保险业如何全方位参与巨灾风险管理

　　今年冬天，我国南方遭遇了大面积的低温雨雪冻灾，影响范围广，损失巨大，相对罕见，堪称灾难。

　　纵观世界其他国家的灾难管理经验，保险业的参与至关重要。各国政府和学术界已经达成共识，即应对灾难的科学方法应该从灾后救灾转变为灾难风险管理，保险的作用更为重要。许多西方国家采取不同的金融手段或保险和再保险手段来转移灾难风险，如美国早期洪水灾害保险、慕尼黑再保险公司提出的作物和畜牧业气候指数保险、土耳其国家地震合作保险基金等。据报道，近年来美国飓风灾害造成的经济损失中，保险业赔偿了近一半。相比之下，中国保险业参与巨灾风险管理还有很大的改善空间。截至2月10日，中国保险业已支付10.4亿元的雨雪灾害赔偿金。与2月12日造成的111亿元直接经济损失相比，约占1%，与1998年33.5亿元的总经济损失相比，基本没有变化。近10年来，我国保险业发展迅速，造成这种不一致的原因有很多。保险业作为一个专门从事风险管理的行业，应通过这次灾难总结经验，探讨如何全面参与灾难风险管理，促进我国灾难风险管理体系的完善。

　　这里讨论保险业管理巨灾风险的原因“参与”，这是因为巨灾的风险管理不是一个行业能够独立完成的。它是一个多行业参与、多层次的体系，但巨灾保险体系的完善对促进我国巨灾风险管理体系的完善起着重要作用。

　　自然灾害系统包括四个要素：妊娠环境、灾害因素、灾害承受者和灾害。巨灾风险的形成机制是这四个要素之间的复杂相互作用。它们不仅是巨灾保险的绊脚石，也是巨灾保险完善的切入点。广义的怀孕和灾害环境包括自然环境和人为环境，灾害因素包括自然、人为和环境三个系统，灾害是指人类本身、生命线系统、生产线系统、各种建筑和自然资源、人员伤亡和心理影响、直接经济损失和间接经济损失、建筑破坏、生态环境和资源破坏等。

　　首先，为了进一步发展灾害保险，中国遇到的第一个障碍是怀孕环境、灾害因素和灾害承担者，特别是自然因素和现有的静态人为因素。掌握这些因素就是掌握风险。只有基本了解风险，才能选择下一步的风险管理措施。但是，我们仍然缺乏足够的风险评估结果来支持产品设计。没有风险评估结果，如何确定费率？产品从何设计？这一矛盾在农业保险中尤为突出。例如，湖南省7300万亩油菜绝收，但没有相关保险产品。目前，只有4014万元农业保险支付了四分之三的赔偿，与自然风险密切相关的作物赔偿金额很少。无论从哪个角度来看，巨灾风险评估都是巨灾风险管理体系的基础。

　　由于自然灾害因素的类型、频率和强度是随机的，预测已成为灾害研究领域的世界问题，但大规模的风险划分仍然可以做，只需要整合数据的这些部分，保险业可以与测绘、气象、水利、农业等部门合作，打破数据共享的障碍，促进艰巨任务的完成。同时，保险业本身也要大力发展相关研究，建立独立部门研究灾难风险模型，进行灾难模拟。公众可能会对这场灾难感到震惊，但事实上，近年来，欧洲冬季强降雪天气增加，交通堵塞，部分地区电网损坏影响正常供电。保险业作为风险管理者，应该早就注意到这一点，不仅有义务将这些风险研究结果通知社会各界，还要提前做好业务准备。

　　其次，大量商业保险和再保险公司难以干预灾害保险的另一个原因是，灾害承保人的脆弱性使其不能满足保险条件的要求。许多地区对自然灾害的防御水平较低，导致灾害风险过高。调查美国国家洪水保险计划发现，其成功之一是利用洪水风险图及相关政策限制洪水高风险地区的发展，但我国现状不同于几十年前实施国家洪水保险计划，我国许多灾害高风险地区发展很大，现有灾害不可避免，可行的方法只能降低灾害脆弱性。保险业应呼吁提高灾害设防水平，也可以进行一些探索。据报道，当大多数灾区因电网冰覆盖而造成巨大损失时，在重冰区的宝鸡秦岭山区，当地电力部门只需敲办公室的电脑就可以完成除冰，仅仅因为宝鸡供电局于20世纪70年代独立开发和实施“带负荷融化线路复冰技术”，宝鸡重冰区间，宝鸡重冰区输电线路安全无恙，大大降低了承灾体的脆弱性。如果这些电网是保险目标，保险公司可以促进相互经验交流，保险公司甚至可以在合理的成本条件下承担改善灾难性质的任务。在这方面，一些保险公司进行了相关探索，如农业保险公司承担家禽注射防疫针的费用，这将使保险的魅力发挥到更高的水平。

　　第三，灾难是保险业期待巨灾风险的又一障碍。受全球变暖影响，极端天气的频率和强度增加。据统计，近年来，我国各种气象灾害造成的作物受灾面积达到5000万公顷，受重大气象灾害影响的人口达到4亿，造成的经济损失相当于国内生产总值的1%~3%。面对如此严峻的局面，保险业要想转移巨灾风险，除了强大的再保险保障外，还必须得到巨灾风险基金的支持。

　　当然，围绕这一环节，保险业也可以在风险管理方面取得巨大成就。除快速索赔外，积极参与灾后重建是维护客户、展示保险业形象的好机会。在这场灾难中，受影响的企业基本上没有中断保险。面对如此令人震惊的灾难，宣传其他成功的索赔案例是突破保险意识瓶颈的最佳途径。