年金保险保证领取20年，20年后还有钱吗？

不知何时，搞钱和退休，来咨询养老年金险的人，成为当代年轻人的两大梦想，年龄也越来越小。

最早买了养老年金保险， 55 可以按年或按月领钱，活多久，领多久。如果投入足够，我们可以“提前退休，平等养老”。

但是养老金险比较复杂，一个“保证领取“让很多朋友摸不着头脑：

今天就来说说:什么是保证领取？有保证领取的区别吗？一定要买有保证领取的年金保险吗？

一、确保收到，意思是“至少收到”

提到“保证领取 20 年”，许多朋友的第一个想法是：啊，只有以前 20 年是保证的，以后就不保证了？领完了？ 20 年后就没钱了？

事实上，确保收到 20 年，至少收到 20 年。

举个例子，星海赢家(庆典版)计划一，保证领取 20 年，假如每年都能拿到 2 一万元，即保证领取 40 万。

假如领了 5 年一共 10 万，不幸的是，人们离开了，保险公司留下了剩下的 15 年钱也就是 30 万，我们至少可以一次性给受益人打电话 20 年的钱。

还有一小部分年金保险，剩下的钱每年都会赔偿。我们应该注意条款。

那么，想知道年金险能拿多久，该看什么？

答案是保证期，如星海赢家(庆典版)计划，保证期为终身，也就是说能活多久，能领多久；金盈年年（B 付款)保证期为至 85 岁，那么只能得到 85 岁。

二、保证接收，效果不像想象的那么大

从上面的例子中，不难看出，保证领取是死亡保障，或者是保险金额不断减少的定期寿险。

保证续保 20 年，也就是说在这里 20 如果你在一年内离开，你可以得到一笔钱。如果人们一直活着，保证收到它就不会派上用场。

另外，由于现金价值的存在，保证接收的作用并不像预期的那么大。让我们分别来看看。

1、有保证领取，后期可能没有现金价值高

以鑫禧年年为例，30 年龄女性，每年交 5 万，交 5 年，到 60 年后每年都能拿到 3.7 一万，保证领取 20 年。下表是确保接收金额与现金价值的比较：

可以看出，在 69 年前，确保收到的金额高于现金价值，以后 11 年不如现金价值。

换句话说：后面 11 年内，万一死亡，退保比申请死亡理赔更划算。其他保证收到的产品也有类似情况，以具体产品为准。

值得注意的是，有些产品，收到后，现金价值将归还 0，在这个时候，保证产品的接收更为重要。

2、如果不能保证领取，也可能有较高的现金价值

以大家比较关注的为例乐养多(典藏版)例如，根据相同的交法，到达 60 岁每年能领 3.7 万。

不能保证领取，死亡按“总保费-已领取年金”赔偿，我们还将死亡赔偿与现金价值进行比较：

首先，无论是申请死亡赔偿还是退保，至少可以拿回我们的保费，不会赔钱。

其次，可以看出，虽然死亡赔偿相对较低，但该产品的现金价值相对较高。例如 64 岁，死亡可以赔偿 6.3 一万，现金价值有 45.5 万。

跟上上面那个保证收到的保证。鑫禧年年相比之下，死亡所得的钱，前期有一定差距，后期如果都退保拿现金价值，差距不是特别大。

一般来说，有保证收到的产品死亡可以赔更多的钱，但后期可能没有现金价值高；没有保证收到的产品也可以通过退保获得更高的现金价值。

然而，如果被保险人死亡，现金价值可能无法收回。这主要取决于投保人是否仍在：

• 投保人还在，可以直接退保拿回这笔钱，这是他的法定权利，不需要被保险人同意，保险公司一般不会核实被保险人是否还在；

• 投保人不在，家庭成员只能申请退保，保险公司可以按照死亡保障赔偿，不一定能拿回现金价值。

我们买年金保险，主要看收入，所以不要太注意确保收到，它可能会影响收入，让我们继续看看。

三、收入不保证，收入可能会更高

购买有保障的年金保险，相当于多花钱购买寿险，相应地，我们得到的钱，一般都会减少。

典型的，就是北极星养老年金保险 4 个方案，其中，方案 1 没有保证收到其他东西 3 所有计划都有保障。

可以看到，没有计划可以保证收到 1，死亡赔偿较少，但收益率最高；确保收到 30 年的方案 4.死亡赔偿过多，但收益率最低，这是保证收到的“代价”。

让我们来看看乐养多（收藏版）。它不能保证收到，但它一生都有现金价值 80 年及以后的收益率也高于大多数有保障的产品。

总结:在收益率接近的前提下，在选择年金保险时，我们建议注意以下优先顺序:

每年领取年金＞现金价值＞保证领取

• 每年领取年金：购买年金保险主要是为了多领钱，年金优先级要高；

• 现金价值：需要退保才能拿到，一般只有身体不好或者退保比较划算的时候才会考虑退保，优先级之一；

• 保证领取：属于死亡保障，我们拿不到这笔钱，只能留给家人，而买养老金的初衷是自己多领钱，优先排最后。

四、写在最后

年金保险比较复杂，选择合适的产品并不容易，一旦选错了，可能会有损失。

如果您想根据自己的需要和支付能力选择年金保险，欢迎您点击下卡，预约专业顾问 1v1 咨询。