产品责任险：用好这把保护伞

2003年出生于安徽省阜阳市颖上县盛堂村的孩子童小，由于出生后相当长一段时间内喝的都是劣质奶粉，成了严重营养不良的“大头娃娃”。日前，童小家人将该县生产劣质奶粉的马步才夫妇告上法庭，获赔7.4万元。
马步才夫妇咎由自取，可同样因“劣质奶粉”牵连而遭索赔的还有一些“喊冤”的人。前不久，福建温州、浙江永嘉都有消费者将劣质奶粉的经销商——超市告上法庭，均提出索赔18万元。目前这两个案子还没有落槌，但可以预见，一旦判定超市负有责任且应重金赔偿受害者，那么效仿者肯定会更多。如若索赔者纷然踏至，超市因此关门大吉也未可知。
类似劣质奶粉事件，近些年来食品、药品消费安全问题凸现，其中一些还波及大批的消费者。比如有毒大米、假汾酒、六味地黄丸、康泰克，等等。但查阅当时新闻，大多是有关事故介绍、查处结果、整改方案等方面的话题，很少有涉及赔偿消费者的报道。 这些消费者能否得到赔偿？据介绍，从目前的情况看，一少部分由失责的企业、经销商赔付，还有一些由政府出面“善后”，而大部分人并没有得到妥善的赔偿。另一方面，出了事的企业也一度陷入困境，有的甚至一蹶不振。如何帮助消费者和企业渡过难关？
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专家指出：应求助于有效的商业手段——产品责任险。
何谓产品责任险？是指保险公司面向企业或经销商承保的、商品对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任。举个例子：2003年，吉林海城发生大面积“学生奶”中毒事件，该豆奶生产企业投保了产品责任险，从保险公司获得300多万元的赔款，转赔给中毒学生家长。
产品责任险也保护消费者的利益。最近，北京陈女士家中的淋浴房出了故障，泡坏了楼下邻居的家具。淋浴房厂家只换货，拒绝赔偿其他损失，但邻居却将陈告上法庭，让她赔了3万多元。有了产品责任险的护佑，相比之下，沈阳潘先生的索赔之路就很顺畅。他买的一个家用燃油锅炉2001年起火，烧毁了车库、车及一部分家庭装修，所幸该锅炉厂已经投保，保险公司很快就向潘先生支付了47万元的赔款。
保险专家指出，虽然现有的《合同法》、《消费者权益保护法》和《产品质量法》都有保护消费者权益的相关内容，但现实中，不少企业常常由于现金周转不足或其他原因，对消费者的索赔请求推诿拖延。若有产品责任险保驾护航，那消费者的获赔历程定将大大缩短，企业会更快地走出困境，政府“善后”的管理负担也大为减轻。

鲜有人知不应当
有多少人知道产品责任险？不多。记者日前采访北京一些商业场所，售货员、消费者听到这个险种，大都面面相觑。
记者对家中的电器进行了一项“小调查”：除了灶台、热水器、空调之外，橱柜、彩电、微波炉、压力锅、吸油烟机、洗衣机、冰箱以及所有的卫具，都没有投保产品责任险，其中一些还是国内乃至国际上的知名品牌。打电话讯问，很多生产者和销售商根本不知“产品责任险”为何物。
药品乃居家必备，食品、洗护用品日日皆需，近年来此类产品事故频发，使建立包括保险在内的有效赔偿机制的问题凸现。可据人保财险团险部王玉玲处长说，在人保现有承保产品责任险的企业中，食品、医药类只占4%左右，洗护、化妆品类产品的投保还是空白。
在国外，产品责任险绝非“可有可无”。如日本、美国等要求进口产品必须投保产品责任险；欧洲的食品、药品企业想获得生产批号，得先呈上产品责任险保单。此外，由于发达国家的消费者保护制度十分健全，一旦给消费者造成损害，企业将面临惊人的索赔，甚至倾家荡产。因此，即便在某些行业政府并没有强令措施，企业也会不吝投入，积极投保。从保费收入看，发达国家责任险占财险收入平均高达33%，其中产品责任险收入亦十分可观。在我国，据王玉玲处长介绍，人保财险2004年保费收入约600亿元，其中产品责任险还不到3亿元。
我们的产品责任险缘何如此“落寞”？王玉玲认为，主要原因有三：一、没有相应的政策法律环境；二、企业缺乏将风险补偿前置为成本的商业意识；三、保险业在这方面还缺乏丰富的经验。“比如说药品。一片阿司匹林，不到一毛钱，保费收多了，企业不干；可一旦出险，不仅事故的覆盖面大，个案赔偿额也不少，保费太低，保险公司也不答应。此外，国外产品责任险的赔付通常在100%以上，保险公司的利润完全来自对保费的资金运作，国内对保险资金投资只是刚刚‘开闸’，这也在一定程度上影响了产品责任险的发展。”
保监会有关负责人也指出，保险经营需要大数法则，没有一定的投保量，就无法开办。而在我国，产品责任险的需求不旺，使保险公司缺乏数据积累，有时难免畏首畏尾。

用好这把保护伞
专家指出，在消费者保护制度尚不健全、企业对产品责任险“偷懒”的机会成本不足够高的情况下，扩大产品责任险的需求，等靠企业的自觉行为，是不现实的。有关管理部门须采取措施，推动企业“贴近”产品责任险。
企业也该未雨绸缪，远虑近忧。目前很多企业规避风险主要靠自留风险以及建立风险基金两种，在面临大事故时，需要以商业途径转嫁风险。尤其新的人身损害赔偿审理标准施行后，赔偿范围、赔偿水平都有较大程度的提升，这对企业安全生产提出了更高要求，也警示企业必须增强风险意识，将“花小钱防大灾”的产品责任险纳入议事日程。
其实，对企业来说，花钱买保险，除了可以防患未然，还有不错的广告效应。记者在采访中注意到，有一些企业，把投保产品责任险作为促销的招数，吸引了不少消费者的眼球。在北京某电器城，阿里斯顿热水器“已投保5000万人民币产品责任险”的彩页令好几位顾客驻足观看，问这问那。
消费者也该处处留心，从维护自身权益的角度出发，关心产品责任险，用好这把保护伞。在北京居然之家，记者遇见了买暖气的李先生。他最近正在装修，单位里两个同事的“遭遇”提醒了他。这两个同事家的暖气去年冬天都出了事儿，投保过产品责任险的那个顺利拿到了理赔金。“我这儿转悠半天了，就找那个有保险的牌子” 他说。
使产品责任险健康成长，有关部门还要加大管理力度，防止有不法商家利用其坑蒙消费者，玷污产品责任险在人们心中的形象。眼下，有不少生产者与保险公司勾结，前者付给后者“挂名费”，没有签订保险合同，却在产品包装上注明“已投保产品责任险”字样。一旦出险，消费者仍有可能陷入被推来搡去的尴尬境地。

这样“使用”产品责任保险
关注产品责任险，维护自身权益，我们在这里提醒消费者注意以下几点：
一、区分产品质量保险和产品责任险。前者只赔与产品自身价值相当的赔款，后者才赔一切因产品造成的损失。如果一个防盗门打出“已投保巨额保险，保您一切偷盗损失”的宣传口号，可要小心，万一真的有窃贼破门而入，保险公司也就赔1000多元的门钱。
二、在购买已标明投保产品责任保险的产品时，要注意，“本产品已投保××万元产品责任保险”所指的保险金额，多半是保险公司承诺赔付厂家的所有案件的总额，而不是针对某个个案的理赔额。您最好要求商家出示保险合同副本。
三、如果您购买的已投保了产品责任险的产品出险，您要注意保护好事故现场，在第一时间联络厂家或保险公司来勘查现场，定灾定损。此外，您还要注意保存好购物发票、保险服务卡等文件。在与厂家发生纠纷时，要请当地的消协、技术监督部门对产品及事故损失开具鉴定证明，如有人员受伤，要保存好医院的相关证明。
四、您不是产品责任险的直接受益人，即是说，保险公司只负责赔偿厂家，由厂家赔给受害者，您无权直接向保险公司索赔；但另一方面，当保险公司支付给厂家的理赔金，不能满足您的赔偿要求时，您仍有权根据最高人民法院新的人身损害赔偿标准，要求生产者另行增加赔偿。