买了百万医疗保险，得了癌症就不赔了？深入揭秘「外购药」保障！

明明买了百万医疗险，治疗癌症的 12 保险公司不报销一万的药品费？

消费者抱怨，保险公司喊冤，到底有什么问题？

仅仅因为这12万元，花在购买“外购药”上就被拒绝赔偿，这一切合理吗？

百万医疗保险一直是一个老生常谈的话题，但很少有人关注外购药品的保障。

毫不夸张地说，如果你忽略了这个保障，你买的百万医疗保险将来可能不会赔偿！

如果你愿意花10分钟，了解一下百万医疗保险外购药品责任，所以这篇文章一定不能错过。

——外购药到底是什么？

——保险公司不赔偿外购药合理吗？

——目前市场上有哪些外购药保障好、性价比高的百万医疗保险？

……

今天，我们将通过一个拒绝赔偿的案例，与您讨论数百万医疗保险购买药品的责任，以帮助您理解上述问题。

第一，买了百万医疗保险，得了癌症就不赔了。

2018 不幸的是，李女士发现了乳腺癌。

本来很庆幸自己买的百万医疗保险只是宣传说：不限社保用药，可以100%报销，

结果到了理赔的时候，她才发现，所有昂贵的靶向药物，都被拒绝了！

原以为百万医疗保险可以负担得起 12 一万医疗费，最后都要自己掏！

按照普通人的理解，买药也是治病的必要条件，为什么不赔呢？

要弄清楚原因，首先要知道什么是外购药。

简单地说，治疗是必要的，但在医院买不到，医生需要开处方，在外面的药店买药，属于外面的药。

目前，大部分医保都不能报外购药品的费用，只能自己承担。

有些药物价格昂贵，需要长期服用，会给患者造成很大的负担。

我收集了一些特殊抗癌药物的市场价格，您可以参考一下：

“安圣莎”治疗肺癌，每个月光买药要花近5万元，如果长期服药，很容易吃10万元以上；

更不用说100多万针抗癌神药“易凯达”了、天价药品，如“倍诺达”。

就像几年前的电影《我不是药神》一样，

奶奶吃了一瓶4万元的正版药， 3 年，房子吃光了，家里也吃光了。

有朋友说医保报不到这么大的医疗费用，百万医疗保险可以帮忙分担。

但一定要注意！

现在市面上有很多百万医疗，虽然涵盖了治疗期间的药费，但根本不报销院外购药。

很多朋友买的时候根本不知道，看宣传页写的不限社保用药，100%报销，直接买；

连销售人员卖的时候都没提过，这更有可能导致大家稀里糊涂的购买。

结果，在事故发生的那天，巨额的药品费用仍然由他们自己承担。

那真是被坑惨！

就像前面提到的李女士一样，她买的百万医疗保险没有购买药品的保障，所以被保险公司拒绝赔偿。

所以说，对我们来说，一百万医疗保险是否包括全面的外购药品保障是非常重要的！

保额200万，保外购药，保费0.5元/天

二、我的百万医疗保险，外购药保证合格吗？

所以，我们应该如何判断自己的百万医疗保险，是否包括外购药品保障？这个保证合格吗？接下来，我手把手教大家该怎么想:

1、如何看外购药是否有保障？

一般来说，百万医疗保险购买的药物主要是指癌症特殊药物，很少有产品保护非癌症特殊药物。

百万医疗保险的大部分外购药品保障都会在合同条款中约定。

(蓝医保长期医疗保险条款)

如果有这样的条款，这个产品可以补偿癌症购买药物；如果没有，就不能补偿。

另外，买的时候也要注意，有些产品有自己的癌症特药保障，比如好医保(20年版)等；

有些需要自己添加，比如蓝医保。

需要额外的产品，建议大家加，这样保证会更全面。

看到这里，如果你发现你买的百万医疗保险没有购买药品的保障，你该怎么办？

我建议考虑这两种方法：

1. 选择下一年能保外购药的百万医疗保险；

2. 再加一份特殊药品保险，一般价格也不贵，一年十元左右。

2、如何看外购药保障好不好？

判断一个百万医疗保险的特殊药物保障好不好，核心看 3 点：

用药期限/续保、报销比例、药品类型。

(1)用药期限/续保

一些百万医疗保险，主要条款可以保证续保，

而外购药作为附加保障，交一年保一年，不保证续保，第二年保障可能会中断。

建议您尽量选择将外购药品保障写入主要条款的产品。

与以下产品一样，外购药品保障也没有写入主要条款：

因此，在这种情况下，我们需要关注附加条款或保险页面中对外购药用药期限的相关描述。

(2)报销比例

报销比例越高越好。能报 100% 最佳。

然而，目前大多数百万医疗保险也有这样的规定：

以医疗保险的身份投保，如果是医疗保险内的药品，未经医疗保险报销，一般只能报 60%。

（平安 e 生保长期医疗保险条款)

因此，我们在出险时，最好先通过医疗保险报销结算，再通过百万医疗保险报销相关费用。

(3)药品种类

外购药基本上有药品清单，包括一些抗癌特药在医疗保险目录和目录之外。

比如好的医保(20) 年版）：

（好医保 20 年版保险条款)

只有清单上符合用药条件的药品，才能用百万医疗保险报销。

因此，药物覆盖范围越广，癌症发病率越高，对我们越有利。

此外，一些产品还会注明药品种类会实时或定期更新，这也让人更放心。

总的来说，外购药品续保越稳定，报销比例越高，药品种类覆盖范围越广，在这方面保障百万医疗保险就越全面。

然而，在这三者中，我们应该优先考虑前两项。毕竟，优秀产品的药品种类并不多。

另外，如果还有的话药品直付、送药上门等增值服务可以锦上添花。

包括外购药品的百万医疗保险，哪一种更好？

如何看待购买药物，学习是一回事，实际上去产品选择条款不是一件容易的工作。

为了节省大家的时间，我已经把目前市场上的百万医疗保险翻了个底朝天，

帮你一个一个挑选出来。外购药品保障最好，综合性价比最高的产品！

首先，我带你去看看那些含有外购药保障的百万医疗保险:

1、哪些百万医疗保险包括外购药保障？

目前流行的很多 15 在百万医疗保险中，我首先从购药保障方面做了一轮初步筛选:

可以看出，经过这一轮筛选，表格中有 7 该产品因不包括外购药品保障而被淘汰，我用“X”标出；

包括外购保障在内的所有产品中，不同产品的最长用药期也有很大差异，

平安e生保长期医疗保险·保险产品组合，享受e生2022和医保通(旗舰版)医疗保险，

这三种产品不建议考虑，因为外购药最常用的药物使用寿命很短；

而 6 好的医疗保险由于其外购药品保障属于礼品服务，它没有写在条款中，所以它没有反映最长的用药期、药品类型和其他信息，排名第一 5 同样，建议您优先考虑其他产品。

此外，我还特别提醒您，当我们选择数百万的医疗保险时，我们不仅可以看到购买药品的保障，还可以看到其他保障，如是否包括基本的医疗保障、产品的续保条件等。

保证续保20年，医疗保障全面，从181元起

由于篇幅问题，这里就不详细介绍了，但我已经从15款产品中选出了前四款性能优异的产品，并将在下一部分进行详细分析。

2、包括外购药的百万医疗保险，哪个更好？

通过之前的评估，我帮你筛选出来蓝色医疗保险、好医疗保险长期医疗保险(20年)、真爱无忧(特需版计划2)和医享无忧无虑的享受版，这4 各方面性能优异的产品，具体保证如下:

综合比较四种产品，其基本保障相对全面，但也有自己的特点，适合不同的人群：

• 追求高性价比/重点品牌：建议考虑蓝色医疗保险，由太平洋保险承保，综合性价比高，各方面表现优异，特别是外购药品保障突出，100% 报销并保证续保 20 年；

• 注意续保条件：蓝色医疗保险和良好医疗保险长期医疗保险（20年）都很好，可以保证续保 20 年；但是，好的医疗保险可以让我们直接续保新产品，而无需健康通知；

• 追求高端医疗体验:优先考虑无忧无虑的真爱(特需版计划2)，特需部、VIP部、国际部和指定的私立医院都可以报销，但相应的价格会稍微贵一些；

• 如果超过 65 岁:可考虑医享无忧惠享版，只要符合健康要求，80 岁也可以投保。

总之，外购药虽然很重要，但并非我们唯一需要注意的保证，

建议在选择百万医疗保险时，尽量综合考虑自身需求和产品保障。

四、使用外购药品，如何申请理赔？

通常我们生病住院，大部分都是出院后拿着发票结算单去保险公司报销。

但是如果你用的是外购药，尤其是抗癌药，你还是这么做的，真的要吃大亏！

因为这类药品很可能需要先向保险公司申请，审核通过后才能服药，否则很可能无法报告。

在文章的最后，我将教你如何申请购买药物的索赔，以及需要注意的坑。

1、 如何申请理赔？

申请外购药理赔，各保险公司的经营一般差别不大。

我们以尊享 e 生 2022 例如，主要分为以下几个部分 3 个步骤：

步骤① 提交申请

拨打保险公司客服电话报案后，根据理赔人员的要求提交外购药授权申请，并提交以下材料：

• 理赔申请书

• 被保险人身份证件

• 病历资料、 医学诊断书、病理检查报告、影像报告、检查检查报告、发票等原件

• 医生开的药品处方

• 医院出具的外购药证明书

步骤② 药品处方审核

保险公司提交申请后，将审查药品处方。如果处方符合要求，保险公司将理赔。

步骤③ 购买和报销药品

分为两种情况：

• 首次申请：经药品处方批准后，被保险人可将药品处方、身份证、社保卡带到指定药店领取药品。

• 非首次申请:可选择到指定药店取药或送药上门服务。

保障范围内的药品费用由保险公司和药店直接结算，不需要后续报销。

提醒大家，一定要按照上述程序申请理赔，否则可能会影响报销。

2、理赔时要注意什么？

外购药理赔要求较多，各产品外购药报销条件也不同，

所以建议大家在购买前，先确认购买药品保障的相关条款。

一般来说，必须满足以下条件：

• 处方由医院专家开具，疾病的治疗与药物适应症一致

• 药物剂量不得超过一个月

• 药品必须经食品药品监督管理局批准上市，并在药品清单中指定药品

• 在指定药店购买

• 购买药品前，应当按照上述规定的程序提交申请和审查

五、写在最后

成功抗癌的李开复说：“面对癌症，人人平等”。

每个人都得了癌症，因为所经历的痛苦是一样的，

但是富人得癌可以“花钱买命”，而普通人靠什么呢？

无非是在风险来临之前，采取充分的保护措施。

如今，随着百万医疗保险的不断迭代，外购药品保障已成为优秀产品的“标配”，

我希望那些不知道这个责任的朋友，

你可以通过这篇文章了解它，并成功地找到合适的产品。

如果您对保险有任何疑问，请给我点击下方，预约专业规划师为您服务。