如，餐饮代码为5812，超市代码为5411。

然而，为了抢占市场，许多收单机构会为商家安排更低的MCC代码，商家可以支付更少的费用，这就是业内所说的“代码”，如将更高的餐饮费用设置为相对较低的超市。这直接扰乱了线下银行卡交易的秩序。去年，央行多次“打击”许多收单机构。

对于喜欢刷信用卡的消费者来说，最直接的损失是没有积分。想想2万元的信用卡，结果没有积分，这更令人沮丧。更严重的是，银行会怀疑现金流出，从而影响信用。

业内人士认为：“套码的基础也不存在。没有寻租空间，机构只能通过提高服务来收取收单服务费。

业内人士还表示，取消商家行业分类后，不同行业商家的利率会相同，商家不需要设置代码，我们不必害怕“设置代码”。

延伸

不同行业的信用卡费差别很大。餐饮业商家的信用卡费是四大行业中最高的。用户每刷100元，餐厅老板将收取1.25元的费用。对于商家来说，尤其是小企业来说，这是非常不划算的，甚至可能难以忍受。餐饮业应该从取消商家分类中受益最多。

此外，在调整发卡银行服务费、网络服务费率和封顶控制措施后，总体而言，各类商户的刷卡费用有所下降。根据广州餐饮业协会2014年公布的数据，广州餐饮企业银行刷卡费占企业收入的0.5%。据有关银行人士估计，根据《意见》，餐饮业商户手续费将下降60%以上。

业内人士表示：“很多以前不愿意安装POS机，不愿意为客户刷卡的商家都变得愿意了。未来可以刷卡的场景越来越多，这为喜欢刷卡的人提供了更多的便利。