有哪些业内人士在买，但业务员不会主动推荐高性价比的保险？

总有人跟我吐槽买保险贵。

一年几万块，换回几份保险合同，总觉得自己像个冤大头。

此时此刻，许多朋友不由自主地提出问题——保险怎么会成为奢侈品？难道没有便宜实用的保险吗？

以我多年的经验负责任地告诉你，当然也有性价比高、实用的保险！还有很多！

我花了半个月的时间整理了几十种产品，找出了以下产品5大保险！

一文杜绝大家买保证缺斤少两的产品，让你少花冤枉钱！

一、医疗险

让我们先谈谈医疗险。

其实医疗保险一直都挺火的，问的人很多。

但由于单价太便宜，不能给保险销售人员带来更多的收入，销售人员通常很少主动推荐；

即使是推荐，也是如此与重疾险、寿险等长期险种捆绑销售，在这种情况下，线下买保险的时候抓了很多。

但事实上，医疗保险对我们普通人来说意义重大。医疗保险可以在门诊报销和严重疾病住院方面发挥作用。对绝大多数普通人来说，廉价的医疗保险是救命的保证。

在这里，我们只关注几种常用的医疗保险，你可以根据需要选择~

（ps：购买商业医疗保险前，请务必缴纳医疗保险。

因为没有医疗保险版本的医疗保险更贵；而且有社保版的医疗保险，没有医保报销，比例会大打折扣，只有60%。

所以请大家一定要交医保）

1.百万医疗保险

推荐等级：★★★★★

百万医疗保险凭借低保费、百万保额的高杠杆，多年来一直处于所有保险产品的前列。

它的作用很容易理解。我们生病住院后，社会保障报销完成，剩下的大部分可以补充百万医疗保险。

百万医疗保险+医疗保险=大病医疗费用报销“黄金合作伙伴”。

一般情况下，百万医疗保险的保额是百万级，一般医疗免赔额1万元，重大疾病免赔额0元。

涵盖医疗保障住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊四大基本保障，自带或可附加外购药品报销。

质子重离子保障、住院预付、绿通等增值服务项目大大提升了我们的医疗体验。

以上保障是我们在选择百万医疗保险时需要注意的重点。

说到百万医疗保险，目前最推荐的产品是太平洋蓝色医疗保险长期医疗保险：

蓝色医疗保险是由太平洋健康承保的百万医疗保险，“大品牌”产品。

住院医疗、门诊手术、特殊门诊、住院前后门诊急诊这四个基本保证都包括在内，保证续保20年，外购药的最长用药寿命也是20年。

蓝色医疗保险可以外购药100%报销，CAR报销范围涵盖120万针CAR-T。

最高保险年龄可达65岁，家庭单分享1万免赔额，折扣95%。

结合以上评价标准，蓝色医疗保险是一种优秀的百万医疗保险。

适合65岁以下身体健康的普通人或家庭共同投保。一份政策保险有三代人，充满安全感。虽然不是所有的百万医疗保险都能像蓝色医疗保险那样全面、物有所值，但百万医疗保险给我们带来的安全感是其他保险无法替代的。

假如身体有异常，不符合百万医疗保险健康要求的老年人可以考虑购买防癌医疗保险，治疗癌症的医疗费用也可以报销。

2.小额住院医疗保险

推荐等级：★★★★

小额住院医疗保险是指可以报销小额住院医疗费用的保险。

即使是因为免赔额低住院费用几百上千元，小额住院医疗保险也可以报销。

然而，大多数小型住院医疗保险的保险金额约为1000，因此一般来说，我们可以将其与数百万医疗保险相结合，以弥补数百万医疗保险的免赔额，真正实现“住院不花一分钱”。

虽然小额住院医疗保险是比较小的保险，但是实用性强，体验更好。

在这里，我们根据不同的人群和安全需求向您推荐两种优秀的小额住院医疗保险。

(1)小医仙二号(计划一)

在保障方面，小医仙2号疾病住院不限于社保报销，4岁以上0免赔，报销门槛相对较低。

若为意外医疗，无论医疗保险是否报销，医疗费用均可100%报销。

但需要注意的是，意外医疗的报销范围仅限于社会保障，一旦社会保障以外的治疗费用需要自费支付。

总体来说，小医仙2号更适合50-60岁的人，价格很便宜，一年只需要300多元，性价比还不错。

(2)2022年众安住院保险

中安住院保险2022的保障总体上也很好，全年龄组0免赔，住院医疗和意外医疗不限于社会保障报销。

但本产品对部分疾病、痔疮、女性生殖系统疾病、结节、息肉、囊肿、增生等疾病有报销限制，赔偿比例仅为20%

总体来说，2022年中安住院保险更适合5-50岁重视报销条件的人。

虽然小额住院医疗保险很好，但在条件有限的情况下，建议优先考虑数百万的医疗保险。毕竟，普通家庭可以负担得起1万或2万的医疗费用，但严重疾病的高治疗费用将导致普通家庭的经济急剧下降。

相信大家心里都很清楚哪个轻哪重。

3.门诊险

推荐等级：★★★★

门诊保险是一种小额医疗保险，一般用于报销门诊医疗费用。

我们通常生病时不一定会住院，但我们会先去门诊。

如感冒、发烧、腹泻等小病小痛，或意外摔伤需到医院门诊治疗，可使用门诊保险。

大部分门诊保险的报销范围仅限于社会保障，部分产品会自带住院医疗或意外死亡伤残等保障。

因为出险概率高，门诊保险的保费会比其他医疗保险贵。

这种保险更适合免疫力弱、经常因病去门诊的人，尤其是建议给孩子买。

推荐儿童门诊险——暖宝保超能版：

暖宝保超版保证比较全面，一般有以下三个特点。

• 医疗保障报销范围广：门诊和住院医疗可报销社会保障+自费药品费用，社会保障报销后可报销100%。

• 免赔额低：门诊报销免赔额100/次，住院医疗免赔额0次；

• 特色保障丰富：意外死亡伤残可赔偿20万元，确诊白血病可赔偿10万元。

与市场上大多数产品相比，暖宝保障更全面、更实用。希望为孩子获得更全面门诊保障的家长可以优先考虑。

4.特药险

推荐等级：★★★

有这样的保险，一年只要花几十块钱，就能保上万一瓶抗癌特药。

这是癌症特殊药物保险——我们可以报销在医院外购买的指定药物和抗癌药物的费用，以解决我们服药的问题。

一般来说，我们买的百万医疗保险自带外购药保障，因此，特药保险的存在感会很低；

然而，一些朋友购买的数百万医疗保险不包括癌症特殊药物保险，所以最好单独购买特殊药物保险。

只是特殊药品保险的保障普遍不够稳定，只能买一年保一年，不能保证续保，这一点大家一定要注意。

我们筛选了市场上的特殊药品保险。两款只需几十块钱就能买到的产品:

抗癌特药保障计划(基本版)：本产品可保证25种抗癌特殊药物，但不同年龄段的保险金额不同，最高保险金额可达150万，最低只有100万，但由于价格便宜，0-50岁的人具有成本效益。

中惠互相抗癌特药保险：该产品保证的特殊药物数量不多，只有13种，略低于泰康的抗癌特殊药物保险，但年龄范围较大，50岁以上的人也支持保险。

价格也比较便宜，属于市场上比较便宜的特殊药品保险，建议50-70岁的人选择。

值得一提的是，这两种产品都有责任延续，即用药期可延长到癌症诊断后2年内，是目前比较好的特药保险产品。

5.住院津贴保险

推荐等级：★★★

当我们生病住院时，还有一种非常实用的利基保险——住院津贴险。

它是一种专门为住院提供保障的保险，可以根据住院天数支付保险金。

例如，每天住院一天，保险公司将支付200~300元。虽然金额相对较低，但这笔钱并没有限制用途。买一些补充剂来改善食物是可以的。

独立住院津贴保险，保险公司很少上线，大多数人都不知道有这种保险。

这里给大家介绍两款。单独购买的长期住院津贴保险对应不同群体：

大黄蜂7号和超级玛丽6号都是君龙人寿的产品，所以从保障的角度来看，差别不大。

它们有以下两个相同的特点：

①大病可以额外赔偿

这两种住院津贴保险可分为严重疾病、轻度疾病、中度疾病和儿童特定疾病。如果你因为这些疾病住院，你可以根据住院天数额外补偿 100%~300%。

若在重症监护病房（ICU）治疗可以每天额外补偿 500%。

②几年前没有索赔，保险金额会增加

若投保后几年内未发生住院理赔，则第一次理赔日额可增加：

• 前 3 年没理赔：第 4 年度单日保额增加至 比如每天买的125%， 200 元，每天都会升高 250元。

• 前 6 年没理赔：第 7 年度单日保额增加至 比如每天买的150%， 200 每天升至300元。

唯一的区别在于，大黄蜂只保证0-17岁，超级玛丽保证18-65岁。

成人购买超级玛丽6号最多只能购买日额200/天，男性60岁以上，女性55岁以上，最多只能购买100/天。

一般来说，住院津贴保险可以在一定程度上弥补住院期间的部分收入损失，但效果相对有限。

如遇大病，抗风险能力不如大病保险。

建议大家优先配齐大病保险+百万医疗保险，假如预算充足，再考虑配置此类保险。

二、惠民保

推荐等级：★★★★★

如果买不了百万医疗保险，想要高额的医疗报销保障，惠民保是个不错的选择。

近年来，惠民保逐渐成为市场上的热点。

足够便宜，几十块就能保几百万，性价比不算太高；

足够可靠，大部分惠民保险都有保险公司+地方政府信用背书，值得信赖；

它的保险门槛足够低，没有年龄限制，健康通知相对宽松甚至没有，几乎每个人都可以买到。

因此，很多朋友都注意到了惠民保险。即使他们不买，他们也准备给家里的父母和祖父母一份。如果他们将来病得很重，他们可以更有信心去医院。

但由于这件事无利可图，销售人员基本上不会主动推荐。

那惠民保到底保什么？今天给大家简单做一下科普。

1.惠民保，到底保什么？

惠民保险又称“城市定制商业医疗保险”，大部分是地方政府和商业保险公司推出的医疗保险，可以用来报销住院医疗费用。

总而言之，住院产生的医疗费用，经医疗保险报销后，惠民保也可以报销。

如何报告？我们举个例子:

Z女士在北京，因病在三甲医院住院，住院期间共花费30万元，其中20万元在医保目录范围内，医保报销17万元。

也就是说，有3万医疗保险+10万医疗保险以外的费用，医疗保险不能报销。

以【北京京惠保】为例，我们来看看它是怎么赔偿的。

扣除免赔额后，北京京惠保可以100%报销医保费用，即：3-2万(免赔额)=1万；

同时，京惠保还可以扣除免赔额后50%报销医保外费，即：(10万-2万免赔额)×50%=4万元。

也就是说，北京京惠保可以报销的医疗保险累计内外费用共计 1万+4万=5万元。

可以看到，只花79元买一份惠民保，就能多报销5万元，惠民保还是挺划算的。

2.哪些惠民保产品比较好？

除上述北京惠保外，在众多惠民保产品中，还有一些性价比较高的产品。

比如【深圳专属医疗保险】【广州惠民保升级版】，报销比例超过80%。

然而，由于不同地方的医疗保险政策不同，惠民保险与医疗保险密切相关，因此大多数产品只在当地销售，必须有当地的医疗保险才能购买。例如，如果你在武汉支付医疗保险，你就买不到深圳的惠民保险。

然后有朋友会问，你所在地区的惠民保障不好，或者你所在地区的惠民保没有普及。你能在其他地区购买惠民保吗？

在这种情况下，我们推荐两款全国版惠民保在售:

这两个惠民保目前还在售，想买的朋友可以看看表格中的保险渠道自己选择。

根据他们的担保责任，让我们具体谈谈这两种产品的优点。

（1）安惠保

扣除相应的免赔额后，安惠保可以100%报销医疗费用，特药可以0免赔，质子重离子可以报销。这是一个全面的保证产品。

需要注意的是，安惠有健康通知，虽然询问的是癌症、肝硬化等严重疾病，但相对宽松。

但对所有既往疾病均不予赔偿，保险年龄限制在70岁以下，身体状况良好的70岁以下人群更适合本产品。

(2)全民普惠保(升级版)

全民普惠保(升级版)内外住院医疗和特殊药品可报销80%，如癌症、肾功能不全、冠心病等。 5 同意既往症的后续治疗费用不予赔偿，但除此五类以外的既往症可报销医疗费用。

而且全民普惠保(升级版)没有健康通知，也没有等待期。最大投保年龄可达105岁，更适合70岁以上身体不好的老年人。

PS：另外，惠民保投保条件宽松，价格只有几十元或几百元，就能买到百万保额。

但是，惠民保也不能随便买，因为它不适合所有人。

如果是健康人群，还是建议大家优先考虑保障更全面的百万医疗保险；

对年龄较大的人，或者有身体问题不能购买百万医疗保险的人群，再退而求其次，考虑惠民保险，记住。

三、意外险

推荐等级：★★★★★

生活中到处都是意外，小到摔倒，大到车祸高空坠落，意外伤害总是让人防不胜防。

一个好的意外险，除了基本的意外死亡和残疾保障外，还会带来额外的保障，如意外医疗、特定的交通事故、猝死等。

而且意外险价格便宜，几百块撬动了几百万的保险金额，性价比高，实用性强。

无论是成人、儿童还是老人，意外伤害保险都必须是必要的保险。

然而，对于不同的人来说，购买意外险的重点是不同的保障。

在这里，我们以儿童、成人和老人为群体划分，推荐三款不错的意外险。

1.给孩子买-专注于儿童意外险2022

为儿童购买意外险，更需要重视医疗保障。

【专注儿童意外险2022】意外医疗0免赔额，不限社保100%报销。如果孩子因意外烧伤去医院，可以报销具体的烧伤医疗保障。

买20万死亡和2万医疗保险只需要68英镑，性价比高。

2.给成年人买小蜜蜂2号超越版

成年人购买意外伤害保险，死亡伤残保险金额非常重要，猝死也是大家非常关心的保障。

【小蜜蜂2号超越版】高度推荐专属版和至尊版。死亡和残疾保险金额为50万，自带猝死保障。意外医疗0免赔额不限于100%的社会保障报销，还包括住院津贴。

海、陆、空出行交通事故可赔偿，特定节假日可赔偿100%，包括驾驶私家车事故保障，无需购买特定驾驶事故保险。

这款综合意外险保障全面，价格便宜，是市场上成人意外险性价比高的产品之一，想买意外险的朋友可以优先考虑。

3.为老年人购买-2022年专注于老年人意外险

老年人购买意外伤害保险，意外医疗是首要任务，如果有骨折津贴更好。

本产品意外医疗不限于社会保障 100% 报销，还有意外住院津贴，一天可以领取 80 元，无免赔天数。

若老人意外骨折住院，最高可赔偿2000元，救护车费用1000元，报销条件良好。

但是它有健康告知，高血压、糖尿病等2级以上人群不能购买，更适合60岁以上身体健康的老年人。

四、税优健康险

推荐等级：★★★

许多人不熟悉税收优惠健康保险。

它可以用来报销医疗费用，支付的钱可以存入个人账户。

税优健康险的本质是一年期医疗保险+万能保险。

作为国家政策产品，它具有所有商业保险都无法比拟的三大优势：

• 可以带病投保，报销范围广:即使有癌症、糖尿病，甚至将来准备手术，也可以购买医疗药品，不限于社会保障范围的报销。

• 续保可以保证：市场上大部分一年期医疗保险都不能保证续保。即使是百万医疗保险，最长续保期限也只有20年，税优健康保险可以保证续保到退休年龄。

• 个人所得税可抵扣：购买税收优惠健康保险后，你可以少缴纳部分个人所得税。然而，可以扣除的金额相对较小。即使是年收入数十万的人，每年可以扣除的个人所得税也只有几百元，这意义不大。

这样看下去，是不是一下子戳中了大家的心巴？

但一年的保费是2400元，一部分用于医疗保险费用，另一部分用于万能账户强制储蓄，只有死亡和退保才能取出。

而且其医疗保障不全面，无外购药品保障、住院预付、大病绿通等实用服务，事实上，它更适合作为百万医疗保险的替代品。

大多数税收优惠健康保险只能通过线下代理购买，个人保险产品不多，感兴趣的朋友可以联系保险公司客户服务查询~

五、税延养老保险

推荐等级：★★★

税延养老保险全称个人税递延养老保险，是指我们缴纳的保费可以在领取养老金的年龄前税前扣除并缴纳个人所得税。

目前只是试点阶段，只能在上海、福建(含厦门)、苏州工业园区购买。

这类产品有以下三个特点：

1、个税可以抵扣

税延险缴纳的保费可以像社会保障一样在税前扣除。纳税越多，保险越早，节省的个人所得税就越多。

以太平洋人寿税递延养老保险为例：

小Z，30岁，月薪2w，选A账户，每月交1000元保费，可少交250人所得税。

（ps：每月最多只能缴纳1000元的税延养老保险。

2、强制储蓄，专款专用

一旦购买税务延期保险，除严重疾病、死亡、完全残疾外，账户的钱不能随意使用，只有在退休年龄后才能收到。

以【太平洋人寿税递延养老保险】条款中演示的收益表为例:

30 李先生买了 A 款，选择 60 从一岁起领取养老金，终身领取年金，每月缴纳保费 1000 元。

扣除各期保险费 1％ 初始费用后，进入产品账户( 3.5% 复利 )参与投资结算。

李先生 30 年共计交了 36 万，到了 60 当年退休时，账户的累计价值就有了 62 一万多，每年可固定领取 3 一万养老金到终身。

对于没有财务计划的朋友来说，它可以起到强制储蓄的作用。

这笔钱在任何时候都不会改变，对我们未来的支持老生活还是有一定保障的。

3、可随意转换养老账户

我们支付的钱由保险公司统一管理和投资，可以享受长期的保证收入，不需要我们努力照顾。

钱有不同的账户，利率也不同。以太平洋人寿递延养老保险为例，其A账户利率为3.5%，B账户浮动利率仅为2%以上。

但是，投保人可以根据自己的风格选择投资渠道。从以上例子可以看出，税延养老保险的节税功能是高收入人群的优势，对普通工薪阶层的影响有限。

对于平衡较少的工薪家庭，我们建议购买更多收入有限的担保产品，如大病保险、医疗保险和定期人寿保险。养老金计划应结合家庭财务状况作为一个整体来考虑。

六、写在最后

纵观市场上这么多保险，便宜的不少。

但是在购买保险的时候，我们不能只看便宜而不考虑产品的保证是否是我们需要的。

就像支付宝几十块钱就能买到的大病保险一样，虽然便宜，但是保障不好。

即使我们买了，如果我们真的生病了，也不会有用。

太便宜的保险，其实也是一种“坑”。

但没关系。如果你不懂保险知识，你可以直接点击下方联系我们，我们将尽力帮助您，了解保险，买好保险！