买保险最重要的一步:健康告知，该怎么办？

买保险，我们最关心的是什么？当然是理赔！

根据我哥哥多年的工作经验，拒绝赔偿纠纷的主要原因之一是：健康通知。

保险公司：你没有如实告诉你的身体状况。这份保险不成立，不赔偿！

老百姓：你收了我这么多钱，现在才说不赔？你为什么不抢呢？

因此，我认为有必要和你谈谈：

如何正确告知健康？

健康通知是什么？常见的陷阱是什么？

在购买保险时，健康通知是绝对不可避免的。

当你在线下购买保险时，会有纸质问卷；当你在网上购买保险时，也会有保险通知页面。

本保险必须根据已知情况如实回答，才能有效建立。

但要么销售误导，要么自己粗心大意，

很多人会踩以下三个陷阱:

陷阱 1：只要没有住院，健康通知是否完全填写

有这样一部分销售人员：只要没有住院，健康通知就可以完全填写。

这是销售误导，影响极其恶劣。当我们遇到这些人时，我们必须直接开门送客。

不要以为没有住院就找不到医疗记录，保险公司有很多调查手段。

无论是住院还是门诊，只要健康通知被问及，都需要如实通知！

否则，以后自己很有可能会痛哭流涕，抱怨保险是骗人的，

陷阱 2：随便填写健康通知书，两年后赔偿！

说到健康通知，相信很多人都听过这种说法，这也是严重的销售误导！

为什么会有这样的说法？

因为有“两年不可抗辩条款”，保险法第一 16 条如下：

投保人有义务如实告知健康状况，否则保险公司有权终止合同。但是，合同已经成立 2 年后，保险公司不得终止合同。如果发生事故，他们应该理赔。

仅从字面上看，保险公司似乎两年后无权终止合同。

但建立“两年不可抗辩条款”的前提是：最大诚信原则。

在现实生活中，两年以上仍被拒绝赔偿的案例并不少见。

我在“中国裁判文件网”中找到了一个真实的案例：

王某在 2009 2013年投保重疾险 年度申请“终末期肾病”索赔。但经调查，保险公司发现王在投保前已被诊断为“慢性肾衰竭尿毒症期”，因此发出拒绝赔偿通知

这是典型的未如实告知。虽然已经持续了四年，但法院仍然支持拒绝赔偿。

当然，也有很多投保人熬过两年，保险公司只能赔偿的案例。

但是你想和保险公司赌薄公堂吗？

误区 3：担心拒绝赔偿，全部通知

有些人天生粗心大意，而另一些人则缺乏安全感。

为了避免将来的争吵，一些朋友试图通知保险公司过去几十年的所有病史。

比如几年前的感冒、发烧、身体擦伤等。

甚至告诉我所有没有诊断，只是猜测的“疾病”..

这样做不仅会增加承保人的工作量，有时还会影响他们的正常保险。

例如，你最近睡眠不足，经常感到头痛；百度是癌症的开始。

因此，你会把所有的猜测都告诉承保人；即使没有诊断报告，人们也可能因为谨慎而推迟承保。

二、如何正确告知健康情况？

所以问题来了：面对如此复杂的健康通知，我们普通人该怎么办？

别慌，说难也不难，接下来教你三招轻松应对！

招式1：有问题就回答，不问就不回答

我国实行“ 有限告知 “，也就是问什么答什么，没问的可以不通知。

这点在《保险法》第十六条也有规定：

保险公司在签订保险合同时，应当如实告知被保险人有关情况。

简单来说，别人的保险公司问一句，我们就回答一句，不问就不回答。

例如，某种保险的健康通知问：被保险人是否有肝硬化？

所以根据这个问题，无论我是乙肝病毒携带，小三阳，还是大三阳；

只要不是肝硬化，只是回答:没有！

2、注意询问的时间范围

大多数保险的健康通知都有具体的时间范围。

例如，某个产品：

被保险人过去了 1 年内 健康检查是否异常，或长期服药是否超过 1 个月？

如果你碰巧在这段时间内有相关的病史，你必须告诉你。

但如果你是 1 年前 检查异常，或仅服药 半个月，那就不用管他了。

也有一些问题会有更长的时间跨度，比如被保险人是否 曾经 住院治疗？

在这种情况下，无论你去年住院还是住院， 30 应如实告知年前住院情况。

3、提前准备好病历

健康通知涉及大量的医学术语，我们普通人毕竟不是医生，很难记住他们所有的病史。

因此，在填写健康通知之前，最好准备好自己的病历和检查报告，以便自己检查。

更重要的是，保险公司在理赔时，会根据我们的病历来判断是否有如实通知。

只有健康通知没有问题，理赔才能顺利进行。

因此，平时要保存好病历，注意病历信息的准确性。

三、健康通知的常见问题

只要我们普通人学会以上三招，谨慎对待，通过健康告知我们并不难。

最后总结一些常见的问题，一定会对你有所帮助。

1、投保后发现没有如实告知，该怎么办？

别担心，这是很常见的情况。

按照正规流程，我们可以联系代理商进行“补充通知”。

如果普通感冒发烧没有通知，补充通知不会影响承保。

但是，如果是结节、高血压等疾病，补充通知后可能会被除外、加费，甚至解除合同。

但是没有办法，如实告知是顺利理赔的前提，以免以后不断发生纠纷。

2、投保前要去体检吗？

为了避免未来的索赔纠纷，许多人想在购买保险前进行体检，以证明自己是无辜的。

嗯，这是可以理解的，但我不支持。

我们只需要根据已知情况告知我们的健康状况，不需要通过体检来证明我们的健康。

每个人的身体难免会出现一些小问题，体检出来反而会增加投保难度，节外生枝。

3、如果不符合健康通知，该怎么办？

现代人工作压力大，只要去体检，或多或少都会发现一些健康异常。

虽然医生说问题不大，但可能不能直接通过健康通知。

若您在网上购买保险，许多产品将具有智能承保功能。

点进去进一步回答几个问题，马上就知道能不能投保了。

但智能核保是近几年才出现的新事物，暂时还不能完全取代人工核保，

一些复杂的疾病必须由承保人审查。

事实上，不同保险公司的审计标准是不同的，

如果您担心被拒绝，您可以同时向多家保险公司申请承保，然后选择您最满意的一家。

四、写在最后

健康通知是购买保险最重要的部分，但在这一步有无数的人犯了错误。拒绝赔偿纠纷怎么会更少呢？

当然，一些从业者缺乏专业知识和职业道德是最大的问题；

但我们普通人，通过独立学习一些基本的保险知识，也可以为净化中国的保险市场做出贡献。

最后，如果您还有其他关于保险的问题需要咨询或定制您的个人保险计划，欢迎您点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。