百万医疗保险这四个“缺点”，买之前你搞清楚了吗？

说到保险中的网络名人，我不得不提到它一直很受欢迎——百万医疗险。

它的杠杆率很高，一年三四百元，可以利用高达一百万的保险金额。不幸的是，当你病得很重时，它可以缓解高医疗费用带来的经济压力。对大多数人来说，“花一点钱做大事”，为什么不呢？

然而，虽然东西很好，但你不能乱买。大多数人都知道百万医疗保险是什么，但他们不知道它不能保证什么：哪些医疗费用可以报销？什么不报告？去医院有要求吗？等待

今天我们就来说说实话，告诉大家买百万医疗保险一定要注意四件事，不然理赔容易出问题。让我们看看！

1.注1:可以持续到100岁≠保证续保到100岁

当大多数人购买数百万的医疗保险时，他们会担心：当他们变老或身体变差时，他们不能续保，所以他们特别关注第二年是否可以续保，即产品的续保条件。

有些产品会在宣传页面上写“可以续保到100岁”，让人觉得买了可以保证到100岁。

此时要注意：可以续保≠保证续保，可续保至100岁的前提是该产品不停售，可在市场上一直销售。

如果产品停止销售，或者续保需要重新审核健康状况，则可能无法续保。

所以，最好选择保证续保的产品，保证续保时间越长越好。

目前，市场上最长的产品保证续保时间为20年，如蓝色医疗保险、好医疗保险等；在这20年（保证续保期）内，你可以一直购买，无论是身体状况恶化还是索赔。

如果你想知道你买的产品是否能保证续保，你可以关注保险条款是否规定了“保证续保”。

(蓝色医疗保险条款)

而且大多数一年期的百万医疗保险，在条款中都不会有“保证续保”的相关字眼，所以大家一定要慎重购买。

二、注意二:医保报销后，自己支付的费用超过1万元才能报告

百万医疗保险将有1~2万元的免赔额，也就是说，自己支付的医疗费用超过1~2万元，保险公司将报销。

那么，在什么情况下，我们会使用数百万的医疗保险呢？让我们举两个例子：

• 急性阑尾炎选择手术切除治疗：需要住院3~7天，治疗费用从8~15k不等。医保报销后只需要几千块，达不到免赔额。一般不可能用百万医疗报销医疗费用。
• 甲状腺癌手术治疗：根据个人情况和医院的不同，可能需要4~6万元。单次手术后，还需要其他辅助治疗来帮助恢复。如果医疗保险报销后的费用超过1万元，你可以使用数百万的医疗保险。

通过以上两种情况，我们应该能够理解：一般疾病住院，医疗保险报销后，可能无法达到数百万医疗索赔标准；只有当你真的生了一种严重的疾病，你支付的钱超过了免赔额，数百万的医疗保险才能发挥作用。

然而，免赔额越低越好。如果百万医疗保险没有免赔额，这意味着索赔会增加，这不仅会影响产品的稳定性，而且价格也不会那么便宜。

而且，大多数人负担得起1万元左右的医疗费用。如果你更关心这1万元的免赔额，想看小病的时候可以报销，可以补充一份小额的医疗保险，甚至几千元。

三、注意三:报销范围有限，看病注意事项多

看病的时候自己付的钱超过了免赔额，肯定能赔偿吗？不一定。

除免赔额外外，还取决于医院是否符合条款要求，药品种类是否在保障范围内，医疗费用是否已通过医疗保险结算等。

这些规定在百万医疗保险条款中也比较常见，看病的时候也可以稍微注意一下。

1、最好去二级及以上公立医院

市场上的医疗机构有很多种，包括公立私立、综合性专科、牙科诊所、美容医院等，可谓五花八门。

百万医疗保险对医院有明确的要求。大多数产品规定，只有在中国（不包括香港、澳门和台湾）二级以上公立医院的普通部门才能报销。

(蓝色医疗保险条款)

还指出，不包括疗养院、护理院、康复中心、精神心理治疗中心，也不包括医疗部、国际医疗部等。

如果去不符合规定的医疗机构就医，就不能理赔。

在看医生之前，你可以通过官方渠道了解医院是否符合标准。通常，你也可以关注附近医院的情况，灵活处理特殊情况。

2、注意保不保外购药

大家可能都不熟悉“外购药”。

这意味着那些治疗是必要的，但在医院买不到，医生需要开处方，在外面的药店买药，比如靶向药物来治疗癌症。

这些药物通常非常昂贵，比如“赫赛汀”，用于乳腺癌手术后的辅助治疗，每年的药物费用将近10万美元。如果数百万的医疗保险没有得到保障，治疗的负担将大大增加！

那怎么知道百万医疗保险不保外购药呢？

事实上，许多产品会在条款中注明是否有购买药品的保证，如下所示：

(蓝色医疗保险条款)

如果条款没有写清楚保险或保险，可以在投保前找保险公司的客服了解清楚。

3、医疗费用最好先用医保报销

正如前面提到的，大部分住院费用将首先用医疗保险报销。如果没有医疗保险结算，可以直接用百万医疗保险报销吗？

是的，但是如果买的是有医保的版本，报销比例会大大降低。

以医疗保险长期医疗为例。它分为两个版本：医疗保险和非医疗保险。如果您购买医疗保险版本，但未使用医疗保险结算，医疗费用只能按60%报销。

(好医疗保险·长期医疗保险条款)

例如，住院费用为7万元，假设医疗保险可以报告其中3万元：

若不使用医疗保险，直接使用医疗保险，只能报销(7-1)*60%=3.6万，需自费3.4万；

若使用医疗保险，医疗保险报销3万后，再减去1万免赔额，可100%报销3万，其实只要自费1万。

因此，如果你买了一个医疗保险版本，你必须在看医生时先用医疗保险报销。

当然，一开始买没有医保的版本也可以，但是保费会更贵，可能不如交医保划算。

对大多数普通人来说，一定要把医疗保险交好，“医疗保险+百万医疗保险”才能更全面地覆盖疾病。

四、注意四:保费随年龄增加，五六十岁保费更贵

百万医疗保险的保费不是固定的，一般会随着年龄的增长而逐年上升。

在投保时，合同中会有一个费率表，显示不同年龄的保费是多少。以好的医疗保险(6年)为例:

然而，随着年龄的增长，百万医疗保险的保费也随之增加，这确实是事实。

然而，百万医疗保险仍然是目前性价比较高的选择。如果你能买，你最好先买。

如果老年人身体不好，买不到百万医疗保险，想保障疾病，可以考虑预防癌症医疗保险。

健康告知宽松，保险年龄广，对老年人更友好。但是癌症预防医疗保险只保护癌症，并不是所有的疾病都保护，你也应该注意。

五、只买百万医疗保险就够了吗？

仔细阅读以上四点后，不难发现，百万医疗保险并非万能。

也就是说，只买一百万的医疗保险是不够的。我们一般建议，除了数百万的医疗保险外，成年人还应配置意外伤害保险、严重疾病保险和定期人寿保险，以使安全更加全面。

这四大险种的具体作用是什么？让我们看看：

• 意外险：报销意外受伤的医疗费用，也可以在意外死亡或残疾时直接赔偿一笔钱；
• 百万医疗险：解决“看病贵”问题，可报销高额医疗费用，且价格不贵；
• 重疾险：患有合同约定的严重疾病，直接赔偿一笔钱，可以自由控制。例如，在疾病不能工作的期间，严重疾病保险可以弥补收入损失；
• 定期寿险：当家庭经济支柱不幸倒下时，生活补偿的钱可以帮助家庭维持生活，这是爱和责任的延续。

目前，市场上的意外伤害保险、数百万医疗保险和人寿保险的保费相对便宜，保障杠杆率相对较高，适合暂时预算较少的朋友优先考虑。严重疾病保险会更贵，你可以等到有足够的预算再买。

假如要把保障做得更全面，我们还配备了一套方案供大家参考，每年保费4000多元，每月只转300多元，性价比很高：

以上方案配备了四种保险，包括疾病、事故和死亡。它将更加全面，能够满足大多数成年人的需求。你可以专注于它！

但是，如何配置保险因人而异，大家还是要根据自己的实际情况来选择。

六、写在最后

虽然百万医疗保险很好，但我们不必神化它。

在购买保险之前，了解保险是什么，不要保护什么，以便更好地了解他们的安全是否完美，以便更好地为自己和家人建立一个良好的安全系统，以抵御各种风险。

如果你对百万医疗保险有任何疑问，你可以点击下卡，预约专业教师进行一对一咨询。