谈一谈保险的投资理财功能

　　最近，我的客户Z先生想买一些投资和金融产品。他问我，现在保险公司的许多保险产品都有投资和财务管理的功能，不是吗？

　　我向他解释说，除了风险保障功能外，保险产品还包括投资和财务管理功能。随着社会的不断发展，经济的不断增长，人们的生活需求不断提高，保险也在与时俱进。目前已发展到关注资产保值、违约等民事责任的领域。早在20世纪70年代，国外最畅销的股息保险、投资连接保险和万能保险就出现了。目前，为了实现保险保值增值功能，养老、储蓄、返还、年金保单基本具有投资功能，为投保人和被保险人实现保险最大化的经济效益。

　　Z先生问，这些具有投资功能的保险如何最大化投保人的利益？

　　虽然保险公司不能承诺给投保人或被保险人带来偏离市场投资回报的利益，但它可以让保单持有人与保险公司分享长期稳定的投资回报和快乐。保险公司在货币市场、一、二级市场有广泛的投资渠道。如活期存款、央行票据、开放式基金、封闭式基金、LOF、ETF基金；回购；股票；基础设施投资、直接投资(银行)等。”

　　我继续解释，股息保险的股息来源是：利差（实际投资回报大于预定利率（实际投资回报大于预定利率）、死亡（实际死亡小于预定死亡）、费用差（实际费用小于预定费用）。在每个会计年度，保险公司实际分配给保单持有人的盈余比例不得低于当年可分配盈余的70%。”

　　我告诉他的结论是，虽然购买投资股息保险有一些风险，但从长远和稳定的回报来看，它仍然值得投资。