企业财产保险三停损失的处理

　　保险条款是一个完整的内容，三停造成的损失责任必须同时满足以下三个条件：必须是“被保险人自己的供电、供水、供气设备”灾害事故造成的损失；必须是“因保险责任范围内的灾害事故(如火灾、爆炸、雷击)……等)设备损坏，停电、停水、停气”因上述原因造成的损失；保险人只对“直接造成保险财产损失”赔偿责任。

　　一个雷雨交加的夜晚，由于雷击感应损坏，两厂突然停电，导致食品冷冻加工厂负荷运行的进料自动设备损坏。同时，由于停电时间长，冷库内温度升高；一些冷冻食品遭受损失。由于突然停电，织布印染厂印染车间正在运行的高热烘干机被迫停止，烘干机上的布被烧焦。两家工厂的所有财产都投保了企业财产保险。在保险财产事故发生的第二天早上，立即通知保险公司，并根据《企业财产保险条款》“被保险人自有的供电、供水、供气设备因第四条所列灾害或事故造成的损失，也负责赔偿”要求赔偿。

　　保险公司接到报告通知后，立即进行了现场调查，认为事故完全符合上述三个条件“被破坏的供电变压器由两家工厂合资购买，属于供应性质，享有平等所有权；事故是由雷击感应引起的，属于保险责任范围；损坏的是保险财产、机械设备、产品和冷藏食品。因此，在批准责任并核实损失后，应及时给予赔偿。

　　但是，如果供电部门的供电设备出现问题，并不对三次停车造成的所有损失负责；被保险人自有的供电设备虽然不是保险责任范围内的灾害事故造成的，但其他原因造成的三次停车损失不是保险责任，也不负责赔偿。例如，生物制药厂的所有财产都保护了企业财产保险。有一天，供电输入系统故障导致停电事故，导致工厂冷藏库生物产品停电变质。制造商认为，突然停电事故是工厂三个供电输入系统故障，不是供电部门的责任，纯粹是事故，应由保险责任赔偿。我们知道，“意外事故”一般来说，但保险责任范围内的事故是指保险条款所列的特定事故，不包括所有事故造成的损失。本案停电的原因是供电输入系统故障，不属于保险责任范围，不符合上述三个条件中必须满足的第二个条件“必须是保险责任范围内的灾害或事故造成的三停损失”。因此，本案不构成保险责任，不承担赔偿责任。

　　以上两个“三停”损失案例说明，保险条款是一个完整的内容，必须充分理解和正确掌握。“三停”对造成损失的案件，必须进行调查和具体分析，才能准确合理。