在目前不容易赚钱的困难时期，保险的作用实际上更为突出。尚未购买保险的人应适当购买一些低利率、高安全的保险产品，特别是家庭支柱；购买保险，如果无法支付，也要充分利用规则，不要让保单失效。
“既然现在赚钱不容易，处处节流，我也应该暂停家庭保险购买计划吗？毕竟，如果你安排自己、妻子和孩子的保险，每年至少要五六千元？”
30岁的张先生和他的妻子去年秋天迎来了可爱的人“金猪宝宝”。生完孩子后，妻子一直催他拿出一些钱买保险，但在过去的几个月里，张先生的股票被锁定，基金净值严重缩水，这让他非常生气，家庭保险计划一直在拖延。
然而，金融专家指出，在目前的情况下，张先生对家庭安全采取了无休止的延迟策略，并不是解决问题的好办法。事实上，只要安排合理，就可以节省成本，安排必要的家庭安全。
该买的保险还得买
虽然赚钱变得困难，但风险不会远离人群。风险的不可控性和突发性以及保险的安全特征告诉我们，经济越低迷，我们就越不能忘记提防风险。
然而，我们中的许多人可能总是忽视风险的存在，对提前预防风险造成的损失保持沉默。也许是因为中国人特别相信生命，“有时候命中必有，命中无时无刻不强求。”很多时候，人们认为一切都是听天由命的。因此，一旦风险来临，他们认为这是注定的，非常消极。
不错，“月亮阴晴圆缺，人有一夜祸福”，事故和风险无处不在。他们不区别对待人的意志和善恶。此外，所有这些都对我们的财富和生活构成了潜在的威胁。
但此外，从财务管理的角度来看，如果没有保险保障，家庭经济将面临风险。如果你能提前采取预防措施，做好保险安排，你可以将不确定的巨大损失降低到更低的水平。
很多人都知道，有钱存银行，买基金，买股票。当利率高，市场好的时候，这些投资工具肯定会为你积累更多的财富，让你的家庭资产保值增值。但是，一旦市场不好，你的财富就会迅速缩水。保险的特点是不同的。传统的保险是投资多少保费，同意在保险事故中给你多少额定的补偿，投资市场的保障功能。而且保险以一当百的保障功能非常独特，没有其他金融工具可以替代。因此，作为家庭理财中最基本的环节之一，也是最特殊的防御性理财工具，在日常生活中要注意和安排。特别是在经济和投资市场不景气的情况下，我们每个人和每个家庭抵御风险的能力都下降了。此时，一旦发生风险事件，保险可以发挥及时帮助的作用。为此，即使要处处节流，也要尽早买保险，不该省的保费也省不了。否则，当我们明天遇到风险时，我们会后悔的。
优先考虑最需要的保险
当然，当我们快乐地赚钱，有足够的钱，他们自己的保险，妻子，孩子，紧急需要，不是很紧急，甚至不需要保险，可能会被你的眉毛和胡子抓住，“全给它买，我们还不错！”
事实上，这种做法是非常不可取的。特别是当资金不足时，这种做法与我们的整体财务管理理念不同。
因此，在资金有限、家庭保费预算有限的情况下，我们应该遵循一个原则，即先近后远，先急后慢。换句话说，保险买得越多越好。就像财务目标需要安排优先级一样，我们也应该遵循这一原则，以确保对象和保险类型的选择。此外，家庭总保费支出不应影响家庭的正常生活，最好不要超过年收入的10%。
比如本文开头提到的张先生一家。不管妻子是否催孩子上保险，张先生心里首先要有一杆秤。也就是说，首先给家庭收入最高、责任最重的人提供急需的保险，然后考虑其他保险类型和其他人员。张先生和他的妻子刚刚有了孩子，张先生是家庭的主要收入来源所以张先生应该首先为自己安排全额的人身意外伤害保险和定期人寿保险。因为对于这个三口之家来说，最大的风险是张先生的事故或不幸，家庭支柱崩溃，导致家庭收入急剧下降，然后妻子和孩子一起受苦，生活水平立即下降，特别是孩子的顺利抚养和成长已经成为一个大问题。假如张先生的妻子在经济收入上也能顶半边天，那当然也要给她适当的人身保险。如果你是全职妻子，因为没有收入来源，你可以暂停个人保险，但你可能不得不购买定期的医疗保险，特别是严重的疾病保护，因为如果你的妻子患有严重的疾病，家庭的负担也很重。至于儿童，首先要考虑参加儿童社会基本医疗保险，解决医疗费用补偿来源最大的问题。如果预算不足，商业保险可能不会购买。
对于其他个人和家庭来说，也可以按照这个原则，多问问自己和家人:“未来我们最害怕发生什么？”找出家里最重要的人可能面临的最大风险，然后找到合适的保险解决方案。不要因为渴望爱孩子和其他情感因素而先给孩子买保险，成年人没有保险错。
特别是当我们准备度过这段时间收入增长的困难时期时，我们必须把每一分钱的保费都花在刀刃上。
可选择投资保险
按照先近后远、先急后慢的原则，建议在此期间，预算不足的家庭尽量不要购买投资和储蓄保单；如果家庭资产较多，考虑在安排其他担保保险后购买部分投资保险。
因为从产品功能的角度来看，传统保险产品的保障功能是其他金融工具无法替代的，所以每个家庭都必须做好安排。投资储蓄，特别是投资金融通用保险、投资保险等产品，只是一件保险外套，主要具有投资金融功能，类似于基金等金融产品的形式。
另一方面，由于整个投资市场低迷，与投资市场密切相关的投资保险，特别是投资保险产品的收益率，如果是部分股票或混合账户风格，那么收益率也会随着市场而波动。自今年第一季度以来，很明显，大多数激进的投资连锁保险账户的净值都有所下降。虽然下跌小于市场，但这种相似性是不可避免的，因为这相当于一个系统性的风险，无论管理者有多好，都很难确保他们能在如此激烈的市场下跌中独处。
中国人特别喜欢跟风买东西，甚至拒绝放过保险等金融产品。别人买万能保险，我也买万能保险；市场投资保险特别繁荣，我也加入其中。这种追求时尚的保险购买风格是不可取的，我们必须注意。
期付款方式多采用期付款方式
此外，如果你认为整体情况不好，预算有限，你也应该更加关注保险，看看是否有一些省钱的方法。
例如，当我们购买定期或终身保险时，无论什么保险类型，我们都可以提供定期支付（分期支付保费）或单次支付（一次性支付）。当然，为了达到当期保费少、家庭开支尽可能节约的目的，最好选择期付。而且，付款期限不妨选择允许范围内最长的。例如，如果我们可以支付10年，我们不应该选择5年；如果我们可以选择30年，我们不应该选择15年。当然，如果你有月支付的方式，你的月收入相对稳定，但相应的年收入不稳定，你自然可以选择月支付。
而且，选择期付，尤其是长期期付，也能更好地体现保险的保障功能。比如有人投保同样10万元的终身大病保险，选择30年缴费，年保费2000元；如果选择20年缴费，年保费3050元。在他投保6年后，发生了一种约定的重大疾病，他得到了10万元的全额赔偿。此时，他只支付了1.2万元的总保费；而且如果当时选择了20年的缴费，那么他已经支付了18300元的保费。
手头紧，足付宽限期
同时，如果我们选择分期付款，中途遇到手头紧张，暂时难以支付保费，也不要惊慌。
例如，如果3月20日是保费应付日，但暂时手头紧，暂时拿不到保费。没关系，因为保险公司基本上会为每年的保单支付提供60天的宽限期。
这一时期的设定是考虑到保险家庭可能因临时资本周转不良等原因。当然，这是根据分期付款保费的情况来确定的。投保人到期未缴纳保费的，从保单规定的付款日期第二天起计算，未来60天为宽限期。在宽限期内发生保险事故的，保险公司也承担保险责任，但从保险家支付的保险费中扣除未缴的保费和利息。
当然，一定要记得在60天内补充保费，否则你的保单可能会进入效力暂停状态。“力量中止后，如果发生保险事故，保险公司将不承担责任，然后你必须在两年内申请保单恢复生效，然后你可能不得不填写一些健康通知相对麻烦。
如果你认为你不仅不能在未来60天内支付保费，而且在未来一两年内可能会更加困难。因此，为了确保保单的持续有效性，您可以使用保单条款中约定的一些功能，如使用保费自动预付款功能，或减少金额支付，或申请延期保险。
但是，如果你想使用这三个功能，你通常需要至少支付两年的保单，保单本身已经积累了一定的现金价值。此外，这三个功能中的哪一个或哪一个取决于保单条款中的具体协议。有些保单不仅可以提供自动预付款功能，还可以提供减额付款功能，而另一些保单只有一个可选功能。
具体来说，自动预付保费是指分期付款的保单。如果超过宽限期仍未付款，保险公司将以保单本身积累的现金价值预付保费，以保持合同效力，保单金额和保证期保持不变。
减额支付是指在保险合同具有现金价值的情况下，按合同当时的现金价值扣除所欠保险费和利息、贷款和利息后的余额，作为一次性支付的全部保费，在相同的合同条件下减少保险金额，使保单继续有效。保险金额减少，但保证期保持不变。
延期保险是指不改变原保险金额，但缩短保险期限，以保单积累的现金价值支付保费，使保单持续到相应时间。
因此，只要我们清楚地了解一些保险和保单维护的小规则，即使我们处于经济困难时期，我们也可以保持保单的有效性（原有的全部或部分有效性），不怕保单因成本问题而失效。
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