不管收入有多高，都不要随便给孩子买大病保险！

从事保险业 7 多年来，我发现很多家长给孩子买的重疾产品要么太贵，要么保证不到位。

聪明人花同样的钱，聪明人能把保额做到几十万甚至几百万，性价比达到极致！

而有些家长没有做完所有的作业，最后只能买十几二十万的保额。他们花了冤枉钱，保障特别差。…

为了让大家少花钱，买好而不贵的产品，今天我们就把它们放在一边儿童大病保险的两个大坑，以及选择要点，一次性向大家解释，结尾附有「市场第一梯队重疾险产品清单」，下面进入正文。

一、给孩子买大病保险，避开这两个坑！

首先，让我们了解两个大坑，很多家长很容易踩到给孩子买大病保险。

1、捆绑死亡责任

第一个坑是大病捆绑死亡的责任。在很多家长发的保单里，我发现很多都是这类产品买的，价格总是七八千甚至几万。

我一直强调死亡的责任对未成年儿童来说是非常鸡肋的！

这是因为我国监管部门对未成年人死亡赔偿有限制:

18 年前不幸死亡，大部分只赔保费，死亡责任的杠杆率不高，即使你买了 50 万，也不一定全额赔偿。

其次，有了这个责任，大病保险的价格会很贵！

以旧大病产品为例。在其他保障相同的情况下，死者直接要花1000多元。几十年后，他们不得不支付数万美元，这一点也不值得：

此外，也有人认为：买了这种带死亡的大病保险，不仅得了大病可以赔钱，不幸死亡还可以再赔一笔钱…

错了啊！许多人不知道，它们基本上是共享保险金额的，即大病理赔后，死亡责任也会失效。

这就相当于你花了两份钱，但最后只买了一份保证，没必要。

2、谨慎购买退货产品

第二个坑是返还重疾险，所谓“返还”，其实是保险公司抓住的，很多朋友都想“生病赔钱，没病退钱”。

我们以为我们得到了羊毛，但真相是保险公司用你多付的钱投资，几十年后把贬值的保费还给你；

同样，这种保险的价格也不低，很多产品在你中途得了重病。事故索赔解决后，合同结束，没有返还。

如果能避开以上两个坑，恭喜你，大部分不合格产品都已经成功过滤掉了。

接下来，我们来看看如何用最少的钱把保障做到位。我接近我们的团队 7 多年来，评估重疾的经验浓缩成四个步骤。让我们看看！

二、按这四步走，一定不要买错！

毫不夸张地说，只要你遵循我下面说的话 4 选择一个步骤，即使预算只有几百元，也可以给孩子选择很好的产品。

1、保额一定要高，从30万开始！

大病保险的保险金额非常非常重要！想想看：如果你得了重病，除了大部分治疗费用、生病期间的收入损失、各种费用等，你怎么能不花钱呢？

假如此时你买的保额不够，只有 10 万、8 万的，孩子生重病根本无济于事，所以你记得:

保险金额必须高，最低 30 万开始，一线城市尽量做到保额 50 万及以上。

2、重点关注儿童高发重疾重疾

儿童疾病的高发病率与我们成年人不同，如：白血病、恶性脑肿瘤、重症手足口。

以上这 3 疾病，过去的索赔率已经达到 50% 左右，所以大家在给孩子买大病保险的时候一定要注意！

根据官方权威理赔数据，我们也总结了 15 种植儿童高发重疾表格，必须收藏保存：

说实话，市场上有很多缺乏疾病的产品，只有少数能做到这一点 15 各种疾病全覆盖，记得注意这些疾病是否保存。

此外，我们还可以关注产品是否存在「重疾额外赔偿责任」，这样可以更大程度地缓解家庭的经济压力，帮助儿童康复。

目前市场上很多儿童重疾保险都是额外赔偿的 50%~60% 保险金额，记得注意这个保险细节。

3、关注高发轻中症

目前行业只统一 3 轻度疾病的标准，所以很多产品可能会在其他疾病上为你挖坑。

比如少保一些高发轻症，或者把理赔门槛卡得很严。

关于这一点，我们也整理了一下。 12 轻中症发病率最高，如下所示：

如有必要，可以保存收藏，以后一定要用。

上述三个步骤，可以说是选择儿童大病保险的重中之重，下面我们就来了解一下保障期的问题。

4、保证时间多长更合适？

很多家长的首要想法是给孩子买终身保险产品，这样孩子就不用担心终身保障了。

这个想法本身没有错，但要注意不要本末倒置。…

我见过很多家庭牺牲保险金额来保护自己的生命。他们把保险金额买得很低。最后，如果真的发生了什么事，他们根本起不到任何作用。

所以，例如，对于预算有限的家庭，他们每年只能拿出来 1000 如果价格在元左右，可以先买定期产品，如果你将来有钱，考虑终身购买保险。毕竟，保险是一个多次配置的过程，不必一步到位。

当然，如果预算多，也可以直接给孩子买终身保险产品，更省心。

此外，如果你想保证更充分，还有一个非常不朽的搭配，那就是“一长一短”：

先买定期大病，再配终身大病保险。

这样，孩子未来几十年的保险金额可以很高。当他长大后，他可以选择新产品。

这样搭配购买，孩子也有终身大病保险，完全不用担心以后没有保障的问题。

就像我们给刚出生的宝宝买的，这样两个搭配下来，保额可以轻松达到几百万，但是年价只有两三千元，很划算。让我们直接看看哪些产品值得购买！

三、儿童大病保险，买哪个保障比较全面？

目前市场上有哪些好产品可供选择？

在这里，我花了两周时间综合比较了每家公司的数百种大病保险。经过层层筛选，我最终选择了最好的。我整理了两份高性价比的名单，分为两份「短期：保 30 年」和「长期:终身保护」，按需取下表：

直接得出结论：

如果你目前预算紧张，追求最终的性价比，想用更少的钱买高保额，可以缩短保障时间，选择保障 30 年的产品。

你可以集中注意力大黄蜂 9 号（保 30 年），基础保障全面！根据表格的交法，0 每年只需要一岁的男宝 590 元，非常划算，可以作为首选！

还有招商仁和人寿的表格。青云卫 2 号焕新版，保 30 年时自带前 15 年额外赔偿，还可以 30 年交费，0 只需要一岁的男宝 600 出头，可作为备选。

对于预算充足的家庭，可以直接选择保证 70 岁，或者保终身，一步到位省心省事！

首选就是小青龙 2 号，自带大病多重补偿，附加癌症二次补偿后，性价比高于同类产品，另外可以附加。 60 年前额外赔偿，大病可多赔偿 100% 保额。

如果只想选择基本保障，就买小淘气 2 号，价格比其他型号便宜～

以上，如果看完还是很纠结，不知道给宝宝买哪个最全面，可以点击文末卡片，专业规划师耐心回答：

四、写在最后

作为父母，我们不是超人。我们没有三头六臂来应对外来的自然灾害和人为灾害。只有提前做好准备，风险来临时才不会混淆。

而且给孩子买保险的价格会比成年人便宜很多，家庭作业到位的支付压力也不会很大。有预算的家庭也可以考虑直接给孩子买长期保险产品，省心。

除了严重疾病保险，我们还记得配置数百万的医疗保险和意外事故保险。儿童不需要购买定期人寿保险，因为他们没有家庭责任。前两种加起来每年只有几百元，购买的保证更全面。

如果不知道如何搭配方案购买，可以点击下卡，为“1V1”服务预约专业规划师。