万能险并非万能 投保不能盲目跟风

　　“万能保险具有保障和投资功能。每年花几千元保费，不仅有保险保障，还有保底收益率，比存款划算。”最近，市民小李手头有3万元闲钱，但面对股市和基金净值的持续下跌，他不敢轻易进入市场。因此，一位朋友建议他购买万能保险产品。

　　万能保险真的能带来稳定的高回报吗？投保时应注意哪些问题？现在，财务专家将向我们解释。

　　现状：万能险受追捧

　　过去，许多只对股票、基金和投资连锁保险感兴趣的投资者已经开始咨询购买通用保险。主要原因是去年年底以来股市波动，包括投资连锁保险在内的许多股票和基金纷纷亏损，投资者倾向于选择相对稳定的金融产品。通用保险利率的普遍上升无疑为其销售注入了兴奋剂。

　　据统计，自2008年以来，全国各保险公司的万能保险利率有所不同。其中，友邦人寿个人万能寿险产品的结算利率上调最大，其结算利率从2007年12月的3.45%提高到目前的4.00%。此外，自2007年11月起，万能保险的保费收入已超过投连险。以保险最活跃的上海市场为例，从2007年11月到今年1月，万能保费收入从7亿元到7亿元不等.2亿元增加到9.1亿元。

　　提醒:万能险不万能

　　与一般保险产品相比，流动性强、可变现是万能保险的一大优势。通常，保险公司允许通用保险客户从个人投资账户中提取现金，但必须保留约定的最低金额。同时，投保人在提取现金时，还需要向保险公司支付一定的手续费。据了解，不同保险公司的收费标准也不同。例如，根据平安和公共通用保险的规定，客户每年前两次不收取手续费，然后每次支付20元。

　　万能保险不是万能的，保险不能盲目追随潮流。金融专家表示，保险应衡量其经济实力和安全要求，在保险前应仔细阅读保险条款、产品说明书和建议，了解产品的保证，如何计算投资收入，在综合考虑后决定。

　　误解：将万能保险作为储蓄

　　现在很多人购买万能保险是为了获得高于银行利息的收入。为了迎合人们的投资心理，一些保险代理人在介绍万能保险时总是喜欢将万能保险与储蓄进行比较。

　　事实上，万能保险产品的投资收入主要由保险公司的投资决定，超过最低保证利率的收入不确定。在产品说明书或保险利益计算中，超过最低保证利率的计算数量只是对未来收入的预期，不能作为对未来实际收入的保证。

　　因此，万能简单地将万能保险产品与储蓄进行比较，更不能将万能保险产品作为储蓄替代品。

　　指南：适合长期投资者：

　　万能保险是一种中长期保险产品。由于大多数保险公司在投保时会收取一些费用，因此依靠万能保险的短期利润是不划算的。因此，万能保险适合长期投资者。业内人士认为，万能保险不适合老年人和只有安全需求的人。

　　谁适合买万能险？专业人士表示，万能保险需要大量、长期的持续支付。因此，买方最好具备四个条件：一是收入稳定可持续，年收入2万元以上；二是资金丰富，长期无其他投资意向；三是有一定的投资意识和风险承受能力，但没有足够的时间和精力进行其他投资；四是为万能保险产品的投资回报做好中长期准备（至少5年）。在有足够传统人寿保险的基础上，如果有剩余资金，懒得照顾，可以考虑万能保险。