理财建议：保险积累子女教育费用

　　李春玉毕业于哈尔滨理工大学，管理硕士学位，黑龙江省首批财务规划师(CFP)，中国注册金融规划师协会首届培训师、金融产品讲师、保险培训讲师，具有九年的家庭金融工作经验，对国内外金融市场有深刻的了解，在资产配置方面有深刻的造诣，特别是儿童教育规划和养老金规划，在报纸和互联网上发表了多篇文章。目前已经为300多个家庭制定了理财计划。

　　读者咨询

　　我是小学教师，爱人是事业单位的公务员。分别是28岁和30岁。我月薪3000元，丈夫平均5000元左右。我们都有社会养老保险和医疗保险。孩子18个月。父母有工资，但没有医疗保险。月支出约2000元。有一套市值30万左右的房子，没有房贷。开放式基金5万元。没有商业保险。请帮我们计划家庭子女的教育费用。李女士

　　这是一个中等收入的年轻家庭，正处于家庭成长期。固定资产30万元，年收入10万元，年支出2.4万元，年余额7.6万元。从家庭资产结构的角度来看，家庭财务基础良好，女主人的财务能力较强。但资产结构不合理，需要调整。财务管理的目标是在确保家庭财务安全的前提下解决儿童的教育资金。

　　(1)先生的保险方案:先生是家庭的主要经济支柱，占收入的63%，保险金额应该更高。保额=年收入5~8倍，即保额50万元。万能寿险50万元，重大疾病保险10万元，年保费8000元；意外伤害保险10万元，保费230元；意外医疗保险1万元，保费78元。这样，孩子上初中的时候，理财账户会有10万左右的提取价值，孩子上大学的时候，理财账户会累计20万左右。如果成年人发生意外，50万的保险金额是儿童的教育费用。如果成年人安全，儿童的教育基金将通过财务管理来解决。财务规划的核心是把未来的不确定性(教育费用是否存在)变成确定性。

　　（2）妻子的保险计划：股息人寿保险8万元，重大疾病保险8万元，年保费3344元；意外伤害保险10万元，年保费230元；意外医疗保险1万元，年保费78元。

　　(3)婴儿保险方案:城镇居民医疗保险，年保费30元。

　　（4）情人父母的保险计划：尽快办理社会医疗保险，并在可能的前提下购买10万元的商业重大疾病保险。由于年龄较大，商业保险公司不太可能获得承保。