没有工作单位，如何交更划算？我们计算了两个账户

多年来，越来越多的朋友灵活就业。

开店、送外卖、跑网约车、做自媒体、接外包、写小说…没有固定的工作时间和地点，相对灵活自由。

但没有单位，社保也是个大问题，在最后一篇文章中，我们分析了为什么没有单位必须支付社会保障。今天，我想和你谈谈：自己交社保怎么更划算？

主要内容如下：

• 居民医疗保险和职工医疗保险，哪个好？

• 没有工作单位，如何交养老更划算？

• 自己交养老金，没有钱就走，会赔钱吗？

一、居民医疗保险和职工医疗保险，哪个好？

医疗保险是我们最重要的基本保障。看病可以省很多钱。记得交。但是自己交，有 2 种选择：

• 交居民医保：以前分为新农合和城镇居民医疗保险，现在合并为城乡居民医疗保险。每年 9~12 统一缴费后，第二年全年都有医疗保障。

• 以灵活就业的身份交给职工医疗保险：和公司给上班族交的医保一样，但是上班族有单位出大头，个人出小头，灵活就业都要自己交。

以广州为例：居民医疗保险应该有很大的差异 549 元/年；职工医疗保险最低 454 元一月，最高要 2269 元/月。

一年后，职工医疗保险至少要多交约定 4900 元；如果夫妻双方都灵活就业，并且都交了职工医保，每年几乎都要多花钱 1 一万元，也不是小钱。

价格差异这么大，保障有什么区别？我们整理了两种报销对比方式:

信息来源：广州医疗保险官方账号

可以看出，职工医疗保险虽然比较贵，但是看病也比较厉害，门诊和住院的报销比例和金额都比较高。

例如，在门诊，职工医疗保险每年最多可报告7000多份，但居民医疗保险每年只报告一次 600 元额度，基本上去医院就用完了。

大病住院差距会更大，假设花了 60 万元医疗费用，居民医疗保险封顶可报告 32 万、职工医疗保险可报近 50 万，相差约 20 万。

而且职工医保缴纳一定年限，退休后无需缴费即可终身享受职工医疗待遇，居民医保需持续缴费。

所以，预算足以支付职工医疗保险，保障更完整，哪一天想上班，累计缴费年限也可以叠加；紧张的预算可以购买居民医疗保险，关键时刻可以覆盖底部。

二、没有工作单位，如何交养老更划算？

在解决了医疗问题后，许多朋友会担心未来的养老金问题。事实上，养老保险和医疗保险一样，没有单位，我们可以支付居民养老金或灵活就业。

以广州为例，两者的支付规则不同：

• 居民养老：有 7 缴费等级可选，最低 360 元/年，最高 4800 元/年，所有的钱都进入个人账户，政府有一定的补贴。

• 职工养老：可在 5284~26421 元之间，自行选择缴费基数，缴费比例为 20%，其中 8% 进入个人账户意味着每月支付 1056.8~5284.2 元。

支付的钱不同，退休待遇自然也不同，因此 30 以老王为例，假设他现在刚开始在广州缴纳养老社保，直到 60 岁退休。

根据现行政策，我们模拟计算了他支付给最高档居民的养老金，以及退休后的最低职工养老金，如下：

从支付和领取资金的回报率来看，居民养老金更好，支付20多万元，退休后每年可领取4万多元，5万元 多年就能拿回这本书，预算不多的朋友，交这个就好。

但是，它的支付上限很低，养老金也很有限。在广州这样的一线城市，按最高档支付 30 退休后只有三四千个月，恐怕只能解决基本的温饱问题。

为了退休后过上幸福的生活，有足够预算的朋友仍然建议支付员工养老金，得到更多。回报率似乎没有居民那么高，但实际上并没有失去其他稳定的财务管理。

当然，还有一些提交职工社保的技巧，可以帮助我们提高养老金，比如：

• 尽量延长缴费年限：同样交 30 万，分 30 年交比快交好，既能减轻资金压力，又能提高退休待遇，因为缴费年限直接影响养老金水平。

• 规划退休城市：大城市平均工资高，养老金多。想在大城市退休，退休前记得不要回老家交社保，保证最后一个交满 10 年度社会保障是你想退休的城市。

但提醒大家，社会保障受政策影响很大， 例如，未来对退休地点的判断规则可能会改变；或者可能会推迟退休。即使我们没有单位，我们也必须推迟几年才能领取养老金。

如果你也担心这些问题，你可以继续关注下周如何提高养老金的确定性。

三、自己交社保，回答两个常见问题

之前有很多朋友问过一些关于自己交社保的问题，我们摘录了。 2 一个常见的答案如下。

1、灵活就业在大城市，购买当地居民医疗保险还是家乡？

看情况。

目前各地政策不同。如果可以的话，建议你优先购买当地的医疗保险，这样更方便就医。

然而，在一些城市，外国户口无法购买当地居民的医疗保险。在这种情况下，我们也可以考虑购买家乡的医疗保险，但我们必须注意异地医疗记录的问题。

2、自己交了养老金，还没退休或退休几年就走了，会赔钱吗？

一般不会。

• 交居民养老：所有付款都进入个人账户。当人们离开时，他们的家人可以得到所有的余额，并获得丧葬补贴。例如，广州目前是 3000 多。

• 交职工养老：进入统筹账户的资金不能退还，但个人账户余额仍可退还，丧葬补贴和养老金将发放。

以广州职工养老为例，假设有人按照最低基数，从 30 岁交到 59 岁，累计交了 60.3 万，但还没开始领，人就走了，会这样赔偿:

根据演示情况，即使付款还没有开始收到，最终损失的钱也比付款多，不会损失，其他地方也基本遵循这样的规则。

四、写在最后

没有工作单位，社会保障费用必须自行承担，对于收入不稳定的朋友来说，确实有一些压力。

但幸运的是，我自己的社会保障也很灵活。如果我紧张，我会支付居民费用，或者选择员工的最低基数来支付，这也可以覆盖底部；更多的预算考虑更充分的保证。

毕竟，社会保障就像吃饭一样。当困难时，我们应该首先确保我们必须吃东西；当你富有的时候，考虑营养和美味。

想了解更多社保信息，可以点击下卡，预约咨询~