说到商业保险，很多人觉得太复杂了！
保险有很多种，大多数人看不懂规章制度，看到保险页面也很困惑。
其实，商业保险保险条款作为一种典型的金融产品，融合了许多金融、法律和医学知识。
更别说普通人看不懂了，连很多保司的代理人都不一定给你讲清楚。
特别是在以往的销售过程中，由于保险信息的严重不对称，一些代理人欺骗熟人购买保险，以追求业绩。
结果，我花了钱，但我发现我买的保险帮不了我！
这就导致很多人对保险产生了深刻的误解，认为商业保险是骗人的把戏。
事实上，商业保险本质上也是一种商品，当我们选择合适的产品时，关键时刻才能真正发挥它的作用。
接下来，带大家去了解一下，看看什么是商业保险？
先发导图：
一、商业保险有哪些分类？有什么用？
让我们先来看看商业保险是什么意思？
其官方定义：
商业保险（commercial insurance）是指专业保险企业通过订立保险合同经营，以盈利为目的经营的保险形式。商业保险关系是当事人自愿签订的合同关系。投保人应当按照合同向保险公司支付保险费；保险公司应当按照合同约定的可能发生的事故，或者当被保险人死亡、残疾、疾病或者达到约定的年龄、期限时，承担赔偿保险费的责任。
翻译成白话：
我们与保险公司签订合同，然后支付保险公司的钱；如果发生事故并满足条件，保险公司将向我们支付一笔钱。
既然都是事故，保险公司赔钱，不同的商业保险效果是一样的吗？
当然有区别！给大家举个例子就明白了:
空调、冰箱这两种家用电器，想必大家都很熟悉。
(图片来自网络)
这两种电器的一个共同特点是：制冷。
但它们的用途却大不相同：空调制冷是为了降低室内温度，而冰箱制冷是为了保鲜食品。
事实上，不同商业保险的作用也与空调和冰箱相同。虽然有些地方相似，但不同类型的保险提供不同的安全重点。
我们常见的商业保险主要分为人身保险和财产保险两大类。
对于它们的作用，接下来我们给大家一个一个的拆分。
⭐人身保险
这是一种以人的寿命和身体为保险目标的保险(保险标的也称为“保险对象”、“保险项目”、“保险保障对象”)
主要包括三类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。
先说大家最常接触的健康保险和意外伤害保险。
1.健康保险
健康保险一般是赔偿疾病或事故造成的费用或损失的保险。
主要保险类型为重大疾病保险和医疗保险。
① 严重疾病保险-赔偿收入损失
顾名思义，大病保险是一种承担重大疾病保障责任的保险。
相信很多朋友都很熟悉这种保险，大部分人都知道保险是从大病保险开始的。
我们知道，一旦家里有人不幸患上重大疾病，他们将面临巨大的经济压力；
不仅要承担巨额的治疗和康复费用，还要承担收入损失。
如何理解，我们举个例子:
30岁的张先生在一次体检中发现了甲状腺结节。虽然经过手术治疗，但后来发展为恶性甲状腺肿瘤；
持续治疗要花很多钱，没有稳定的经济收入来源，家庭开支变得节俭；
但幸运的是，张先生之前投保了50万基本保额的大病保险；
申请理赔后，被保险人认定符合严重疾病赔偿责任。60岁前确诊的严重疾病，按基本保险金额的180%赔偿。最后，张先生得到了90万元的赔偿。
可以说，大病保险赔偿大大降低了张先生全家的经济支配压力。
一般来讲，大病保险保额=治疗费+康复费+收入损失费。
因此，建议重疾保险的保险金额至少从50万开始。
如果家庭经济一般，可以先购买定期大病保险，条件改善后再增加保障期。
那么问题来了，什么样的疾病才算重疾？
2007年，中国银行业和保险监督管理委员会与中国医师协会联合制定了第一部电影《重大疾病保险疾病定义使用规范》。
同时，中国人发病率最高的重大疾病有25种。这25种重大疾病的索赔占96%以上，其中恶性肿瘤占癌症的60%以上，包括恶性肿瘤在内的前6种常见重大疾病占80%
2020年11月5日，在中国银行业保险监督管理委员会的指导下，中国保险业协会和中国医师协会修订了《重大疾病保险疾病定义使用规范》，已实施13年。
正式发布《重大疾病保险疾病定义使用规范》(2020年修订版)；
将原有的25种严重疾病定义为28种严重疾病（包括严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎）。
从疾病名称、定义到理赔标准，这28种重度疾病和3种轻度疾病都必须一致，整个行业的所有重疾保险都是一样的。
理赔标准有三种：
-
确诊即赔：如恶性肿瘤，确诊后可赔偿；
-
实施某种手术：如重大器官移植，不进行手术就不能理赔；
-
达到某种状态：如深度昏迷。
除了这28种严重疾病和3种轻度疾病外，各保险公司还扩大了某些疾病类型，以满足市场需求。
比如中国人寿国寿福(盛典版)，共有120种严重疾病、40种轻度疾病、20种特定疾病、15种特定严重疾病、2种特定心脑疾病和15种儿童疾病。
同时，大多数保险公司都有自己的豁免，即如果有轻、中、重的索赔，剩余的保费可以免除，剩余的保险责任将继续。
越早购买大病保险越便宜，因为随着年龄的增长，疾病风险也会增加，保司也会相应提高产品率；
所以，如果你想省钱，你最好提前做好计划！
② 医疗保险-弥补医疗费用支出
医疗保险是指商业医疗保险，为被保险人因疾病或意外伤害而产生的治疗费用提供保障。
主要用于弥补社会保障无法报销的自费支出。
属于报销型，门诊或住院期间发生的治疗费用按发票金额报销。
与任何疾病无关，无论购买多少保险金额，最大报销金额为实际费用金额。p>
医疗保险的分类很多，根据不同的特点和适用人群，可分为以下四类：
-
百万医疗保险:一年几百元，最高能报销几百万
-
小额医疗保险:专门为小病小痛报销 1 大约10000人住院，如摔倒骨折
-
防癌医疗保险:只报销癌症治疗费用
-
中高端医疗:一年保费几万，私立医院也可以报。医疗体验很好
对于普通家庭来说，性价比最高的医疗保险当然是百万医疗保险和小额医疗保险。
小额医疗保险适合经常有小病小痛的人，比如抵抗力差的孩子，一年四季经常要去医院。
也有很多朋友，可能是因为一些小手术，如阑尾炎去医院，小医疗保险可以帮助减轻医疗费用的压力。
百万医疗保险更适合人群，大多数普通人都可以购买。
本产品一般有1万免赔额，小病住院，可能无法使用。
但当我们需要数十万甚至更高的医疗费用时，数百万的医疗保险是正确的救命稻草。
比如癌症、心肌梗塞、车祸进入icu…
对这两种类型的医疗保险，一般建议先购买高额医疗保险，再考虑小额医疗保险。
毕竟保险的本质是转移我们无法承受的巨大风险。
对于普通家庭来说，他们可以为自己和家人分配数百万的医疗保险，利用数百元的保费利用数百万的杠杆，以防止大额医疗费用的风险。
如果两种医疗保险配置齐全，传统医疗保险可以补充数百万高额医疗保险的免赔额。只要有医疗费用，无论多少，基本上都可以得到补偿。
对于癌症预防医疗保险，主要针对癌症报销，如果由于身体原因不能购买数百万的医疗保险，也可以考虑。
如果预算充足，不想生病住院，排队登记，想享受优质的医疗资源和服务，配置中高端医疗保险绝对是不错的选择。
此外，许多人经常把它放在一边大病险和医疗险混淆了两种险种。
事实上，我们很容易区分以下几个方面：
Q1：如何支付医疗费用？
大病保险:符合条件，确诊后赔偿，保险金额赔偿多少。
医疗保险:实报实销，看病要多少钱？
Q2：什么时候给钱？
大病保险:达到理赔标准后，可以拿着赔偿去看医生。
医疗保险:事后报销，需要先预付医疗费用。
Q3：可以重复理赔吗？
大病保险:无论买多少份，只要符合条件，都可以赔偿。
医疗保险:不支持重复报销。如果A公司全部报销，B公司将不再报销。
Q4：赔付范围？
大病保险:只保障约定范围内的疾病，保障范围有限。
医疗保险:无论大病小病，医疗费用都会赔偿，保障范围广。
目前百万医疗保险多为一年保一年的短期保险，自然费率随年龄增加。
大病保险基本上是一次核保，长期保障，费率可以保持几十年不变。
在经济条件允许的情况下，建议以大病保险为主，医疗保险为补充。
2.意外伤害保险
简单来说，意外险是保障意外事故的保险，主要解决意外死亡/残疾造成的经济损失或意外伤害造成的医疗费用。
意外险的保障一般分为三种:
意外身故：被保险人因意外伤害死亡时，保险公司应当支付死亡保险金；
意外伤残：被保险人因意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度分级支付残疾保险金；
意外医疗责任：被保险人因意外伤害支付医疗费用时，保险公司按实际情况按比例支付。
那怎样才算意外呢？
主要有四个评价标准：
突发事件、外来事件、非本意事件、非疾病事件，使身体受到伤害。
如坠物、游泳溺水、交通事故、自然灾害等事故，只能赔付意外险。
自然死亡、疾病死亡、猝死、自杀和自伤都不是意外伤害。
此外，根据不同的标准，意外险也可以分为不同的类型：
其实选择意外险的原因很简单。我们不知道明天哪个会先来，哪个会先来。唯一能做好的就是此刻的保障。
对每个人来说，综合意外伤害保险是生活的必要保障，然后根据自己的工作情况、生活习惯、体育爱好等，酌情增加其他意外伤害保险。
一般来说，家庭经济支柱，保险意外保险侧重于死亡保险金额，防止意外死亡或完全残疾给家庭造成的经济损失。
对于儿童/老年人来说，意外险的投保侧重于意外医疗。毕竟，儿童和老年人更容易意外受伤，更频繁地使用意外医疗责任。
带您了解健康保险、事故保险的内容；
接下来，我们来看看什么是人寿保险。
3.人寿保险
人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，以被保险人的生存、全残或死亡为支付条件的人寿保险。
又可细分为定期寿险、终身寿险、年金保险、两全保险等。
① 定期寿险-有一定的保证期
常见的定期寿险保障时间为10年、20年、30年、60岁、70岁。
保险公司在保障期内死亡/完全残疾；保险到期后，被保险人仍然活着，保障也相应结束。
与终身人寿保险相比，由于保障时间有限，定期人寿保险的价格也相对较低，可以专注于为家庭经济支柱增加保险。
② 终身寿险-死亡保险
这种保险是终身保障，所以保险公司支付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。
因此，无论购买的保险金额是30万还是50万，终身人寿保险赔偿的可能性都是100%，因此一般考虑到财富继承的作用。
对家庭支柱而言，人寿保险是必不可少的保障，一般建议人寿保险的保额是年收入的5-10倍。
③ 年金保险-以生存为条件
年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额和方式，在约定的期限内定期向被保险人支付保险金的保险。
年金保险根据用途和取钱时间，主要可分为教育金和养老金。
年金险具有以下特点：
强制储蓄和专项资金；锁定长期利率，安全稳定；资产配置和财富继承。
为全家人提供基本保障和预算，想为孩子储蓄教育基金的，可以配置年金保险；
也可以考虑给自己配置收入确定的养老金，有一份安全稳定的养老金，活多久就能领多久，让自己的老年生活更加优雅从容。
④ 两全保险-保生或保死
两全保险是指无论被保险人在保险期间死亡，还是在保险期结束时生存，保险公司都承担支付保险金的责任。
所以这种保险也叫生死合险。
⑤ 万能险
万能保险又称万能保险。
与传统人寿保险一样，除了保护生命外，我们还可以直接参与保险公司为投保人设立的投资账户中的资金投资活动。
保单价值与保险公司独立经营的投保人投资账户资金的业绩挂钩。
⑥ 投连险
投资连结险是投资连结险的缩写，又称单位连结、证券连结、变额寿险。
顾名思义，投资连结保险就是与投资挂钩的保险。
在提供人寿保险时，保单的任何时间价值也取决于当时投资基金的投资业绩。
⭐财产保险
对于财产保险，我们主要将其分为两类：汽车保险和家庭财产保险。
这两种保险我们简单介绍一下。
1.车险
汽车保险是指保险公司承保机动车（如汽车、摩托车等）的一种保险。
买车的朋友应该熟悉这种保险。
如果机动车因自然灾害或意外伤害事故造成人身伤亡或财产损失，保险公司需要理赔。
常见险主要包括:车损险、三险、玻璃险、盗窃险等。
一旦承保车辆发生事故，我们需要及时报告，并向保险公司申请索赔。
2.家财险
家庭财产保险是投保人财务索赔的一种保险。
只要存放在保险单上列出的地址，属于被保险人自有的家庭财产，就可以向保险公司投保家庭财产保险。
家庭财产保险的保险范围相对较广，主要由主要保险和附加保险组成。
主要保险是指被保险人的家庭财产，如房屋、家具、家用电器等；
附加保险主要是指盗窃、债券保险和第三方责任保险。
二、购买商业保险要注意什么？
要说买什么商业保险最实用，其实除了财产保险之外；
对于我们普通家庭来说，大病保险、医疗保险、意外险、定期寿险才是真正能提供保障的人身保险。
我们也经常称这些商业保险为四种保险和商业保险中的四种金刚。
在购买这些商业保险时，我们应该注意哪些问题？
结合自己多年的保险经验，总结出以下三点:
1️⃣购买商业保险，先成人后儿童
假如我们有足够的预算，自然要保证全家人都能买到合适的保险。
但对于大多数普通家庭来说，我们不仅要养家糊口，还要还房贷车贷。
整体费用不小，剩下的保险费用也很有限；
但是买保险不一定要一步到位。我们可以计划先给谁买合适的。
无论花多少钱，很多父母都会优先考虑给孩子配置保险，因为他们爱自己的孩子。
其实先给孩子买保险真的合理吗？
首先，我们应该明白，如果孩子真的不幸遇到一些坏事，他们就不会赚钱；
要赚取医疗费用，维持正常的生活费用，还是要靠家里的大人。
但是如果大人不幸有三长两短，家里还能指望谁呢？
由此可见，儿童最大的风险是没有提前做好成人保险保障！
因此，在分配家庭保险的过程中，正确的顺序必须是先成年人后儿童。
只有先保护成年人，即使遇到风险，整个家庭也不会受到很大影响。
2️⃣购买商业保险，保费前保险金额
通过对大量数据的分析，发现很多朋友虽然买了保险，但保险金额一般都很低。
例如，一家公司的平均赔偿金额只有5万元。
相当于大病发生时，我们手中的平均赔偿金额只有5万。
就像我们经常听说的癌症一样，它的平均治疗费用是 30 万左右；
如果这个时候保险公司只能赔偿几万，你觉得这笔钱够吗？
事实上，当我们购买保险时，我们用手中有限的钱交换足够的保险金额，以便在未来的索赔中获得更多的赔偿。
目前，国内保险的可选范围仍然很大。即使预算不足，只要制定合理的计划，也可以选择保险金额高的产品。
因此，购买商业保险的一个重要原则是：保费前先保额。
3️⃣购买商业保险，理财前先保障
要记住:不要优先给孩子分配教育基金，给自己分配养老金等理财保险。
先不说理财保险怎么样。
很明显，这类产品肯定会占用大量的家庭预算，但不会在短时间内产生太多的收入。
由于预算不足，很有可能会忽视意外险、大病险、医疗险等保障性保险的全面覆盖。
不幸的是，如果有风险，我们购买的金融产品的收入可能完全用于支付医疗费用。这不是徒劳的吗。
事实上，对我们大多数人来说，大病保险、医疗保险、意外伤害保险和定期人寿保险是我们整个人生阶段更需要的。
金融保险必须是我们的整个家庭在有足够预算的前提下，配备安全保险，然后考虑一种产品。
三、写在最后
看完以上内容，相信大家都能清楚地了解商业保险的分类。
当我们选择保险时，我们应该尽可能全面地保护整个家庭。
对家庭经济支柱而言，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险缺一不可；
对于家里的老人来说，首先要解决医疗费用，考虑医疗保险和意外伤害保险；
对儿童来说，意外险、医疗险、涵盖儿童特定疾病的重疾险是必不可少的。
当然，在我们配置上述基本保障和预算后，适当配置年金保险和其他金融保险也是一个不错的选择。
最后，如果您想咨询百万医疗保险或定制个人保险计划，欢迎您点击下方预约1对1 咨询，让专业规划师为您答疑解惑。
微信扫一扫打赏
支付宝扫一扫打赏
