个人养老金和商业养老年金的抗风险能力如何？

　　目前，我国人口老龄化形势严峻。截至2019年底，我国60岁以上人口比例已上升至18.1%，养老需求快速增长。养老，成了备受关注的话题。近日，人力资源和社会保障部有关领导表示，中国将推出个人养老金制度，规划发展多层次、多支柱养老保险制度，提高企业年金覆盖率，规范第三支柱养老保险的发展。第三支柱是我们所说的个人养老金制度，主要由个人储蓄养老保险和商业养老保险组成。个人养老金和商业养老金的抗风险能力如何？

一、什么是个人养老金？

　　个人养老金制度是参与者根据个人意愿建立个人养老金账户，并定期存入部分工资支付。国家将给予一定的税收优惠，暂时免征个人所得税。为了增加养老金的积累，存入的钱将投放市场进行市场化经营。退休时，个人开始提取账户中的金额作为养老金“补充”。一般来说，政府鼓励个人向特殊账户支付费用，个人根据自己的条件和特点选择相应的产品进行投资，以积累养老金资产。

二、什么是商业养老金？

　　商业养老金是一种商业养老保险。商业养老保险以人的生命或身体为保险对象。被保险人退休或者保险期届满时，保险公司应当按照合同规定向保险对象支付养老金。 商业养老年金保险属于人寿保险的一种特殊形式，是被保险人从一定时期开始定期支付保费，从合同年龄开始，定期领取养老金，可以在一定程度上满足被保险人的养老金需求，也可以作为监督储蓄的手段，采取预防措施，避免不必要的过度消费，为未来的养老金规划。

三、个人养老金与商业养老金抗风险能力的区别

　　近年来，国家在多层次养老保险制度的框架下，不断规划和设计第三支柱制度模式。目前的初步思路是促进商业养老金和即将到来的个人养老金制度，共同促进养老金制度的第三支柱发展。虽然个人养老金和商业养老保险属于国家支持的第三支柱养老制度，但仍存在一定的差异，抗风险能力也应根据其特点进行区分：

　　1.商业养老保险比个人养老金出现得早，相对成熟。

　　2.商业养老保险的领取时间比个人养老金更自由。个人养老金制度建立的个人账户将限制领取时间，退休后才能使用。

　　3.暂定个人养老金“基金形成市场化投资运营”，由国家有关部门管理。商业养老保险由于发展时间长，分为固定养老年金保险、可变养老年金保险、红利养老年金保险、其他形式的养老年金保险等，进行资金管理。

　　综上所述，作为第三级养老制度，个人养老金和商业养老保险之间没有冲突。两者各有特点，抗风险能力不同。个人养老金和商业养老金相互补充，共同保障人们的老年生活。