如何购买2023年最合适的车险？

很多普通家庭都有标准的车，有的中产阶级家庭甚至可以有两辆车。

如果你有车，你必须去保险。

但是车险有很多种，比如交强险、车损险、三责险、涉水险..

光听名字就头疼。如何选择？

没有经验的车主很容易被保险推销员推荐购买全险，这叫全险有保障。其实可能只是因为全险价格高，佣金高。

怎样才能买到性价比最高的车险？

首先，我们必须了解车险的类型。

注意，去年9月汽车保险综合改革后，汽车保险发生了很大变化。以下内容以改革后的汽车保险为准。

一、交强险和商业险

车险主要分为交强险和商业险两类。

强制保险，全称为“机动车交通事故责任强制保险”，说白了，是国家强制购买的一种车险。

如果你不在路上买强制保险，这是一种违法行为，你不能给你的新车，也不能通过年度检查，被交警发现将被拘留，罚款。

没有交强险就上路，业内称之为“裸奔”。

起初，政府试图通过设立一些救助基金来解决这些问题，但随着汽车所有权的增加，交通事故的数量急剧增加，救助基金无法解决这些问题。

这时，政府想到了财大气粗的保险公司，搞了强制保险，出了事就有了保险公司，问题不就解决了吗？

于是就有了交强险。

告诉你一个小秘密，由于交强险具有明显的公益属性，保险公司卖交强险实际上是一种损失。

但这是政府强制分配给保险公司的责任，所以没有办法，只能把强制保险和商业保险捆绑在一起销售，堤防损失堤防补充。

既然有强制保险，为什么要买商业保险？

尽管交强险的定价良心，但它有两个致命的缺点。

首先，强制保险的赔偿对象是第三方的人身伤亡和财产损失，赔偿对象仅限于第三方。

假如自己的车坏了，或者自己车上的人受伤了，对不起，交强险是不赔的。

其次，交强险的保额很低。

在同一保险事故中，强制保险赔偿第三方财产损失最多只有2000元，超出部分只能由业主自行承担（如果业主购买商业保险中的第三方责任保险，超出部分由商业保险公司承担）。

如果人被撞伤，医疗费用最多可赔偿1.8万元。如果人被撞死或残疾，交强险最多可赔偿18万死亡伤残赔偿金。

0.2+1.8+18，交强险总保额加起来，只有可怜的20万。

但现在在一线城市，如果一个人真的被杀了，一个人的生命至少有七位数，甚至要赔偿两三百万，交强险是不够的。

普通人负担不起这种风险。

商业保险中有第三方责任险，是对强制保险的直接补充。强制保险赔偿金额不足的部分，由商业保险直接赔偿。

关于交强险，记住三个字:一定要买。

二、商业保险分类

说到商业保险，情况要复杂一些。

商业保险主要包括第三方责任险、车辆人员保险和车辆损坏保险。

商业保险有很多猫腻，稍有不慎就会被4S店或销售人员忽悠，多花很多保费。

1、第三方责任险

上面已经提到了购买这个建议的原因。

最好不要低于三责责险限额100万，买一个一线城市200万也不嫌多。

2、车上人员险

这是指给司机和车上人员的保险，俗称“座位保险”。

相当于跟车不跟人的意外险。不管是谁，只要我们的车发生意外，都是有保障的。

说实话，有点鸡肋，因为座位保险的保险金额普遍较低，价格昂贵，不推荐。

假如真的担心发生交通事故，可以单独给自己或者经常坐车的家人配置意外险。

除了一种情况，你的私家车经常要跑滴滴。

车上不断有乘客，乘客身份不确定。如果你买了“座位保险”，可以在发生严重交通事故时分担自己的赔偿责任。

3、车损险

相信有车的朋友都会买。

发生事故时，给对方的赔偿基本上足以支付强制保险和三责任保险，但如果不是对方的全部责任，他们的汽车维修费用必须自掏腰包，严重事故，可能修理汽车数万辆。

汽车保险改革前，汽车损坏保险是坑人的重灾区。附加保险很多，比如玻璃保险、划痕保险、涉水保险、自燃保险、免赔额保险等。，让人眼花缭乱，不知所措。

当我真正理赔时，我发现我没有购买相应的附加保险，保险公司拒绝赔偿。

所以民间经常吐槽:保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔……

有人觉得车险水太深，干脆不买，让行车暴露在巨大的风险之下。

但去年改革后，车损险焕然一新！

大多数与车损相关的险种，都是打包在一起的，要一起去，不要一起去，没有选择！

看到这里，有些朋友可能有点困惑，看看下面的表，一眼就清楚了——

怎样买最便宜的？

看这里，什么保险该买，什么不该买，相信大家应该有一个清晰的认识，那么怎样才能买到最便宜的呢？

首先要了解汽车保险费用的计算方法。

若确定了车型、车龄、险种、保额等基本要素，则车险的标准价格是固定的。

由于汽车保险是一个严格监管的市场，保险公司不允许自行定价，全部由中国保监会制定，所有保险公司都按照这个价格体系执行。

为什么我们在不同的保险公司或汽车保险平台上购买的汽车保险价格会有所不同？

主要原因是折扣强度不同。

目前有很多保险渠道，如个人销售渠道、电子销售渠道、4S店等。

一般来说，如果你购买汽车保险综合实力TOP3保险公司（PICC、平安、太平洋），无论你通过什么渠道购买，保费都没有太大差异，主要是礼品价值的差异。

例如，a通道发送购物卡，B通道发送洗车、小保养、喷漆、代理驾驶、机场停车等，C通道发送薄膜，D通道发送小家电

力哥的经验是，电销渠道的折扣往往更大，而4S店则相对较小。

而同一家保险公司，不同电销渠道给出的促销方案，也会有轻微差异。

如果是其他保险公司，价格战可能会更明显，乍一看更划算。

但是李哥建议不要贪这个便宜，而是选择上面提到的三大车险公司。

由于汽车保险不同于个人保险，首先，索赔的概率要高得多，其次，一旦发生事故，很多人会急于成为火锅上的蚂蚁，第一次服务尤为重要，大型保险公司网点覆盖更密集，道路救援更及时，索赔服务更周到。

还有一点要注意，连续一段时间不出险，车险费率会有很大的折扣。

相反，如果出险次数多，不仅没有折扣，下一年的保费也会上涨。

具体来说，连续三年无商业赔偿，基本保费打六折；

连续两年无商业赔偿，基本保费打七折；

上一年没有商业赔偿，基本保费打八五折；

新车保险或去年发生一次商业赔偿，不打折；

去年发生了两次商业赔偿，保费上涨了25%；

去年商业赔偿三次，保费上涨50%；

去年商业赔偿发生4次，保费上涨75%；

去年商业赔偿超过5次，商业保险翻倍或可能拒绝保险。

怎么样，公平吗？

当然，根据世界首富马诗客的说法，这种算法仍然不公平。

一年只开几次车，和每天上路的车有很大的不同。在确定保费时，还应考虑汽车的行驶时间。

如果你在路上多开一分钟，你应该多交一分钱的保费。如果你全年停在车库里，你就不应该交保费。

所以马诗客准备自己做车险，为特斯拉车主提供更公平合理的车险服务，我们拭目以待~

目前，在汽车保险市场上，最低保费不仅是60%的折扣。考虑到是否存在违规行为、渠道成本等因素，连续三年不发生事故的客户可以获得最低保费4.3折。

以上描述都是针对商业保险的。交强险没有猫腻，也没有省钱的策略。闭上眼睛买就行了。反正有国家支持~

报案理赔流程

最后，我们来谈谈理赔流程。

保险公司标准理赔流程如下:报告-定损-修车-理赔。

顺序！顺序！千！万！不！可以！乱！

车险理赔流程

如果发生交通事故，不要拖延。你必须第一时间打电话给保险公司报案。如果超过48小时不报案，保险公司可以不赔偿！

各保险公司报案电话不同，平安95511、太平洋是95500，人保是95518，很容易记住。

一般来说，保险公司会要求你先报案，让警方留下记录，涉及第三方事故，警方需要出具事故责任认定书。

报告后，保险公司将派人调查现场并拍照，然后开车到维修单位确定损失。保险公司、维修店（4S店）和客户需要参与固定损失。

修理厂(4S店)会根据车损情况给出修理方案。

计划包括哪些配件需要更换，哪些配件需要修理，材料成本和劳动力成本由保险公司的专业损坏人员确定，并给出总维护金额，即保险公司的赔偿金额。

如果你为了省事，还没有通知保险公司，就开车去附近或者熟悉的修理厂修车。保险公司介入后，你不知道修了多少钱。你说修了5000元，保险公司说错了。报价太高，3000元就能修好，到时候就不清楚了…

在日常驾驶过程中，发生重大事故的可能性相对较小，更容易发生轻微事故，人们没有受伤，汽车只是轻微的擦伤。

在这种情况下，可以启动快速(简单)的索赔流程，不需要预约一起去交警大队或者修理厂。索赔人现场拍照取证后，会直接和你约定一个索赔金额，有空再修，去哪修就看你了。

如果你觉得车上有痕迹也没关系，可以用这笔钱吃喝~

还有一个小秘密，如果损失金额有差异，有两个解决方案：一个是向12378保险监督管理局投诉；另一个是起诉保险公司，前者是最省力和有效的。

另一个例子是，在固定损坏的过程中，你想直接更换配件，但保险公司只愿意支付维修费用，投诉12378，一般可以解决。

遇到与保险公司协商不好的事情，感到委屈，首选是打12378。

我们是一个社会主义国家，特别注重对弱势群体的公平正义和保护。与保险公司相比，投保人相对较弱。在合法合理的前提下，中国保监会一般更倾向于保护投保人。