保险的分类之财产保险与人身保险分析

　　根据保险目标的不同，保险可分为财产保险和人身保险。

　　财产保险是指财产损失保险、责任保险、信用保险、，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、担保保险、农业保险等。它是一种以有形或无形财产及其相关利益为保险目标的补偿保险.

　　人身保险是以人的寿命和身体为保险目标的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、老年而丧失工作能力、残疾、死亡或退休时，根据保险合同，保险人向被保险人或受益人支付保险金或年金，以解决疾病、残疾、老年、死亡造成的经济困难。

　　人身保险和财产保险在以下问题上各有特点：

　　(一)确定保险金额的方法

　　人身保险和财产保险在确定保险金额时有所不同：由于人的身体和生命不能用金钱来衡量，保险人在承保时，根据被保险人报告的金额，参照被保险人的经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险是一种补偿保险，保险金额根据被保险人的实际价值确定。

　　(二)保险期限

　　除意外伤害保险和短期健康保险外，大多数个人保险的保险期限为1年以上。这就要求利率因素不仅要考虑利率的绝对水平，还要考虑未来利率的波动趋势。除工程保险和长期出口信用保险外，财产保险多为短期（一年内），保费计算一般不考虑利率因素。

　　(三)储蓄

　　长期人寿保险缴纳的纯保费大多用于存款责任准备金。这部分资金是保险人的负债。保险单在一定时间后具有现金价值，投保人或被保险人享有保单抵押贷款等一系列权利，这是一般财产保险所不具备的。

　　(4）超额保险和重复保险

　　保险补偿原则规定，补偿金额不得超过实际损失金额，即不得通过保险补偿获利.事实上，这一原则仅限于财产保险。由于个人保险目标的特殊性，保险利益难以用货币衡量，保险人只能根据实际情况控制保险金额。此外，投保人可以同时在几家保险公司投保。一旦发生保险合同规定的事故，他可以同时在几家保险公司获得保险金。

　　(五)代位求偿

　　代位赔偿是指保险人在履行赔偿义务后，有权以被保险人的名义追偿第三方，投保人或被保险人相应转让该权利。这也是基于补偿原则?被保险人不能从中受益。但这一原则仅在财产保险范围内有效。在人身保险中，投保人或被保险人不仅可以从保险公司获得保险金，还可以从肇事者那里获得赔偿，而保险人只有义务提供保险金，无权从肇事者那里获得赔偿。

　　从保险经营环节来看，财产保险不同于人身保险。

　　（一）展业

　　保险展览行业的渠道主要包括直接展览行业、代理展览行业和经纪展览行业。其中，直接展览行业是指保险人依靠自己的业务人员争取业务；代理展览行业是指保险人授权范围内的保单销售，可分为专业代理和兼职代理。目前，我国主要依靠直接展览行业和兼职展览行业，除直接展览行业外，人身保险一般由专业代理招揽业务。

　　（二）承保

　　保险承保的过程本质上是风险选择的过程。选择可分为对“人”的选择和对“物”的选择。财产保险的目标是物，但拥有或控制财产的被保险人也会影响目标风险的大小，因此财产保险不仅是对的“物”除了选择，还有丰对“人”选择问题。在人身保险中，是的“人”选择是对标的选择，一般不涉及“物”的选择。

　　（三）理赔

　　财产保险和人寿保险在损失通知、索赔调查、损失金额核实和最终结案的整个过程中基本相同。人寿保险不适用损失赔偿原则和全面赔偿原则。

　　(四)防灾防损

　　在个人保险中，保险人的防灾和防损反映在：研究应对反向选择的措施，以便向社会宣传健康保护计划，捐赠医疗设备和其他行动。财产保险反映在保险人积极参与社会防灾防损工作和自身业务经营中，如条款设计、费率确定、承保经营等，实施保险与防灾防损相结合的原则。

　　（五）投资

　　由于个人保险是储蓄的，保险人必须使用存款的责任准备金进行投资和增殖，以满足未来支付的需要。财产保险大多是短期的，其责任准备金也存在不断增加和资本使用的问题，但其投资不如个人保险那么重要。

　　人身保险储备实际上是被保险人为履行未来的支付责任而选择的债务，因此，使用人身保险和财产保险混合经营，很可能挪用人寿保险储备，最终导致人寿保险单被保险人的利益受到侵犯，保险公司也可能发生支付危机。《中华人民共和国保险法》华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）明确规定，财产保险和个人保险应当分开经营。在当今国际并购浪潮中，生产和人寿保险公司之间的相互控制与其分业经营并不矛盾，因为相互控制的生产和人寿保险公司在法律上是独立的法人，在财务上仍然是独立的。