为父母买份意外险

——保险不能跨越异地

　　“慈母手中线，游子身上衣”，每个在异国他乡旅行的孩子都承载着父母的期望和关心。当我们长大并变得越来越富有时，我们还能想到家乡的父母吗？年迈的父母不仅需要我们的照顾，还需要我们为晚年提供保险。

　　何小姐大学毕业后在北京工作了三年，生活和工作都走上了正轨。她想为55岁的父母买一些商业保险来保护他们的晚年，但因为她的父母在不同的地方，她想知道她是否可以直接在北京为他们买保险？

　　保险不能跨越异地

　　在为不同地方的父母投保之前，我们必须考虑是否有计划带父母定居。如果何小姐考虑在不久的将来带父母去北京定居，她可以在北京选择一家合适的保险公司，为父母设计一个合适的保险计划，并在接管父母后投保。

　　但如果她的父母几年内没有计划在北京定居，最好不要在北京为他们投保，因为这属于“异地投保”的范畴。

　　对于“异地投保”，人寿保险公司通常规定，投保人或被保险人有一人为异地的，不受理其申请。这是因为保险公司有相应的经营区域，“异地投保”不仅违反了监管机构的相关规定，而且由于客户在不同的地方，其风险评估标准必然与当地客户不同。同时，“异地投保”后期保全和理赔服务也难以保证。

　　保单迁移可避免异地投保

　　若不能进行“异地投保”在这种情况下，何小姐应该利用回家探亲的机会为父母选择当地的保险公司进行保险。在投保时，最好选择一家全国性的人寿保险公司，并选择一份具有政策迁移条款的保险合同，以便父母将来来来来北京时可以申请政策迁移。

　　一旦何小姐的父母需要搬到北京，她就可以提出“保单迁移”申请将父母的保单正式转让给北京保险公司的机构。保单转让后，所有保险责任不变，客户服务和索赔由北京保险公司承担。

　　长期寿险不划算

　　鉴于何小姐的父母已经55岁了，财务规划师认为在这个年龄购买长期人寿保险并不划算。何小姐的父母已经50多岁了。在购买长期人寿保险时，每1万元的保险费将超过1.2万元。

　　绝大多数寿险产品的保费设计会随着被保险人年龄的增长而增加，50岁以上的人会投保“保费倒挂”现象是投保人缴费期满后缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的保障和收入之和。

　　财务规划师建议，如果何小姐必须为父母投保长期人寿保险产品，她应该利用人寿保险产品的豁免功能，选择分期付款的方式。如有索赔，可达到减少保费支出、增加保障功能的目的。

　　意外险可以防止不幸事件

　　为50岁以上的父母购买长期寿险“保费倒挂”在现象中，孩子在为父母选择保险时可以关注意外保险的选择。意外伤害保险具有保费低、人身保障高的特点。一般来说，65岁前的保险费率与年轻人基本相同。

　　财务规划师特别提出，中老年人很容易因摔倒而发生骨折等事故，这将导致子女承担大量住院费用。因此，骨折意外伤害保险是非常适合老年人的产品。

　　此外，50岁以上的人购买重大疾病保险，最好采用分期付款的方式，尽量选择支付期较长的产品，意外保险作为附加保险，使利率更优惠。

　　孩子要加强自我保障

　　如果你给父母买保险，他们支付的保费将由孩子承担。因此，一旦孩子发生事故，他们将无法支付保险费，而父母无法自己支付保险费，他们的保险将失去保障功能。因此，孩子们应该加强自我保障，为自己购买合适的保单。毕竟，孩子的健康是父母晚年幸福生活的最大保障。