巧“租”消费型保险　发挥资金效率

如果把保险比作住房，储蓄保险相当于买，而消费保险就像租。假如经济实力足够，买房肯定比租房好，但是经济紧张的时候租房是个不错的选择。保险也是如此。在经济实力不足的情况下，选择具有储蓄功能的保险产品自然会带来沉重的负担，而选择租赁的方式，即选择消费保险，可以以较少的保费获得较高的保障。

　　目前，李先生和李太太的月收入约为8000元。因为他们的孩子去年年底刚出生，他们最近的家庭支出更多，这在财务上不可避免地有点紧张。

　　李先生担心，一旦家庭发生事故，经济状况可能会更糟。因此，我希望利用保险来解决风险，但每年数千元的保费对他们的家庭来说是一笔巨大的开支。保险专家建议，对于经济紧张的家庭，个人保险不妨考虑租赁，即选择消费者保险，以最大限度地发挥财务效率。

　　例如，李先生也考虑选择人寿保险产品。传统的A产品保险金额为20万元，保险期为终身，年保费为5600元。B产品定期人寿保险作为一种消费者保险，在相同的保证条件下，每年只支付1220元。当然，B产品的保险期只有50岁，所以李先生应该考虑在50岁后重新投保。

　　事实上，除人寿保险外，还有重大疾病保险和意外保险。

　　越年轻越便宜

　　对于消费型和储蓄型大病保险来说，最大的区别仍然是价格。一般来说，由于消费型大病保险采用自然保费，即年轻保费越便宜，储蓄型大病保险采用平衡保费。因此，对于20-30岁的投保人来说，消费型大病保险和储蓄型大病保险的价格差异很大，前者的保费要低得多。

　　年龄增长考虑购买储蓄型保险

　　但对于45岁以上的人来说，由于身体素质开始下降，消费型大病保险的保费开始大幅上涨，而储蓄型大病保险的保费并没有大幅上涨。所以年轻的时候经济条件有限。如果选择大病保险，可以考虑租消费型大病保险，然后随着年龄的增长和经济实力的增强，改为买储蓄型大病保险。

　　投保意外险权衡意外风险覆盖率

　　意外伤害保险基本上是一种消费类型。目前，保险市场上意外伤害保险产品的价格差距不是很大。一般来说，低风险职业的标准健康人每1万元意外伤害保险的参考保费约为20元。因此，选择此类保险主要取决于保险公司的实力和理赔服务水平是否100%覆盖意外风险。

　　无论保险产品是租消费还是买储蓄，租和买的比例都要根据每个人的实际情况及时调整。

　　专家建议

　　对于35岁以下还年轻、事业成长、消费支出大的人，可以重点关注租赁，选择80%以上的消费定期寿险和消费大病保险。35岁以上，经济实力增强后，储蓄型人寿保险与储蓄型大病保险(即两全险附加大病保险的形式)的比例可以相应增加。45岁以后，主要家庭责任已经实现，储蓄型人寿保险和储蓄型大病保险可以逐步提高到95%甚至100%。意外伤害保险应贯穿生活的各个阶段，投保人可以根据自己的职业风险和实际情况确定相应的保险金额。