家庭财务规划三步走：找准目标最关键

　　合理安排和有效管理家庭资产，根据市场和自身变化进行调整，避免投资误解

　　中国经济进入了快速发展的黄金时代，资本市场日益活跃，机遇与挑战、商机与风险并存。人们对财务管理的渴望是前所未有的，但他们经常面临各种财务管理困惑，进入财务管理的误解。

　　3月22日，恒安标准人寿保险有限公司与泰达荷银基金管理有限公司联合举办“走近理财”大型公益巡演吸引了许多投资者的热情参与。

　　恒安标准人寿首席营销官表示，通过生动的例子，投资者指出了家庭财务规划中可能出现的误解，提出了明确目标的最佳方式，致力于帮助投资者脉搏中国资本市场，建立科学的家庭财务规划理念。

　　明确目标是最关键的

　　为什么要投资？为什么要理财？无非是家庭财产的保值增值。

　　“与外国投资者相比，国内投资者最大的特点是投资理财时买卖频繁。”刚从英国考察归来的张见坦言，“这是一种不成熟的表现，这种情况的根本原因是投资者没有明确家庭财务规划的目标。”

　　所谓家庭财务规划，是根据家庭财务和生活目标，合理安排和有效管理家庭资产，确保家庭财务安全，实现家庭资产增值，实现家庭生活目标，实现财务自由的过程。

　　近年来，中国的资本市场非常活跃。许多投资者渴望使用最好的金融工具来帮助他们积累财富。然而，由于对整个中国资本市场缺乏系统的了解，缺乏相关的专业金融知识，缺乏风险意识，金融行为往往与家庭金融规划目标脱节，在金融运营中往往陷入误解。

　　张健认为，个人投资者最重要的是理解和确定自己的财务目标，不要有太多的随机性或盲目性。然后根据目标设计和实施财务计划，并根据市场和自身的变化进行调整，以跟踪目标。

　　特别是在今年的宏观经济背景下，金融市场的不确定性越来越大，投资者需要冷静下来，仔细规划自己的财务，使财务更加安全。

　　财务规划“三步走”

　　那么，什么样的家庭财务规划是合理的呢？

　　建议投资者在确定家庭财务规划目标之前，应遵循三个原则，即全面系统地分析家庭和未来生活规划，避免随机性；第二，对生活中的许多目标和规划进行排序，区分主次；第三，考虑时间因素，将目标分为短期（3年内）和中期（3年内）—7年)，长期(7年以上)，逐一实现。

　　明确目标后，下一步是设计和实施财务管理计划。

　　“这需要注意四个方面：一是家庭的经济状况，二是风险承受能力，三是实现财务目标的时间，四是不同投资和金融工具的风险和回报特征。”张见认为在实施过程中应量力而行。

　　在金融金字塔中，风险防范基金是基础，包括银行储蓄、社会保险和商业保险；其次是家庭债务，如购买贷款；其次是消费基金，包括汽车购买、旅游、住房、教育和日常生活消费；最后考虑风险投资基金，包括股票期货、房地产、黄金艺术收藏。

　　具体来说，家庭月收入是2万—对于4000元的家庭，风险防范基金最好占家庭储备的20%，消费基金的70%，风险投资基金的10%；对于4万—家庭6000元，三者比例为25%、60%、15%；6000—家庭8000元，可达30%、50%、20%。

　　最后，对财务计划进行评估和调整。财务计划制定后，由于市场环境的不断变化，很有可能随时调整财务计划。

　　“如果离退休还有十年，股票和股票基金可能会有更多的养老金；当离退休年龄越来越近时，债券和固定收益资产将会有更多的资产。有效的动态调整是投资组合中需要关注的问题。”张见坦言。

　　合理的投资搭配

　　事实上，科学的家庭财务规划是按比例分配的，保障、消费、投资也不能少。

　　“在合理规划家庭财务的过程中，投资者还需要了解各种投资理财工具的风险和收益特征，避免投资组合与投资目标不匹配。”有16年保险经验的张见特别强调，“由于保险的特殊性，普通投资者很难理解，在家庭财务规划中往往忽视保险的作用。”

　　一般来说，理财规划师会建议投资者，保险费用占家庭收入的10%-15%，但最终投资者需要根据家庭的实际情况来判断。过度投资会增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。

　　在生活的不同阶段，保险类型的搭配也应略有不同。

　　在单身期和家庭形成初期，人身风险较大，人寿保险和意外保险至关重要。

　　“由于这些时期收入有限，不能严格按10%-15%投保。”张见认为。

　　成长期和成熟期是家庭责任最重的时期。此时，有必要在原人寿保险的基础上增加保险金额，以适应家庭责任。

　　同时，由于这一阶段逐渐进入中年，我们应该更加关注健康问题，重大疾病保险和医疗保险不能减少。根据目前的医疗条件，重大疾病保险应达到10万元以上，发挥一定的保障作用。

　　最后是养老金问题。由于养老金与未来几十年的生活问题有关，安全尤为重要。最好选择非投资保险，股息保险可以在预防通货膨胀方面发挥一定的作用，可以集中注意力。

　　科学的保险规划应该从事故和健康保险开始。有了这些最基本的保障，我们应该考虑其他类型的保险。也就是说，如果没有商业保险，购买保险一般应遵循以下顺序：事故保险（人寿保险）→健康保险(包括重大疾病和医疗保险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。