医保+商业健康险 投保莫入误区

　　有了医疗保险，有必要购买重大疾病保险吗？这是很多投保人退出市场后对消费型健康保险的疑问。对于医疗保险与商业健康保险的关系，一位保险业务总监告诉记者，社会医疗协调基金对医疗保险人员的保障是“保而不包”，住院费用与大病医疗的自付比例和金额相对较高。社会医疗保险就像汽车的刹车，商业健康保险就是保险带和安全气囊。一个完整的安全计划需要社会保障和商业保险。

　　保障范围不宜过宽

　　保险专家表示，自去年中国保监会重新规定重大疾病非保险保障范围以来，目前市场上的健康保险保障疾病种类在7-40种之间。对于个人来说，购买保险的保障责任范围越大越好。据生命人寿精算部负责人介绍，健康保险保障的疾病越多，保费越高。一般来说，选择健康保险最重要的是调查条款是否包括常见的心血管、器官和老年疾病。有了这三种类型，基本上可以满足普通投保人的需求。

　　购买健康保险的诀窍是了解重大疾病后的医疗费用。中意人寿保险人士建议，购买10-20万元的商业健康保险更合适。10万元以下的保障功能太弱，普通投保人不需要超过30万元。

　　保费期缴优于单缴

　　保险专家建议，最好购买商业健康保险，因为支付期很长，虽然支付总额较多，但每次支付较少，不会给家庭带来太大的负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于单一支付的成本。此外，许多保险公司规定，如果重大疾病的支付发生在支付期内，保险合同自支付之日起继续有效。也就是说，如果被保险人第二年不幸患重病，本应在10年内缴纳的保费实际上只有1/5。