产品责任保险在我国为何发展缓慢

产品责任保险是指被保险人在保险有效期和承保区域内生产、销售的产品或者商品的人身伤害或者财产损失。被保险人依法负责时，保险公司应当按照保单的规定，在约定的赔偿限额内负责赔偿。根据社会经济发展的需要，在发达国家生产和发展产品责任保险。在我国，消费者因产品缺陷造成人身伤害或财产损失的情况并不少见。在我国，产品责任保险业务的发展应如火如荼，但恰恰相反，这种保险发展缓慢，其原因值得我们分析研究。

　　一、产品责任保险的发展历程

　　世界上有100年的产品责任保险。目前，它广泛应用于美国、欧洲、日本等经济发达国家和地区。早期的产品责任保险只承保一些与人体健康直接相关的产品。随着科学技术的发展，危险产品不断出现在社会上。使产品责任保险的承保范围逐步扩大到各种工业产品。20世纪70年代，随着经济发达国家保护消费者利益的产品责任法律体系的进一步完善，消费者的索赔意识增强，产品生产者和销售者将风险转移给保险公司，以保护其经济利益。

　　20世纪80年代初，外贸烟花爆竹出口到美国，造成了巨大的索赔和诉讼纠纷，导致美国进口商要求中国出口产品投保产品责任保险。因此，中国开设了产品责任保险。我国产品责任立法起步较晚，产品责任制度仍不完善。直到1993年颁布《产品质量法》，2000年7月修订并于2000年9月1日实施，明确了民事、行政、刑事等产品质量责任。该法规还规定了缺陷的含义和产品缺陷造成受害者人身伤害的赔偿方法。这项法律法规的出台标志着我国产品责任法的新台阶。为我国产品责任保险的发展提供了进一步有力的依据和支持。然而，产品责任保险的发展却事与愿违。

　　二、我国产品责任保险发展缓慢的原因

　　1.产品消费者的法律概念很薄弱。消费者长期以来对权利保护意识薄弱，不知道如何使用法律武器来保护自己，只是抱怨自己，很少有人会提起诉讼索赔。因此，产品质量缺陷造成的人身伤害或财产损失缺乏主要的调查能力。

　　2.生产者和销售者的法律意识薄弱。首先，产品生产者和销售者对其产品质量缺陷造成消费者人身伤害或财产损失的法律责任不予重视和压力。为了解决后顾之忧，没有考虑如何将其法律上应承担的经济赔偿责任转移给保险公司。第二，在计划经济体制时代，国有生产企业在经营过程中的盈亏和风险基本由政府财政承担。生产企业对责任风险和保险的认识必然落后。第三，产品生产者和销售者在生产和销售经营中从未成为被告，也从未向他们索赔。假如去投保产品责任保险，觉得似乎没必要，或者侥幸心理。第四，即使一些产品生产者和销售者投保产品责任保险，他们也没有真正明确其意义和作用，而是将产品责任保险人作为企业宣传产品的广告效果。

　　3.关于产品责任的法律法规不完善，执法力度不够。我国目前确定产品责任赔偿范围是采用的“实际损失”原则(包括直接损失和预期利益损失)。但我国社会经济发展迅速。人们的生活水平不断提高，当时已经失去了预期的可得利益。“预期利益”已经达不到预期的利益水平了。没有考虑社会发展、物价指数上涨和精神损害。这显然对受害者不利。此外，一些产品因缺陷而侵权，但在当地保护主义思想的支持和庇护下，消费者往往无法起诉。这些都阻碍了产品责任法和产品责任保险的实施。

　　4.自产品责任保险成立以来，保险公司对这项业务缺乏意识形态了解，在承保产品责任保险方面没有太多经验。特别是对于我国部分产品的实际合格率较低、产品责任保险的保险需求较小、承保面积较小、保费收入较低的产品，自然保险的损失概率较大，赔偿也可能增加，不敢扩大承保面，怕赔偿率高。承保时累计赔偿限额，特别是每次事故赔偿限额控制严格。

　　三、对产品费用保险发展的看法

　　1.加强法律教育，增强人们的法律意识。加强《产品质量法》的宣传教育，增强消费者在消费过程中使用法律武器保护合法权益的意识。此外，引导产品生产者和销售者通过参加保险转移企业风险，以保持企业生产的稳定。

　　2.中国保险公司应认真分析和研究保险商品的市场定位和潜力。充分利用保险费率和免赔额的杠杆作用，借鉴国外保险公司的经验，总结以往的教训。根据我国国情和现状，分析被保险人的心理，引导他们投保。在我国加入WTO未来进口商品逐渐增多，很多卖家可能会提出产品责任保险。这些都是我们保险公司应该研究的。

　　3.加入加入世贸组织后，应尽快完善中国产品责任制的法律制度，特别是对外国产品责任的规定，加强执法。解决不同国家司法实践造成的产品责任赔偿标准的差异，以维护中国出口企业和中国赞扬者的利益。这些都是促进中国产品责任保险发展的因素。