第一次买保险，注意哪些细节不会踩坑？保险小白超全投保策略，5步学会全投保流程！

最近收到几条消息，想和大家分享一下:

「我出去工作了第三年。我父母买的保险每年要交4万多元。我必须自己偿还抵押贷款和汽车。我问我能不能好好生活。 ？」

「我父亲明年55岁了。他买了一份严重的疾病保险，并支付了15年。计算为7万多元，保险金额仅为5万元。我认为保险是必要的，但我不知道这个价格是否划算？它每月支付300多元，接近400元。」

「销售保险的人说，只要他们近年来没有住院，他们就不需要通知他们，但我母亲有乳腺囊肿和骨质增生。如果他们将来得了乳腺癌，他们能报销吗？此外，如果你通知我，你就不能买这种保险吗？」

这有些是第一次接触保险的朋友踩坑的真实经历，这些教训也告诉我们:保险与消费者之间存在巨大的信息差异，对保险了解不多的朋友，真的不要“一时冲动”开始！

如果不知道自己真正需要什么保险，不知道买保险要花多少钱，不知道健康告诉怎么看，那么请一定要先看完这篇文章！

采访了许多保险小白人，收集了他们在购买保险过程中的困惑，将新手保险过程分为五个步骤，你可以根据自己的需要，直接划分你想知道的部分。

话不多说，我们现在就进入正题！

第一步:我应该买什么保险？

为了应对生活中可能出现的风险，我们购买保险。

一般来说，我们每个人在日常生活中最容易面临的风险有三种:

● 疾病风险：小病小痛几天，成本不高；如果病情严重，治疗周期长，医疗费用昂贵，如果需要去大城市就医，还要计算工资损失、车费、住宿费等。

● 意外风险：从切菜、被猫狗咬伤到摔跤骨折和车祸。如果意外受伤需要住院，甚至意外残疾，后续的康复和休息也需要大量的时间和金钱。

● 死亡风险：一旦家庭经济支柱下降，家庭贷款、未来儿童教育费用和老年人赡养费将不会下降，生活水平将大大降低。

为了转移这些潜在风险，我们应该考虑以下四种保险：

配置百万医疗保险、大病保险、定期寿险、意外险等“四大金刚”就足以防范和转移我们日常生活中最常见的三大风险。

下面我们简单介绍一下每一种保险:

1、 百万医疗险

当我们使用医疗保险报销时，我们通常需要扣除起付线以下和封顶线以上的部分，

然后医疗保险只能报销医疗保险目录中的费用，不能100%报销，如下图所示：

百万医疗保险，大家可以理解为“医疗保险升级版”。

它可以“接管”国家医疗保险——医疗保险报销后剩余1万多元，医疗保险不能报告进口药品，自费药品，可以申请数百万医疗保险报销，部分产品也可以提前支付住院医疗费用，非常方便。

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更重要的是，百万医疗保险一般有200万-400万的报销额度，对于绝大多数重大疾病的住院医疗费用来说是恰当的。

此外，百万医疗保险的保费也不贵，二三十岁的人投保，一般在二三百左右，非常适合作为医疗保险的补充。

2、重疾险

严重疾病保险和数百万医疗保险可以保护严重疾病，但与数百万医疗保险的“报销”制度不同，严重疾病保险将更加“直率”，只要达到合同约定的三种情况，就会直接赔偿一笔钱，供我们自由控制：

● 患有合同约定的疾病(4种)：例如，恶性肿瘤在确诊疾病后可以获得索赔。

● 约定的手术(6种)已经实施：如主动脉手术、冠状动脉搭桥术等。

● 达到达疾病的约定状态(21种)：如双耳失聪、严重脑损伤、中风昏迷 180 天等。

大病保险的赔偿可以由我们自由控制。即使我们用这笔钱补贴医疗费用，在治疗期间偿还抵押贷款和汽车贷款，也没有问题；对于患者及其家属来说，这可以减轻很多负担。

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3、意外险

意外险是目前最常见的一种保险，一年只要两三百，就能帮助我们转移生活中的大部分意外险。

普通综合意外险通常有以下保障:

● 意外医疗：意外伤害（如跌倒骨折），意外伤害保险可以报销治疗的医疗费用，花费多少；

● 意外伤残：因事故造成残疾的，按残疾等级赔偿一定比例的保险金额，方便伤者后续康复理疗；

● 意外身故：因意外死亡，意外险将全额赔偿，直接赔偿一笔钱给家人，确保家人的生活不受太大影响。

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一般来说，我们需要从50万保险开始购买意外险。因为意外险价格便宜，我们可以买更高的保险金额。如果不幸发生残疾，我们可以赔更多的钱。

此外，市场上的一些产品将被额外添加「猝死」有保障，工作强度高，经常加班熬夜，身体有基础疾病的朋友可以重点关注这类产品。

4、定期寿险

定期寿险是家庭经济支柱不可缺少的保障。

从表面上看，定寿是为了保护我们的生命，实际上是为了保护我们的家庭，所以人寿保险也被称为“家庭责任保险”。

如果承担家庭主要经济来源的人发生意外，人寿保险可以直接向家庭赔偿，

如果保险金额足够高，可以覆盖未来3-5年的家庭支出，家庭在此期间的生活不会受到太大影响，至少家庭抵押贷款和汽车贷款不会成为太大的负担。

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在众多保险中，数百万医疗保险、严重疾病保险、意外伤害保险和定期人寿保险，这四种保险实际上足以覆盖我们生活中疾病和意外风险的高概率，对大多数人来说，这些最基本的保证是必不可少的。

之前有一些“好奇宝宝”问，名字上有「分红型」、「两全型」、「万能型」保险，是不是更好？

毕竟听起来像是“全能有利可图”的感觉！

在这里，我想郑重告诉你——不要碰这三种保险。

为什么呢？

以“两全险”为例，其本质是“保生也保死”，比如“两全+大病”就是大家听得最多的“有病治病，无病返钱”类大病保险，但与单纯保障疾病的大病保险相比，它有很多弊端：

● 价格很贵：单纯保病重疾险，每年保费只有几千，而两全险往往几万。

● 保障不全：从表面上看，“大病、死亡”是可以保护的。事实上，如果你赔偿了严重的疾病，你通常不能再赔偿死亡。

● 能“退钱”但不划算：虽然没有事故真的可以“退款”，但“退款”的保证是我们支付更多的保费，比如支付10万返回14万，钱需要几十年才能得到，包括通货膨胀，事实上，收入很低。

所以，大家买保险，真的只考虑百万医疗保险、大病保险、意外险、定期寿险就够了。其他的，尽量小心开始。

这里有一个保险策略，四大险种齐全，保障高达600万。如果你感兴趣，你可以理解：

保险策略:从16.9元/天开始，配备600万保障

第二步:买保险要花多少钱？

毫不客气地说，90%的人买保险很贵，因为大多数人不知道他们花了多少钱买保险。

尤其是线上线下的保险市场并不完全透明，有些线下代理商敢翻倍卖给你几百上千元的保险！

买之前不准备，不坑你，坑谁？

因此，我想真诚地向大家强调几句话：

第一，保险不是“保费越贵，保障越好”。

第二，购买保险的预算应根据收入水平和负债综合考虑，最高家庭保费预算不得超过家庭年收入7%-10%。

比如家庭年收入只有10万，家庭保费预算最好不要超过7000-1万。

第三，保证应根据每个人的实际需要进行分配，例如，如果儿童和老年人不承担家庭经济责任，他们就不需要购买寿命；老年人购买大病保险的保费很贵，可以购买的保险金额很低，也可以不购买大病保险。

简单地说，在你做保险预算之前，你必须先消除家庭必要的费用、投资和财务管理。在不影响正常工作和生活的情况下，用剩余的空闲钱购买保险是最合适的。

为了方便大家更好的了解每种保险的大概成本，顺便整理了不同年龄段购买保险的保费区间，希望能给大家一个参考！

注：实际保费与具体产品、保证期、保险金额等密切相关

可以看出，同一类保险，根据不同的年龄，不同的产品，不同的安全内容，相应的保费也会有很大的差异。

以30岁的人买50万为例。达尔文6号重疾险例如，它也分为30年。让我们看看价格：

● 70岁时，30岁男性的保费为3390元，若多次补偿附加癌症，则为4135元

● 30岁男性的保费为5515元，如果附加癌症多次赔偿，将是625元

因此，每个人都可以根据自己的实际情况合理规划购买保险的预算。

但是，一般不建议您的保费支出超过表格中的预算上限，因为这可能会影响您的正常生活。

在这里，我还将向您展示我为两位朋友设计的方案例子：

大学毕业生入门计划:保费预算1000元

小张今年刚毕业，工资不高，还要交房租和生活费，但他想给自己一些基本的保障，希望保障能控制在每年1000元以内。

考虑到小张预算紧张，师兄为他配置了一年期的基本医疗保险、意外险和大病保险。

● 百万医疗保险：小张很年轻，身体状况也很好。推荐好医疗保险·长期医疗(6年期)，本产品保证续保6年，6年内可共享1万免赔额。

● 意外险：小蜜蜂2号超越版(享受版)报销不限于社会保障，社会保障报销后的费用可以100%报销。

● 重疾险：健康福价格很便宜，一年只要300多元就能买到50万的大病保险。但是，本产品的续保需要重新审核。目前只能作为临时过渡，后期可以更换为长期保险产品。

至于定期人寿保险，由于考虑到小张刚刚参加工作，家庭经济责任的负担不是很重，建议暂时不配置定期人寿保险，然后补充定期人寿保险。

家庭顶梁柱高级方案:保费1万元

28岁的李先生刚结婚，年收入30万元。除了抵押贷款和汽车贷款，他决定花1万元做他的保费预算。

李先生的预算比较充裕，建议他一次性配备四大险种。

● 意外险：小米综合事故2022版不限社保报销，0免赔100%报销，还有额外的猝死保障。

● 百万医疗保险：李先生年纪不大，选择了他好的医疗保险(6年期)，如果产品不停止销售，6年期满后可以直接续保免健康通知；如果停止销售，也可以免健康通知转保新产品。

● 重疾险：保到终身的超级玛丽6号，60岁前附加额外赔偿，保障更全面。如果合同约定的严重疾病发生在60岁之前，一次可以赔偿100万元。

● 定期寿险：考虑到李先生的贷款压力很大，他的保险金额分配到200万元。如果他不幸死亡，这笔钱足以偿还剩余的贷款，保护他的家庭生活。

总之，钱少钱少买，钱多钱多买。如果你现在手头不够，不要强迫“一步到位”。

第三步:在哪里买保险？

在购买保险的这一步，一定有人说“购买保险必须选择大品牌”、“大保险公司才靠谱”、“没听说过的都是小公司，不赔就麻烦”…

事实上，保险公司没有“大小”，我们不能仅仅从“我们没听说过”的角度来判断保险公司是否“可靠”。

保险公司理赔痛苦，理赔数据有最终决定权！

师兄整理了2021年各保险公司理赔年报：

从这张表格可以看出，其实各保险公司的理赔差别并不大:

比如中国人寿、泰康养老、富德人寿、太平洋人寿、天安人寿，这些公司的理赔率都在99%以上，其他公司几乎都在96%以上。

这是因为，无论我们与哪家保险公司签订合同，本质上都得到了法律的认可。只要事故符合索赔条件，保险公司就必须赔偿。

那我们去哪里买保险比较好呢？

简单来说，保险渠道大致分为线上线下两种。

在线保险是指在保险公司官方网站、支付宝或微信等第三方平台购买保险；

线下保险，就是找保险公司的分支机构，找代理人直接买保险。

这两种渠道的区别主要在于沟通方式、产品灵活性和价格：

● 线下保险沟通更方便：线下购买保险，当地有分支机构，可以找代理面对面解释条款，如果后续事故也可以直接联系代理协助处理；在线通常通过微信、电话联系，不如线下面对面沟通方便。

● 线上产品灵活性更高:线下保险通常依靠代理介绍和推荐产品，大多数产品将捆绑责任；在线保险可以自己进行比较和选择，在线保险产品也可以灵活购买各种保证。

● 网上产品价格较低：一般来说，保险公司销售线下产品，也要考虑场地、人力、宣传等成本，产品价格自然相对较高；在线产品削减了这些成本，价格自然有优势。

如今，国寿、平安、人保、泰康、阳光等大家熟悉的线下公司，也将开拓互联网轨道，在网上销售保险。

如果你真的对在线产品感兴趣，但担心你不理解产品安全条款，你不必太担心，因为现在许多保险公司也开通了在线/电话沟通渠道，可以直接联系保险公司的客户服务人员。

第四步:准备投保需要注意什么？

如果你打算买保险，你应该注意什么？

一般来说，对我们购买保险影响很大的因素有两个，即保险条款和健康通知。

注1：如何看待保险条款？

PS：这里将以大黄蜂7号(全能版)重疾险例如，告诉你如何看待保险条款。

保险条款相当于本保证的“说明书”。打开本产品的保险条款，可以先关注以下几个部分:

● 保险责任：担保内容

● 免除责任:无法保证的情况

● 现金价值:中途退保能拿回多少钱

● 关键时间规定：等待期、犹豫期、宽限期

注：大黄蜂7号（全能版）保险条款目录页

通过这些部分，我们可以大致知道一个产品是否好。

（1） 保险责任

保险责任是我们购买的保险可以保证什么，在什么情况下可以解决索赔，如何解决索赔。

你可以看到，大黄蜂7号(全能版)保险责任包括一项基本责任和四项可选责任。两者的具体解释也将在合同条款的相应位置进行解释。

基本责任是确保必要的选项；可选责任可以根据我们自己的实际需要看是否附加。

然而，不同的产品安全责任设计是不同的。A产品中的可选责任可能是B产品中的必要责任。因此，在分析安全责任时，应以产品条款为准。

(2)免除责任

责任豁免通常显示在保证责任部分下，粗加黑，一般称为豁免。

它是指「保险公司因规定的某些情况发生事故，不能理赔」的情况。

但这些情况一般都比较极端，比如故意杀害、故意犯罪、自杀等，这种保险是不能赔偿的。

不同类型的保险，豁免条款的范围基本不同。例如，严重疾病保险、医疗保险豁免可能超过10项，人寿保险可能只有3项，一般来说，我们只是简单地理解。

(3)现金价值

现金价值是指中途退保，保险公司能给我们多少钱。

很多人买了保险就不想要了。结果退保的时候发现几千块的保险只能退几百块。

这是因为我们买了保险后，保险公司已经按照合同为我们提供了保障，所以退保的现金价值通常比我们已经支付的保费低很多，除非在犹豫期内退保，否则一般不会有损失。

关于现金价值，一般在我们投保后，保单上会注明在投保过程中没有现金价值表。

如果您感兴趣，可以直接向保险公司索要本产品的现金价值表。

(4)三个关键时间点

犹豫期、等待期和宽限期是三个关键时间点。每个期限规定的时间不同。接下来，让我们仔细谈谈。

① 犹豫期：

事实上，我们已经谈到了犹豫期。犹豫期通常为15天，有些产品为10天。

犹豫期是指在保险正式生效后指定的一段时间内，如果我们后悔投保，在此阶段申请退保，通常不会造成任何经济损失。

② 等待期：

等待期有点像我们加入新公司后约定的“试用期”。

一般来说，保险公司在等待期内发生事故，一般不承担保障。

然而，每种保险类型和每种产品在等待期间都有不同的具体约定。例如，大黄蜂7号（全能版）规定，在等待期内确诊轻度或中度疾病，并可继续享受严重疾病的保护；如果严重疾病发生事故，保护将无效。

③ 宽限期：

宽限期与我们支付的时间密切相关。

例如，大病保险和定期人寿保险大多是长期保障的保险。保费通常需要多年才能支付。如果一些朋友在支付期间忘记续费，他们可以在宽限期内正常申请索赔。

但如果下一年的保费超过宽限期，保障将自动暂停。

看完保险条款，可以直接买到自己喜欢的产品吗？

这不一定！除大多数意外险产品外，百万医疗险、大病险、定期寿险均有健康通知。

在投保之前，我们还必须通过保险公司的“健康通知”。只有满足健康通知的要求，才能正式购买这种保障。

具体应该怎么看？以蓝色医保长期医疗保险例如，带你去看看。

注2:如何看待健康告知:

健康通知是一份健康问卷，通常会问我们是否有检查异常、疾病或医疗行为、特殊保险购买行为等。

如果问题的内容与我们自己的情况有关，那么我们必须回答问题，不回答问题，如实回答；

师兄也拆了蓝医保您可以点击大图查看健康通知内容。

注：蓝色医疗保险健康通知查询内容可能发生变化，具体请参考最新的保险页面

也许，也许真的有那么复杂…

好吧，别担心，一点一点帮你分析。

在这些问题中，我们应该关注右侧的四个问题。

即使健康通知涉及到我们自己的健康异常，我们也不必太紧张。如果我们符合条件，我们也有机会购买我们最喜欢的产品。

保险公司通常有两种最常用的承保方式，即智能承保和人工承保。

● 智能核保：根据自己的实际情况回答在线承保问卷，可以立即得出承保结论。

● 人工核保：需提交病历、体检报告、出院总结等资料，经保险公司承保专家审核后给出结论，一般需3-7个工作日。

师兄建议你优先考虑智能承保，因为智能承保非常方便，几分钟就可以在线完成，而且不会像人工承保那样留下记录。

在我们完成承保流程后，保险公司会给出具体的承保结论，通常有以下五种：

在这五个承保结论中，最好的是正常承保，最差的是拒保。

在实际承保过程中，如果您对A产品的承保结论不满意，也可以尝试同时承保多种产品，然后购买承保结论最好的产品。

师兄也经常提醒大家，因为健康告知比较复杂，一定要逐字逐句仔细阅读。

然而，许多朋友仍然对健康告知的一些问题感到困惑。师兄也简单地整理了一些常见的问题。你可以看下表。

再次提醒大家。

健康通知非常重要。在购买保险的过程中，我们必须小心待。

最后，再啰嗦一句:

在做健康通知之前，一些朋友冲动跑去做全身体检，以“证明自己的健康”。结果，他们发现了更多的小问题，但他们为保险设置了障碍。

因此，在投保之前，最好不要做体检；如果你真的想做体检，试着在保险等待期结束后再检查。

然而，如果身体真的不舒服，仍然需要及时治疗。

第五步:保单太多，怎么管理？

买了保险后，很多朋友会把保单抛在脑后。尤其是一家人十几份保单，要么丢了，要么忘了第二年续保缴费。

我也遇到过几个马大哈，他们想申请理赔，但忘了买哪个产品，来找师兄查询保单信息，差点耽误了理赔进度。

事实上，现在有很多方法可以避免这些尴尬的局面。

最传统的方法是保存每份保险的纸质保单，但要制定防潮、防霉、防老鼠的计划；为了安全起见，你也可以在电脑上保存电子保单。

另一种方便的方法是使用一些在线政策管理工具，如的「小深保管家」小程序输入保单后，我们可以统一管理保单，明年保险到期后，我们会发短信提醒我们付款。

还截图了具体的操作步骤，有兴趣的朋友也可以自己尝试一下。

小深保管家 操作截图

假如真的不记得自己买了什么保险，也有办法让大家查询自己的保单信息，

比如中国保险万事通、金世通app，你可以找到你买了什么保险；如果你想查询具体的保单，你也可以直接找到保险公司的官方渠道。

写在结尾

对于对保险了解不多的人来说，买保险是一件非常困难的事情——

无论是所需的保险类型、购买流程、注意事项还是产品选择，都令人头疼。

因此，如果你想给自己和家人增加一些保障，你就不能开始，

或者买保险有什么问题解决不了，可以点击下方，预约专业老师为您服务。。