普通人怎么买保险？大病保险/医疗保险/意外险/定寿避坑指南+性价比列表公布！

普通人应该怎么买保险？我至少收到了数千人关于这个问题的咨询。但是，并非每个人都能理解，也并非每个人都能掌握购买保险的正确思路。

有些人买保险踩坑，想退，损失太大；有些人买保险是熟人坑，不容易撕脸；有些人去存钱被员工坑，存款变成保险！

如何购买保险？第一次买保险应该注意什么？我花了两个月的时间整理了这个全网最精细的保险购买避坑策略。仔细阅读后，可以避免90%以上的保险坑！

如果你收集好这篇文章，你可以随时随地翻出来学习，不再是保险小白！

一、重疾险

什么是重疾险？？大病保险又称大病保险，其原理是患有合同约定的疾病，保险公司会赔偿很多钱。

其本质是 “收入损失保险”，如患病期间的经济损失，如生活费用、康复费用等，可以通过严重疾病保险来弥补。

但是大病保险的保障责任很复杂，没有半年的保险基础，根本买不对。接下来，我会教你如何选择大病保险。

第一步:保护死亡吗？

根据是否有死亡责任，大病保险可分为“储蓄型大病”和“消费型大病”。

储蓄型重疾：终身保险，有死亡责任。有病退钱，无病自然死亡也可退钱，缺点是贵，一年要花一万多元。

消费型重疾：只是简单的疾病保护功能。如果你一辈子都没有得过重病，你就不会退款。优点是保费便宜，一年只需要三四千。

怎么选？

消费型大病价格便宜，性价比高，适合90%以上的普通家庭。想要性价比和综合保障，可以购买消费型大病保险，然后配备定期寿险，既能保重病，又能保死。

第二步:什么是大病保险？

2020年，保险业协会统一修订《重大疾病保险疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 大病，还是 100 种重疾，前 28 保险公司对各种疾病的定义是一样的。

这法定的 28 各种重疾已占据所有重疾保险理赔的比例 95% 左右，其他严重疾病的数量都是噱头。

在重大疾病的保护下，我们可以节省一点零食。然而，高发病率不仅可以是严重疾病，还可以是相应的轻度和中度疾病。

比如最常见的轻/中等疾病有11种:

在购买大病保险时，最好确认这11种发病率最高的疾病是否全部覆盖！

第三步:大病保险怎么赔偿？

大病保险的确诊和赔偿可以说是保险业流传最广的销售误导之一。大病保险不能在大病确诊后赔偿。只有符合合同约定才能赔偿！赔偿需要三个标准：

确诊即赔：3 种
某种手术的实施可以补偿：6 种
只有达到一定状态才能赔付:19 种

第四步:终身购买大病保险还是定期购买？

大病保险的保障期越长越好，相对而言，价格也会越高。一般人会选择保险到70岁或终身。

如果你刚出来工作，重视性价比，可以保证到70岁，一年只需要3000到4000，可以买30000到500000保险，注意，关键是，必须按最长支付期限30年，大多数严重疾病保险有保费豁免功能，中途危险，钱不需要支付，确保继续有效。

想要全面保障，可以终身保额30万，比如现在的超级玛丽9号，年轻人买，大概4000元左右就能搞定。

第五步:要不要选择癌症多赔，重疾多赔？

癌症在严重疾病中发病率特别高，容易转移。如有必要，可选择附加产品。注意选择间隔短的产品。

第六步：注意健康通知

假如有基础病、高血压、糖尿病、结节等，在购买保险时一定要如实告知，不要听一些无良销售的鬼话，一定要填无。

小心到时不能赔偿，他不会负责。

二、意外险

①、意外险的作用和类型

意外险看似简单，但事情越简单，越容易轻视，越容易买错买贵。

先说功能:意外险主要保障事故发生的三项保障责任:

意外死亡:发现确实是意外后，会赔钱。意外伤残:因意外伤残的，可以按比例获得意外医疗赔偿:保险公司可以报销意外伤害的医疗费用。

再说种类，按保证期限:

一年期意外险：100w保额，一年只需200-300元，性价比高。

长期意外险：一年500-1000。

可以直接买一年期意外险，交一年保一年，性价比很高。不用担心续保的问题，再选一个。

②、如何选择意外险？

1、意外险的保额是多少？

意外保险金额直接关系到意外死亡和残疾可以赔偿多少。对于成年人，尤其是家庭支柱，保险金额必须尽可能高！50万起步，100万标准！

儿童意外死亡保险金额可达20万-100万。

2、如何选择意外医疗？

保障范围尽可能广:有的产品只保障社保费用，有的产品报销费用不限于社保内外；当然，后者的保证会更好。免赔额尽可能低:0 免赔产品，必须比较 100 免赔额越低越好。报销比例越高越好:100% 报销必须优于 80% 报销。

此外，有些产品还会有其他保证，比如住院津贴、疫苗责任、救护车等等，当然会更好。

儿童意外险：

小顽童 3 号码(基础版)由平安财产保险承保，整体保障非常好，但也可以增加住院津贴的保障。我们总结了它的特点：

优势：报销条件好，100%的社保报销可以扩大私立医院，二级以上私立医院普通部门的意外医疗费用也可以报销。

意外住院津贴可选择，意外住院每天可领取100元，每年最多领取30天。

适合：想买大公司产品的朋友

专注于儿童意外险 2023(普通版计划一)由美亚财险承保，也是一种性价比高的儿童意外险，其优点及注意事项如下：

优点:报销条件好，不限于100%的社保报销。意外医疗保险金额高，保险金额10万，高于同类产品。可扩大特殊需求医疗，专属版可报销二级以上公立医院特许经营费、国际部和指定私立医院意外医疗费用。

适用：希望意外医疗保险金额较高或需要特殊医疗的朋友。

成人意外险：

①小蜜蜂3号：50万版产品首选，报销条件好，社保报销不限于100%。意外医疗保险金额高，专属版保险金额10万。

②专注于成人意外险2023(尊贵版)：意外医疗报销条件好，意外医疗不限于100%的社会保障报销，未经社会保障结算也可报销90%。包括意外住院津贴，因意外住院，每天可领取50元，无免赔天数。

③青龙卫2号(至尊版)：也可以购买高血压，报销条件好，不限于100%的社保报销。意外医疗保险金额高，保险金额10万。包括意外住院津贴，因意外住院，每天可领取150元，无免赔天数。如果你住在ICU病房，你每天可以赔偿350元。

三、百万医疗保险

每个人都可以承担小病小痛的医疗费用，但是需要几十万治疗的大病怎么办？这就需要数百万的医疗保险，每年几百元的保费，可以保护数百万的疾病，这也是数百万医疗保险流行的原因。

但对于这些医疗保险，也会有很多误解。

问题一:医疗保险必须捆绑销售吗？

我经常听说有人被熟人代理人欺骗，告诉他买数百万医疗保险必须捆绑销售，先买严重疾病保险或储蓄保险，然后你可以买数百万医疗保险，数百万安全。但事实上，数百万的医疗保险并不难买到，数百元可以买到，不需要捆绑销售，如果你真的买不到，你可以直接去支付宝搜索医疗保险，了解看看。

问题二:百万医疗保险，什么都可以保险吗？

并非所有的钱都可以报告，例如以下情况：1、不必要的费用，比如住vip病房2、例如，有些产品不向移植器官报告3、生病不超过1万元的，应当有1w以下免赔额的百万医疗保险。他不针对小病，主要针对大病报销。

虽然有一定的限制，但百万医疗仍然可以覆盖至少80%的严重疾病费用，每年数百万的费用，利用数百万的安全，真的不会损失。

问题三:百万医疗保险能保到100岁吗？

百万医疗保险最高可续保20年。

问题四:如何选择百万医疗保险？

我总结了一张图:

① 不能缺少基本的保障责任。但是，如果这些担保缺乏体重或各种限制，则可以排除在外。例如，虽然有些产品有特殊的门诊，即门诊放疗和化疗，但也可以报销 20 限制报销限额，不要选择此产品。

② 续保条件保证续保时间越长越好，最多20年。

③ 癌症特殊药物/购买一些治疗癌症的特殊药物，一个疗程需要超过10000，超过10000的治疗费用，不是普通人能承受的，如果数百万的医疗保险可以报销，你可以大大减轻我们的压力。

④ 例如，增值服务可以在医疗期间支付医疗费用，以防止资金周转不开放。例如，当你不能预约睡觉时，你可以走绿色通道。。这些服务可能对实际医疗过程有很大帮助。

定期寿险

定期寿险很简单。你可以选择保证20年、30年、60岁或70岁。当人们在这段时间内消失时，他们会赔钱。

目前，市场主流寿命，30岁男性，每年超过1000可以购买100万；也可以保证到60岁，基本上可以放下家庭责任。价格便宜，保证实用，所以对绝大多数人来说，我是第一个推出定期人寿保险的人。

如何购买定期寿险？

首先，免责条款越少越好。一般来说，最宽松的是免责第三，注意健康通知；第三，注意是否有职业限制，如高风险职业购买寿命，会有限制。

第四，一般建议覆盖家庭的未来 5-10年的费用，包括抚养孩子、抚养父母、汽车贷款和抵押贷款等债务费用。

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