稳健理财 存款保险双轮启动

　　讨论和真正安排10万元年终奖金的消费是一个快乐的话题。

　　收到10万年终奖，可能象征着你已经进入白领行列，但并不意味着你已经衣食无忧了。

　　记者调查发现，对于年终奖金10万元的白领，由于日常收入基本满足了日常生活的需要，他们对投资和奢侈消费有更强烈的愿望。

　　2007年是中国金融管理的第一年，金融产品前所未有。面对各种金融产品，如何选择合适的金融计划和产品是即将获得年终奖金的白领年底最关心的话题。

　　《财经时报》记者邀请私人银行财务顾问丁衡先生就年终奖金消费可能出现的误解提出建议，并对一些个人财务计划发表评论。

　　还要规划年终奖

　　年终奖金也是钱，听起来像胡说八道。但人们通过不同的方式获得的钱在消费上有很大的不同。想象一下，同样的10万元，分别是你的工资、年终奖金、彩票中奖，你会怎么花？

　　对大多数人来说，像工资这样辛苦挣来的钱会谨慎开支；对于年终奖金这样的红包，它会更随意地消费；对于像彩票这样从天上掉下来的馅饼，它会更容易被浪费掉。钱包里还有一万元。为什么同一个人的消费方式有如此大的差异？

　　经济学家认为，这种消费习惯的变化是心理账户。

　　心理账户是芝加哥大学著名的行为金融和行为经济学家理查德·萨勒提出了这个概念。他认为，除了钱包这个实际账户外，人们心中还有另一个心理账户。人们在心理上将实际客观等价的支出或收入划分为不同的账户。心理账户的存在影响着人们以不同的态度对待不同的支出和收入，从而做出不同的决策和行为。

　　意识到这一点后，你应该知道年终奖金和你口袋里的钱是一样的，也是你努力工作的收入，你也应该给予同样的消费态度。

　　经过一年的努力工作，获得年终奖金和奖励自己是可以理解的，甚至是值得鼓励的。然而，它也应该是一个合理的计划，而不是随意的。事实上，现在人们的生活水平有了很大的提高，日常消费与年底没有太大的不同。此外，年终奖金已经安排好了，你不应该忘记最初的计划。

　　存款比例不宜过高

　　确定计划后，首先要面对的是选择什么样的投资渠道。

　　对于中国人来说，银行存款一直是资本安排的主要渠道。银行里有利息收入，这是最安全的渠道。此外，这似乎是增加银行存款的最佳时机。2007年，在减税（存款利息税）和连续六次加息后，一年期定期存款利率（税前）达到4.14%的高点。这无疑是一种诱人的财务管理方式。

　　事实上，在股市大幅调整趋势后，银行储蓄资金出现回流迹象。

　　然而，这可能不是最好的方式。

　　根据国家统计局公布的最新数据，2007年11月居民消费价格指数(CPI)比去年同期增长6.9%，达到11年来的新高。也就是说，银行存款利率仍然低于物价上涨指数，实际上存款银行已经是负利率了。此外，经济界普遍预计这种情况将继续或进一步加剧。因此，在银行存款中投入大量资金不仅不能增值，而且不能保本。

　　在此背景下，金融专家提醒：一方面，银行存款在家庭资产中的比例应适当调整，存款比例不应过高；另一方面，为了避免利率进一步上升和通胀加剧的风险，存款期仍应保持中短期，为未来留下适时调整的空间。

　　此外，您还可以通过分割存款来管理财务管理，即将存款分为多个较小的部分，然后根据您对提高利率的预期选择存款期限。这不仅定期存款到期，而且在紧急情况下也不需要提前提取。即使没有钱，你也可以通过转移存款不断分享当前市场上不断提高的高利率。

　　保险保障是必不可少的

　　而且保险也要进入年终奖计划。

　　统计数据显示，2006年北京市民单不足一份。考虑到很多买保险的人往往有多份保单，其实很多人都处于保险保障的空白区。

　　不愿意买保险的人往往认为自己身体健康，厄运不会降临到自己身上。买保险是浪费钱。

　　财务专家表示，适当投资保险产品可以在家庭发生财务危机时分担风险。当你的身体受到重大伤害时，意外险和健康险会起到作用，这是家庭理财的首要考虑因素。目前，对于30岁左右的男性来说，每年1500元左右的支出可以提供更好的保障。因此，对于那些通常认为购买保险不具有成本效益的人来说，使用相对容易的年终奖金来增加他们的保险安全是一个很好的选择。

　　如果经济条件允许，不妨采取单付的方式，这是一次性支付保费的方式。

　　更激进的方式可以选择投连险。此外，目前投资保险产品正在普及，不仅可以很好地应对CPI高，你也可以分享牛市的胜利结果。今年年底，使用年终奖金购买合适的投资和金融产品，不仅可以有效避免通货膨胀造成的货币损失，分享资本市场的胜利结果，而且可以使家庭在每个阶段都保持稳定的财务状况。