传统险养老意义不大 3岁保到60岁考虑投连险

　　保险越早险越便宜。出于这个考虑，很多家长倾向于勒紧裤带，尽量给孩子买更多的保险。但这些家长只看到年龄小的时候买保险便宜，却忽略了保费的时间成本，比如意外险、医疗险、儿童重大疾病险、教育保险等。父母应该考虑尽快为孩子投保。

　　然而，如果一些包括养老责任的两全保险、养老保险和其他包办养老保险，在当前加息周期的背景下，尽管早期保险费很便宜，但不一定具有成本效益。如果父母必须想在儿童时期为孩子安排养老金，他们不妨考虑投资连接保险，以提取更灵活的保险。

　　为了便宜的早期保险费，许多父母倾向于为孩子提前保险，而且，相当多的父母，除了为孩子保险一些支付教育费用，支付医疗费用保险，但也倾向于为孩子保险一些可以安排养老金保险。在当前加息周期的背景下，这种全面的保险方式是很明智。

　　传统的儿童保险养老意义不大

　　首先，虽然早期保险比保费便宜，但保费投资过早，但必须承担一定的时间成本。如果一个3岁的男孩投保儿童保险，虽然他比2岁时投保，每年支付420元，18岁，总共支付1500元以上，但2岁时，暂时不投保，投资保费，年收益率高于8.在16%的情况下，年收入将高于420元，第二年投资的本利和保费将大于第二年购买保险时支付的保费。

　　其次，一般来说，儿童保险所涵盖的养老保险责任是承诺从儿童退休年龄起支付年金或一次性养老金。这相当于从为儿童购买养老保险到领取养老金，可能需要40年、50年甚至更长时间。在此期间，通货膨胀可能会完全侵蚀几十年后获得的养老金的购买力。

　　购买保险必须考虑通货膨胀

　　据预测，20年后1万元的实际购买力不如今天万元的实际购买力不如今天的5000元。

　　此外，如果你想获得相同数量的教育基金，通常覆盖养老保险责任的儿童两全保险产品的保费远高于只提供教育基金的同类保险产品。如表所示，当保费支出接近时，A产品年轻时支付的生存保险总额为10万元，但B产品年轻时支付的生存保险总额为19万元。养老保险责任和18岁以后的死亡保障稀释了儿童在阅读时可以获得的教育基金。

　　那么，如果父母有很强的经济实力，更倾向于在童年为孩子安排养老金，他们该怎么办呢？考虑投资连接保险，提取更灵活的保险。

　　以投资连锁保险为例，它是一种新型的终身人寿保险产品。第一，它具有一般终身人寿保险产品的所有特点，并在被保险人死亡时向受益人支付保险金。

　　投连险有“投资账户”

　　第二个特点是除了传统的寿险功能还会有一些投连险“投资账户”，这些投资账户相当于一些共同基金。在享受人寿保险保障的同时，保险人还可以分享投资收益，使保险金和现金价格(212.27,-1.47,-0.69%,价值的变化可以达到保持保险金实际购买力，抵御通货膨胀侵蚀实际购买力的目的。

　　特点三是保费可以期交(月交、年交)，也可以单交(一次性交)。没钱可以暂时停交，有钱可以额外投资。

　　对于家长来说，投资连锁保险克服了传统保险流动性差的缺点。投保后，家长可以随时根据孩子成长过程中的需要提取现金价值，满足孩子的教育和养老需求。

　　赵太太为刚出生的女儿投保了友邦儿童财富通B投资连锁保险，每年支付1万元保险费，基本保险金额5万元，共支付10年。此外，每两年支付额外的保险费1.6万元，额外的5次。共支付18万元的保险费。

　　从固定保障来看，赵太太的女儿可以享受5万元的死亡保障，75岁前的全残保障，25岁前的全残保障。

　　女儿14岁时，账户价值低档演示220596元，中档演示265053元，高档演示318272元。赵太太可以根据自己的需要不断从账户中提取现金价值。

　　例如，在女儿15-17岁之间，她每年从账户中提取1.2万元，从18岁到21岁，连续4年每年提取2.4万元作为教育资金。30岁时可一次性提取5万元；60-79岁每年可提取1.2万元，共20次。

　　比较各公司的投资能力

　　注意提取费和附加险

　　在大牛市的帮助下，市场上投资连锁保险产品的数量与过去无法比拟。推出投资连锁保险产品的保险公司已从2006年的6家增长到20多家。父母在选择投资连锁保险产品时并不难，应该货比三家。那么，如何为孩子选择投资连锁保险呢？

　　投资连险一般收取7项费用

　　如果你想有效地抵御通货膨胀，保险公司的投资管理能力当然应该越强越好。因此，对于家长来说，选择投资保险可以从以下三个方面来比较保险公司的投资能力：1。比较公司过去的业绩，2。比较各产品的抗下降能力，3。比较公司筛选基金的管理水平。

　　其次，投保保险的主要原因之一是可以灵活处理儿童成长过程中所需的费用。在选择产品时，应注意增加保费和部分提取账户价值时支付的费用标准。

　　根据新实施的投连险新规定，投连险一般收取初始费用、买卖差价、死亡风险保险费、手续费、保单管理费、资产管理费、退保费等7项费用。

　　其中，对于需要灵活性的家长，我们应该更加关注各种手续费。例如，保险公司在提供账户转换、部分接收等服务时会收取一定的手续费。在新版本的投资连锁保险产品中，一些保险公司免除了所有账户转换和销售单位的手续费，而一些保险公司的投资连锁产品规定，账户每年可以免费转换12次。此后，每个转换账户需要收取20元的手续费。对于部分领取和退保费用，部分投资保险产品可完全免除部分领取费用，部分产品规定第一年至第五年依次为5%~1%，5年后免除费用。