80%的家长都被招进了儿童保险的三个大坑！

如果你读了很多儿童保险策略，不知道该相信谁，或者比较各种保险，或者不知道如何开始，那么我强烈建议你读完这篇文章。

我评估了成千上万的保险，并为成千上万的家庭分配了这个计划。我花了一周的时间挑选了几十万字的保险条款，整理了压箱底儿童保险购买指南和信息！

首先，我总结了几家保险公司不会主动告诉你，儿童保险三个雷区，看看你是否被抓住了。

一、给孩子买保险，千万不要踩这三个坑！

1、如果保障不匹配，给孩子买储蓄险

在过去的一年里，金融保险非常受欢迎。许多父母想为他们的孩子购买储蓄保险，提前为他们的孩子计划未来的学校和其他费用，并给他们的孩子未来一份礼物。

结果发现很多孩子最基本的保障都没有匹配。

我一直强调，从科学配置保险的角度来看，我们建议在储蓄之前，我们应该先保证。

给孩子买理财保险，让孩子以后过得更好，没有问题。但是，如果基本保障不够，就会盲目追求理财保险，甚至为了购买理财挤占了孩子保障的预算，也就是本末倒置。

万一发生事故，储蓄保险不能赔偿，急需用钱只能退保。如果买的时间比较短，还没来得及增值，拿出来就亏了一半以上。

不要捡芝麻丢西瓜，到时候得不偿失。

2、给孩子买返还保险

第二个很容易给孩子买保险的坑，就是买返还保险。

“如果你生病了，你会赔钱，如果你生病了，你会退还保险费。”听到这个，很多家长都很兴奋。毕竟，如果没有消费保险，钱就不能退还。

但你不知道的是，你至少要花两倍的价格去收集这个“羊毛”。

让我们比较一下两种保险。右边的是退货型，价格直接翻了两倍，保障更差。

所谓“返还”，就是保险公司用你多付的钱投资，最后把贬值的钱还给你。

说白了，羊毛出在羊身上，很不划算。

而且一旦理赔发生，保险合同就终止了，没有所谓的“返还”，我们多交的保费也没了！

因此，如果考虑到性价比和实用性，我建议为儿童配置消费保险。

3、一份保单保全

许多销售人员喜欢向父母推荐所谓的“全方位保险”，一份保单保险，生病可以赔偿，事故可以赔偿，死亡也可以赔偿。

很多家长觉得这样的保障又好又省心，但是如果你上车，你会掉进一个大坑里！

这种保险大多是把一些比较贵但是保障不太好的产品塞进去，很不实用。

举个例子：

这种儿童保险的主要保险是终身寿险，增加了重大疾病保险、长期意外险和保费豁免，每年7056元。

首先，人寿保险只有在人死后才会赔钱。一般来说，它是为那些在家里赚钱最多的人购买的。这样，如果支柱离开，家庭仍然可以有钱偿还抵押贷款和生活。

孩子根本不赚钱，还是四脚吞金兽，所以孩子最不需要的就是寿险。

其次，这种人寿保险和大病保险只能赔偿一种。

如果你先赔了重病，另一个人寿保险就不赔了。相当于花两份钱，却只买一份保险。

这还没有结束。我们来看看它的意外险。没有意外医疗保障，一年840元。

要知道，一年只买60多元的优秀儿童意外险，直接便宜了十几倍，既保证了意外死亡、残疾，又保证了意外医疗费用。

因此，建议家长单独购买保险，不仅保证更好，而且价格至少可以降低30%-50%。

说完应该避开的坑，我们再来看看，孩子的保险怎么买？什么保障才是真正有用的？如何选择？

二、孩子真正需要的保险有四种

1、少儿医保

首先，儿童医疗保险，你不能买其他保险，但儿童医疗保险必须买。

它具有商业保险无法比拟的优势:可以带病投保，保证续保，长期有效。

有了它，可以报销儿童门诊、住院、手术等费用，保障非常全面，一年只有几百元。

这里提醒新生儿父母，必须在婴儿出生后的规定时间内申请新生儿医疗保险，以便报销更多：

在规定的时间内处理：可报销婴儿出生日起的医疗费用。

规定时间后办理：新生儿医疗保险生效期为下月或明年1月，生效前医疗费用不予报销。

由于各地医疗保险政策不同，我们整理了32个城市新生儿医疗保险参保时间规定：

可以看出，大多数地区要求婴儿在出生后三个月内申请医疗保险。我们建议您尽量在婴儿出生后一个月内处理，以免错过保险时间。

由于不同地方的医疗保险政策不同，如果对儿童医疗保险有任何问题，建议您拨打当地社会保障热线12333。

2、百万医疗险

有人可能会问：不是说儿童医疗保险可以用于严重疾病和小病吗？为什么要买数百万的医疗保险？

我总结了北京、上海、广州、深圳的医保报销政策：

可以看出，即使在一线城市，社会保障也不能100%报销，而且大部分都有最高报销额度。有什么问题？

假设北京的小明孩子，得了大病要花80万医药费，但是北京最多只能报25万，所以小明家还是要自费55万。

这就是为什么，显然有医疗保险，朋友圈仍然有那么多人需要众筹。

因此，建议家长给孩子配置百万医疗保险，只要几百元，大病最多可以报销几百万。

购买时一定要注意三个保证细节：

一是续保条件好

百万医疗是买一年保一年，如果孩子有病理赔，或者产品停止销售，明年可能买不到。

建议购买保证续保的产品。目前市场上保证续保的最长时间是20年。

第二，外购药应写入合同。

医院买不到很多用于大病救命的靶向药物和进口药物。他们只能在外面自费购买。一瓶要几万，一个疗程要几十万。普通家庭根本承受不了。

但是，如果有数百万的医疗保险购买药品，它基本上可以报销100%！因此，必须有购买药品的保证。如果你真的生病了，你可以让你的孩子买得起好药，但在选择时必须注意：

有些产品，虽然保证续保20年，但外购药品的责任是作为附加险附加的，不保证续保；

百万医疗保险外购药品保障作为增值服务赠送，保司可随时取消。

选择时，记得将购买药品的保障责任写入合同，同样保证续保，药品清单也写在合同中。

三是提供更好的增值服务

首先要有住院预付款，万一宝宝生病拿不出钱，可以找保险公司先垫住院费，很实用。

其次，绿色通道也不错，可以让保险公司帮忙预约专家门诊手术。

3、少儿重疾险

医疗保险完成后，以下是儿童大病保险。

儿童因重病住院。如果他们有重病保险，他们可以直接赔偿一笔钱。这笔钱不仅可以用来治疗和恢复孩子，还可以弥补父母照顾孩子不能工作的经济损失。

而且孩子买大病保险比成年人便宜，保额50万，保定期最低几百块就能搞定，终身保险只有2000多。

许多父母非常纠结于是定期保险还是终身保险，让我们一起来看看不同保障期的大病保险有哪些特点：

(估计价格为0岁婴儿，保额为50万)

当然，从保证期的角度来看，终身保护更好，但并不适合所有人，因为我们也必须考虑预算：

• 假如预算有限：你可以定期购买，无论是30年还是70岁，价格都相对便宜。当未来经济富裕时，考虑增加更长时间的产品。
• 假如预算充足：你可以选择终身保护，保护时间更长，孩子一生都有保护，不用担心保护中断。无论保护多长时间，家长在选择时都需要注意以下三个方面：

首先，你必须购买足够的保险金额

最好超过50万，毕竟，重大疾病往往是数十万，如果保险金额不够，损失的钱甚至可能不够医疗费用，根本不能解决任何问题。

二是要注意保证是否全面

特别是，这取决于儿童是否患有一些高发疾病。目前，高发儿童有15种严重疾病，其中标星星的三种理赔率接近70%，这是购买保险所必需的。在其他情况下，覆盖的越多越好。

第三，不要给孩子买捆绑死亡的大病保险

我一直强调死亡的责任对未成年儿童来说是非常鸡肋的！

因为死亡保障一般只在18岁后正常支付，18岁前只退还保费。

即使买50万，100万也没用，出险了也赔不了。

二是有这个责任之后，大病保险的价格会很贵。七八岁的孩子带着死亡责任，几百块钱的价格接近五六千。

4、少儿意外险

孩子比较调皮，平时可能会发生磕磕碰碰、烧伤、烫伤等。去医院检查治疗要几百块。意外险可以报销这笔费用，60-70块可以买20万保额，相当便宜。

意外险的保障一般分为意外医疗、意外死亡或残疾。

为避免道德风险，意外险限制未成年人死亡保险金额：

• 0~9岁死亡赔偿不得超过20万
• 10~17岁死亡赔偿不得超过50万

此外，儿童不承担家庭经济责任，因此应重点关注意外医疗保障。

该保险类型的选择相对简单。您可以主要查看产品的报销范围、报销比例和免赔额。尽量选择不限于社会保障、0免赔额和100%报销的产品。

成为父母后，总想给孩子最好的，买保险也是如此。许多父母会花很多时间研究孩子的保险。

为了帮助您解决问题，我们精心挑选了目前性价比高的儿童保险，总结了各种保险类型的儿童保险列表，您可以直接复制家庭作业。

三、2023年儿童保险最新榜单

1、百万医疗保险榜单

①金医疗保险百万医疗保险:保证续保20年，外购药品保障好

金医保百万医疗保险由人保人寿保险承保，整体很好，可作为儿童百万医疗保险的首选。

首先，它保证续保20年，也就是说，无论是健康变化还是索赔在20年内，续保都不会受到影响。

其次，其报销条件较好。例如，严重疾病后的免赔额为0，其他20年保险的产品仍有10000免赔额；另一个例子是，无论是否有社会保障报销，外购药品的报销比例都是100%。

最后，它的价格会比其他保证20年的产品便宜一点。

②蓝色医疗保险·长期医疗保险:保证续保20年，可选家庭版

蓝色医疗保险·长期医疗保险由太平洋健康保险承保，续保20年。

也可以选择家庭版，两人投保可以分享1万免赔额，保费打95折，非常适合有孩子的家庭一起购买。

还有一个安全健康的表格。长相安长期医疗保险(个人版)，还保证续保20年，两人可以投保家庭版，无理赔，免赔额也可以逐年减少，也可以考虑。

2、儿童重疾险榜单

①大黄蜂9号(定期版)：30年的保险性价比很高

北京人寿保险公司承保大黄蜂9号(定期版)。如果你想保证30年，你可以优先考虑这个。

其基本保障非常全面，价格也非常便宜，按照表格中的支付方式，保险金额为50万元，0岁男宝每年只需590元。

②小青龙2号:大病不分组赔偿3次，长期性价比高

君龙人寿承保小青龙2号，可选保30年、70岁或终身。

它非常适合儿童终身保险。首先，你可以在60岁之前额外补偿。按50万基本保险金额计算，60岁之前的第一次严重疾病可以补偿100万，第一次轻度和中度疾病也有额外补偿。不要太担心保险金额的贬值。

其次，它自带重病多次赔偿，不分组最多可赔偿3次。孩子还小，以后发生重病，理赔后还是有保障的。

3、儿童意外险清单

①小神童3号(基本版)：全面保障，性价比高

小神童3号(基本版)由平安财产保险承保，综合性价比非常好。意外伤残保险金额40万，意外医疗保险金额4万，不限社保，0免赔额，报销比例100%，意外住院津贴50元/天。

它还有10万元的监护人责任，如果孩子出了问题，保险公司可以赔偿。

价格也很便宜，只需66元，可以作为儿童意外伤害保险的首选。此外，它还可以选择报销二级或以上医疗保险指定私立医院的费用，每年86元。

②小顽童3号(基本版)：私立医院的费用可以报销

小顽童3号(基本版)也由平安财产保险承保，主要区别在于可以报销私立医院普通部门，就医范围更广。但每次都有限额:注册费200元/次，床位费200元/天，小神童3号没有限额。

此外，可选择意外住院津贴100元/天，高于小神童3号。

③专注于儿童意外险2023(专属版计划3)：特需部和国际部的费用可以报销

专心少2023年儿童意外伤害保险（专属版计划3）由美亚财产保险承保。除私立医院报销外，还可报销二级及以上公立医院特殊需求部、国际部的医疗费用。价格会更贵，每年550元。

除了性价比，以上三款产品也可以结合家附近的医院来考虑。

四、写在最后

作为父母，我们不是超人。我们没有三头六臂来应对外来的自然灾害和人为灾害。只有提前做好准备，风险来临时才不会混淆。

而且给孩子买保险的价格会比成年人便宜很多，家庭作业到位的支付压力也不会很大。

另外，要提醒大家，在给孩子配置保险之前，也要先做好自己的保障。

毕竟，父母是宝宝的第一份保险。

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