2008保险业加速转型实现稳健发展

　　2008年，中国迎来了30年的改革开放。三十年 “弹指一挥间”，中国逐渐从典型的中央计划经济体制转变为市场经济体制；从一个在世界经济中话语权不多的经济体，到连续30年经济增长率保持近10%、世界第四的经济大国。在世界上许多国家和地区没有消除饥饿、战争、动荡、纠纷的同时，中国有13亿人口解决食品和服装，实现快速增长，保持稳定和谐，应该说，这是中国历史上值得30年，值得所有中国庆祝，骄傲30年。

　　改革开放30年，相信各行各业都要盘点，回顾艰难辉煌的历程，总结经验教训，展望更美好的未来。保险业作为国民经济的重要部门，当然也不例外。自1980年保险业正式恢复以来，近30年来，保险业从一家只有一家公司、几亿保费的公司开始“微量元素”“裂变”到目前为止，保费亿元，各类公司100多家，资产近3万亿元，金融业初具规模。这些数字背后反映的是保险业对国民经济的影响“保驾护航”重要作用。中国的保险市场在改革开放中引起了全球的关注。自1992年美国友邦保险公司在上海定居以来，世界500强中几乎所有的保险巨头都来到了中国，希望在这里收获和发展。

　　同时，我们必须清楚地看到，与发达国家、世界平均水平甚至一些发展中国家相比，我们仍然有很大的差距。据2006年统计，我国保费收入仅占全球保险收入的1%.90%的保险深度只有2.7%远低于世界平均水平(7%).工业化国家水平(92%).18%)；保险密度仅为53.5美元，远低于世界平均水平(554.工业化国家水平(3362).2美元）。不仅仅是数量上的差距，更重要的是质量和效率上的差距。以中美保险业的劳动生产率为例。两国保险业就业人数约占金融业就业人数的40%，但美国保险业创造的增加值约占金融服务业增加值的30%，而中国保险业创造的增加值仅占金融服务业增加值的6%左右。与此同时，中国保险市场仍然存在“五多五少”现象是同质产品多，个性化产品少；综合公司多，专业公司少；产品竞争多，服务竞争少；机构多，市场培育少；人员流动多，人才储备少。这反映了市场的非理性和不成熟。

　　具体来说，首先，市场是多样化的，消费者是多样化的，所以需要多样化的产品来满足市场需求。应该说，近年来，各保险公司推出了多种名称的新产品，可谓“种类繁多”，但严格来说，虽然名称不同，但产品本质上是一样的，个性化产品很少，很难满足消费者的需求。第二，在一个成熟的市场上，在多元化之前，应该先专业化。也就是说，只有做好专业化，做好，多元化才有坚实的基础。中国保险市场本身的专业公司很少，即使是“单纯”产险或寿险公司也热衷于“全能型”，比如寿险公司创办财产保险子公司，财产保险公司创办寿险子公司险业“专业化基础”缺乏核心竞争力。第三，与许多发达市场相比，中国保险市场的竞争对手仍然相对有限，但在这样一个竞争对手非常有限的市场中，竞争非常激烈。但这种竞争主要体现在利率和手续费的竞争上，产品售后服务和赔偿支付时的理赔服务都相对不完善，经常受到消费者的批评。四是保险经营以大数定理为基础，因此，增员、分配是必要的经营措施。然而，在目前的中国保险市场上，在快速增加员工、快速设立分支机构的同时，整个行业对员工培训和消费者保险启蒙的视不够。更有甚者，为了争夺保费规模和市场份额，激烈的价格竞争导致了市场资源的掠夺性发展。第五，员工在成熟的市场经济中流动是正常的，因为它反映并符合产业结构甚至经济结构的变化。但在目前的中国保险市场上，人员流动过于频繁，“集体跳槽”事件频发，以至于一些地方和公司不得不出台一些限制人员流动的强制措施。在人员流动异常频繁的背后，反映了机构扩张过快和专业人员储备严重不足。虽然这些问题都是发展中的问题，但我们应该从发展的角度来看待它们，并采取发展措施来解决它们，但保险经营者和监管机构应该清楚地了解这些问题的原因和后果，并努力解决它们。

　　毫无疑问，中国保险市场具有巨大的发展潜力：持续快速增长的经济、庞大的人口规模、个人财富的快速积累、改革中的社会保障体系和未完全发展的市场都表明了快速增长的前景。与此同时，我们也应该清楚地意识到，从世界的角度来看，当前保险业的商业环境与数百年前、50年前甚至10年或20年前有很大的不同。上世纪末甚至近年来，经济全球化、全球变暖、国际恐怖主义活动、信息社会和新技术层出不穷。这些因素对传统的可保险风险条件提出了新的挑战。从中国的角度来看，经济快速增长；金融取代金融成为现代经济的核心；加快工业化和城市化进程；现代生活方式的普及、工作和生活节奏的加快以及法律体系的建立和不断完善，给经济和社会带来了巨大的活力和效率，也构成了许多新的风险因素，为人寿、健康、财产、责任等保险提供了巨大的商机。此外，2008年将再次使用“夏季奥运会”、“从紧”货币政策、人民币升值、央企整合、资本市场变化、房价波动等“变数”给2008年保险业的运营带来了一些新的利润增长点和新的不确定性。

　　经过近30年的快速增长，面对新的商业环境和背景，中国保险业需要在新的一年中加快转型，从而实现稳定发展。这种转变应该包括以下四个主要方面：首先，在经营理念上，从“小而全”的“多元化”转向“精而强”的“专业化”。专业化要做好，精细化，然后规划“多元化”发展道路。对于一些新成立的公司来说，要把握好这一点。其次，在增长模式上，从追求市场份额和保费规模到追求质量和效率。第三，在竞争手段上，从价格竞争到服务竞争，注重售后服务，大力注重理赔服务。最后，在盈利模式上，从遗憾赔偿、拒绝赔偿到成本控制和风险控制；从简单依赖承保业务利润到承保业务利润与投资业务利润并重的利润模式。

　　2008年，我们期待保险业取得更加辉煌的成就，为中国改革开放30年庆典献上厚礼。