专家支招：家庭出现重大变故,如何理财？

　　原来李女士的家人也是一个幸福的三口之家。她和丈夫都有一份收入不错的工作，还有一个不到三岁的女儿，对未来的生活充满信心！但是去年体检的时候，家里的支柱―――三十多岁的丈夫病重，每个月都要去医院定期治疗。为了让丈夫安心养病，夫妻俩都辞职了。

　　对于李女士的家庭来说，未来的生活还有两大支出：第一，女儿明年三岁上幼儿园，教育支出估计每月1000元；第二，父母双方都是50岁左右的农民，没有养老金。这对夫妇计划在父母60岁时失去农活，享受他们的晚年。此外，由于她的丈夫患有严重的疾病，他只希望他能好好照顾自己。李女士希望在工作14年后提前退休。

　　财务状况

　　一.资产状况

　　1.活期及现金1万；

　　2.45万股票型基金市值65万；

　　3.货币基金4万；

　　4.有两套房产:(1)目前自住房产市值45万，无房贷。如果用于出租，月租金在2500-3000元左右；(2)另一套房产目前市值100万，尚未收楼，分期付款，月供1万，五年还清。如果以后用于出租，月租金在4000-5000元左右。

　　5.自住房地产还配备了市值13万元的车库，现已出租，年租金5400元。

　　二.负债状况

　　1.欠房贷39万，月供1万，还要还四年；

　　2.每月基本生活费3000元；

　　3.每月定投基金1000元，已定投三期。

　　理财方案

　　1 股票基金赎回抵押贷款提前付清

　　首先，由于家庭发生了重大变化，夫妻俩都辞职了，暂时没有工作收入，风险承受能力大大降低，投资要稳定。二是现在股市风险大，市场难以把握。股市振荡对股票型基金有一定影响，丈夫患重病，应适当调整风险资产的投资比例。第三，现在贷款利率高，贷款负担增加，家庭暂时没有工作收入，月供1万元难以保证。

　　2 一家三口选择合适的保险

　　国内一些知名保险公司和外资保险公司信誉良好，购买商业保险主要考虑保险是否合适？保费合理吗？只有选对了险种，才能给家庭应有的保障。建议夫妻双方购买意外险，妻子增加重大疾病险，女儿购买投资连结险。投资连结险既有生存保障，又有教育基金和养老金保障，可随时增加或赎回投资份额。家庭年保费约1万元。

　　3 妻子继续工作维持家庭开支

　　假设第二处房产半年后关闭，房屋用于出租，租金为每月4000-5000元。妻子明年继续工作，年收入约3万元。然后，租金收入可以解决基本的生活费用和女儿的教育费用，妻子的工作收入可以继续固定投资基金，并支付年度保险费。

　　4 余额购买债券基金

　　妻子计划在工作14年后退休。因此，他们退休后的收入主要来自房地产和车库租金。考虑到他们每年孝顺父母1万元，建议他们购买剩余24万元的债券基金，以抵御通货膨胀，保持资产增值，确保退休后的生活。