合理规划养老保险 让你的晚年生活有保障

　　小王是一家国有企业的员工。这两天，他的一位同事买了一份商业养老保险，并建议小王也买。小王有点困惑：单位不是给了我们社会保障吗？你为什么要买商业养老保险？这种商业养老保险和社会保障有什么区别？

　　基本养老:覆盖面广，保障低

　　据保险专业人士介绍，一般来说，社会养老金有三个支柱：国家强制性基本养老金制度，即社会养老保险；保险企业职工补充养老金计划，即企业年金；个人养老金储蓄，即企业集团保险计划和个人养老金保险产品。

　　“其中，社会养老保险作为社会保险中最重要的政策保险之一，具有社会福利性质，由国家、地方和个人投资建立。国家依法强制实施，覆盖面广，保障低。”中央财经大学保险学院社会保障系主任楚福灵在接受记者采访时表示。

　　不是每个人都能享受企业年金：

　　首都经济贸易大学金融学院教授佗国柱说，过去人们的养老金是按退休前工资的80%到90%计算的，所以前后的收入水平不会有太大差异。然而，自1997年社会保障制度改革以来，情况发生了很大变化。

　　“根据改革后的规定，社会保障的替代率(即退休前工资的比例)不到60%，企业年金的替代率为20%。这样，人们退休后的收入水平几乎是退休前的80%，理论上基本上可以满足老年人的养老需求。”拓国柱告诉记者，“然而，在实际过程中存在几个问题。首先，不是每个人都能享受企业年金，因为它不是强制性的；其次，与以前相比，人们目前的收入结构发生了很大的变化。许多人的工资收入在其总收入中所占比例越来越小。这样，社会保障提供的替代率就越小，保障水平也就越低；第三，目前的结构性通胀进一步降低了人们养老金的实际购买力。”

　　据了解，中国的企业年金制度始于20世纪90年代末，规定企业在缴纳社会保障费后按照自愿原则建立。但对于中小企业来说，要么是因为社保缴费不足，要么是因为资金规模小，无法建立。因此，目前我国大多数企业实行企业年金。据佗国柱介绍，目前中国只有不到10%的企业建立了年金制度，而美国的比例是85%。

　　商业养老保险：帮助提高生活质量

　　很大一部分人不能在短时间内从企业年金中受益；再加上社会保障水平相对较低，退休后能否过上更加悠闲的老年生活，很大程度上取决于个人商业养老保险。

　　“由于缺乏了解，过去很多人对商业养老保险持怀疑态度。事实上，商业养老保险作为一种商业保险，可以作为社会保障的有益补充，在人们未来的老年生活中发挥重要作用。”新城人寿保险有限公司北京分公司业务总监石宗鑫在接受记者采访时表示，“保险理财师也可以根据自己的收入水平和年龄，为自己量身定制适合自己的商业养老保险。”

　　据了解，目前市场上的商业养老保险主要包括年金保险、两全保险、定期保险和终身保险。投保人自愿与保险公司签订合同，保障水平较高。与社会保障相比，其优势主要体现在：首先，灵活多样，可以每月、每年，也可以一次性获得大量资金，如两全保险，有些也可以同时在一定年龄领取部分养老金，如年金保险、满期生存；

　　其次，除了简单的保障功能外，许多商业养老保险还增加了许多新功能，如股息功能、最低保障收入、设立投资账户等。此外，商业养老保险在购买时也可以有额外的保险，如医疗、事故、健康等，使投保人得到更全面的保障。

　　然而，人寿保险专家提醒人们，购买商业养老保险必须尽买，越早购买越划算。因为目前国内人寿保险主要针对0-50岁的人，50岁以上的人寿保险很少，尤其是大病保险，基本无法办理。对于养老保险，虽然65岁以下的老年人也可以申请，但50岁以上的购买需要支付很高的费率，保险公司将设置许多限制，如50岁以上的人需要接受严格的体检。