保险不仅是对家庭的责任,也是对自己的保障。家庭责任包括父母赡养、子女抚养、家庭资产负债偿还;个人保障包括提前准备健康和养老。
由于生活的每个阶段都有自己的特点,个人和家庭应该制定相应的保险计划,以确保生活质量。
重要时间、事件节点
当个人或家庭计划自己的保险时,必须考虑几个重要的事件和时间节点。在这些事件和时间节点前后,每个人的责任都会发生重大变化,需要计划的保险内容也会有所不同。
第一个重要的事件是婚姻。这是个人走向家庭的重要转折点。进入婚姻殿堂意味着个人开始承担家庭责任,必须为家庭未来的生活质量提供必要的保障。
第二个是孩子的出生。此时,家庭责任扩展到下一代,父母对家庭的责任延续至少20年,需要确保孩子的教育条件不会受到严重影响。
第三个重要的时间节点是40岁左右。此时,家庭已经进入了一个稳定的时期,收入相当丰厚,但此时不仅需要考虑支持老年人,抚养孩子,他们自己的养老金问题也提到了议程。
根据不同的时间和事件节点,个人生命周期可分为单身期、初始家庭建设期和家庭稳定期。不同的需求和责任将在不同的阶段进行规划。
不同的保险计划
当一个人离开学校进入社会时,他开始有收入能力,这也是为自己规划保险的开始。
此时,个人事业才刚刚开始,年轻人将在不断的尝试中定位。在这个阶段,大多数单身人士不需要承担家庭责任;消费习惯缺乏规划,难以保留大量储蓄;喜欢参加户外运动、旅游等意外风险较高的活动。因此,购买保险的第一个因素是避免意外风险。
由于刚开始工作,大部分收入有限,可以考虑一些定期的寿险产品,所以保险应该以消费者和纯保障产品为主。
结婚生子不仅是人生大事,也是个人走向家庭的重要转折点,对个人保险规划也有重要转折点。不仅个人责任会扩大到家庭,还会因为孩子的出生而极大地改变家庭的消费模式。
对于有孩子的家庭来说,教育资金是一个不容忽视的问题。因此,父母除了计划自己的安全外,还要避免父母事故导致孩子未来教育中断的风险。您也可以选择教育黄金产品,合理分散家庭的财务负担。
当个人进入混乱的年份时,原来的压力没有消除,未来的养老压力已经突出,专业的养老产品是必要的选择。随着年龄的增长,高风险家庭资产的投资比例应显著降低,储蓄保险也是一种增值手段。从健康保险的角度来看,由于年龄原因,发生事故的概率很高,所以个人可以购买的健康保险产品非常有限。要么被拒保,要么加费,甚至保费和保额倒挂。对于资产丰富的家庭来说,此时的另一项重要任务是通过保险转让和锁定资产。目前,我国尚未征收遗产税,保险在这方面的优势并不明显,但这将是未来税制改革的一个方向。
你应该先买保险还是先投资?年轻时保险无用吗?有孩子后,你应该给孩子买保险还是做足够的父母保险?家庭保险的分配应该关注家庭成员还是经济支柱?你应该先为财产买保险还是个人买保险?
了解这些问题,你会发现所谓的生活保险计划并不是一件非常神秘和复杂的事情。