为什么保险要有附加险(附加险和主险的区别)

当许多朋友购买保险时，他们对条款的内容非常好奇。他们想在购买前清楚地了解它们，但他们发现保险条款通常不止一个。细心的朋友会发现，有些保险产品可以附加几种保险，那么附加保险不如主要保险好吗？为什么要设立额外的保险，需要注意什么？今天小边会和你谈谈额外的保险。

一、什么是附加险？

所谓的附加保险，是指保险公司在销售主要保险单合同时，捆绑其他保险单，就像最初想买一双鞋，但商店做活动，发现鞋子和包搭配不贵，所以买了两个。

在法律效力方面，附加保险与主要保险相同，即附加保险约定的担保责任也同样有效。然而，在附加保险条款中，将有许多与主要保险相关的内容。例如，关于保险金额，附加保险合同将说“与主要保险相同”，关于保险期限，它也将与主要保险挂钩，一般不超过主要保险。

二、设置附加险的原因是什么？

首先，为了合规，例如，中国保监会规定严重疾病保险不能包括生存责任，所以如果你想返还保费到期，这种担保责任必须放在附加保险（两种全面保险）中。当然，这里的主要附加保险并不重要，也可以是两种全面的主要保险，严重疾病保险是附加保险。

第二，为了保证灵活性，有很多保证可以由投保人检查，有些人想要更多的保证，有些人追求便宜的价格，所以这些增值额外保证，底部对应于额外保险是否购买。

最常见的是严重疾病保险中的保费豁免责任。绝大多数涉及投保人保费豁免的担保都以附加保险的形式存在。消费者可以自由选择是否购买。关于被保险人的保费豁免，一些公司直接进入主要保险，即强制购买不需要讨论，有些写在附加保险中，也不能购买。

除严重疾病保险外，意外险中涉及的非必要的公共交通责任和因疾病死亡的猝死责任大多以附加险的形式存在。

三、购买附加险时需要注意什么？

了解附加险是为了服务主险，那么自然会想到三点注意事项。

1、价格

价格必须比主要保险便宜，就像你去买鞋店搭配包一样，这个包不能比鞋子贵，因为它是额外的，它肯定会更便宜，当然，如果你不喜欢这个包，你也可以选择单独购买，这实际上和保险是一样的。

附加保险的保障责任可以在市场上单独购买。许多公司的大病保险计划都有医疗保险和意外伤害保险。如果你喜欢，你可以单独购买。然而，并非所有的附加保险都可以单独购买。有些附加保险是不允许的。如果你想买，你就买不到。例如，大病保险中的投保人/被保险人的保费豁免保障完全服务于主要保险本身，不可能从另一家保险公司购买。

在大公司的保单中，隐形提高附加保险价格，捆绑销售人员是很常见的。委婉地说，这被称为大公司的品牌溢价。坦白地说，这是信息不对称造成的价格歧视。

2、续保条件

在销售时，有许多大病保险主险捆绑了医疗附加险，但也有许多医疗保险有二次核保要求。所谓的二次承保，是指被保险人在理赔时，第二年想续保医疗保险，保险公司将审查被保险人的身体状况，重新承保不合格，保险公司将拒绝保险。有二次承保的医疗保险可以说是非常不划算的，但很多人在购买保险时往往不可能想到这一点。当他们一起购买时，信息更加模糊。

除二次承保外，还应注意附加保险的最大投保年龄。有许多大病保险可以终身保险，但以下附加医疗保险最多可在70岁以上。一旦年龄超过，保险公司将不接受其保险。

无论是二次承保还是最高投保年龄，本质上都是在我们最需要保险的时候，得不到保障。

因此，在购买捆绑保险计划时，必须仔细研究是否值得购买。

3、保障内容

简单地说，附加保险的担保内容不能与主要保险发生冲突。所谓的冲突主要是指保险金额的共享。例如，XX福的设计是主要保险是人寿保险，附加保险是严重疾病保险，附加保险的赔偿占主要保险金额。换句话说，如果你患有重大疾病，在支付20万重疾保险后，主要保险的保险金额将减少20万。当你死后需要索赔时，你会发现你没有支付多少钱，除非你的主要保险金额很高，或者你不在乎20万。

附加保险看起来很简单，事实上，仔细分析，相对复杂，许多大公司的产品，因为价格一般昂贵，消费者想买也不记得，如果主要保险捆绑一些附加保险，吸引消费者购买，让消费者认为，花一笔钱可以得到多种保证。

有人一定想问，现在信息越来越透明了，为什么大公司的产品不能走薄利多销的道路呢？事实上，这种方法适用于普通商品，但不适用于保险产品。保险公司销售的每一份保单实际上都有风险。目前的保费收入可能无法抵消未来的索赔支出。因为保险公司也会考虑这种情况是否应该做，不会开放出售，只要销售必须负责到底。因此，在投保时会有很多门槛，所以当你投保医疗保险和严重疾病保险时，发现保险公司拒绝做你的单一业务是正常的。

写在最后

买保险真的是一门很深的知识，我们通常在买的时候，必须三思而后行，擦亮眼睛，不要被眼前的小恩惠所诱惑，买不适合自己的保险。好吧，今天的分享到此结束。如果你喜欢，别忘了表扬小编。