一年几千元的大病保险，不生病就打水漂？这样可以拿回保费

据说严重疾病保险是“直率的”。只要你有约定条款中的疾病，你就可以支付一笔钱。你可以控制这笔钱。

不过，大病保险的保费并不便宜，一年就要几千，一般一交就是几十年，算下来也是一笔不小的开支。

所以很多小伙伴心里都很担心，如果这辈子没有出险，这笔钱不是白交的吗？怎样才能拿回这笔钱？

今天就来和大家聊聊大病保险的钱会不会浪费。

一、买了大病保险，没有大病怎么办？

这当然是一件好事，没有疾病，没有痛苦的生活，值得祝贺。

但转念一想，买大病保险没有大病，就意味着拿不到大病理赔。

事实上，这就是大家对大病保险了解不深，我们以终身大病保险为例，帮大家把大病保险分类：

• 消费型大病保险：只有患有合同约定的严重疾病，保险公司才会赔偿，言下之意不生病也不会赔偿。

• 储蓄型大病保险：保护疾病+死亡，因为死亡是不可避免的，所以最终可以赔偿。

• 返还型重疾险：在保证期内患有合同约定的严重疾病的，应当支付保险金额；保证期内未发生严重疾病的，应当退还支付的保费或者保险金额。

可以看出，第一种是只保护合同约定的重大疾病，没有死亡责任，自然不能得到死亡索赔；以下两种是如何拿回一笔钱，我们详细说明。

1、储蓄型大病保险，死亡赔偿保险

在过去，当我们谈论严重疾病保险时，我们会强调，只有在确诊合同约定的疾病或达到某种状态时，我们才会赔偿。

这导致很多人误以为大病保险只有大病才有钱拿，否则保费全部浪费。

但是，如果你买了带死亡的严重疾病保险，你可以保护疾病和死亡。即使你一辈子都没有生病，你的家人也可以在死后得到赔偿。

但与消费型大病保险相比，这类产品有 2 一个明显的缺点：

• 一般情况下，大病和死亡共用保额：大病和死亡只能赔偿其中之一，大病赔偿后，就不能赔偿死亡。

• 保费不便宜：因为死亡保障多，保费会比单纯保障疾病的大病保险贵很多。

比如 30 岁男性买 50 万保额的 超级玛丽 9 数字，保到终身，分 30 年交，不附加死亡只需要 5430 元，加上死亡 8955 元，足够贵 3 千多。

2、返还型重疾险有两种返还方式

返还型大病保险，也就是大家常说的“有钱治病，无病返钱”的保险，看似完美，但也无法避免 2 个不足：

• 部分产品严重疾病，“返还”只能赔偿一：例如，如果您失去了约定的疾病，返还将失败。

• 保费不便宜：普通家庭不建议多花点钱买“满期返还”的保障。

以某种“返还型”重疾险为例，我们直接看下图：

由此可见，该产品的主要保险是两全险，俗称“保生保死”，活着期满返钱，死亡时直接赔钱。

如果被保险人安全安全， 80 岁，且未确诊大病，可直接领取一笔钱， 大概有 31 一万；但是，如果 80 年前得了重病并理赔后，这笔钱就不退了。

返还型大病保险看起来很“漂亮”。事实上，保费太贵了。在保护方面，我们不能兼顾重病、死亡和到期“返还”。因此，我们不推荐这种产品，这对普通人来说是非常不经济的。

大病保险产品鱼龙混杂，保障分为三六九等。如果你想为自己或家人配置一份大病保险，你可以点击文末卡片，协助预约专业规划师：

二、购买重疾险，推荐哪种方式？

说了这么多，还是落在了“钱”的问题上，想要保证更全面，保费自然不便宜。

因此，如何选择最终取决于需求和预算。我们在这里提供两种想法供您参考：

1、预算有限：终身消费型大病保险+定期寿险

如果你手头紧张，你可以解决最重要的风险。

终身消费型大病保险可以提供终身疾病保障；定期寿险可以解决黄金年龄段死亡的风险。

这套组合拳性价比高，比如50 万保额的 超级玛丽 9 号，加个 100 万保额的 大麦旗舰版 A 款，30 一岁的成年男性，只要一年的保费 6500 左右，非常适合家庭顶梁柱。

2、充足的预算：终身消费型大病保险+定期寿险+储蓄保险

这个方案是在第一套的基础上加一份:储蓄险。

一是解决“返还型”大病保险保费昂贵的问题，拿出购买“返还型”大病保险的钱，补充终身寿命增加；

第二，在第一套方案中弥补定期寿险，只保证 60 岁的不足。

储蓄保险等保险收入确定性强，白纸黑字写入合同。虽然前期收入不高，但长期持有收益率可以接近复利 3%，受《保险法》保护，非常安全。

我们直接算笔账，以此为准 30 年女性朋友买 金玉满堂 3.0 例如，每年交 5000 元，连续交 20 年，一直持有保单：

• 42 岁时：现金价值增加到 6.2 万，已超过已缴保费。

• 64 岁时：现金价值增加到 20.3 万，超过已付保费的两倍。

• 等到 90 岁时：现金价值增加到 43.9 万，IRR 为 2.94%，收益率好。

这种搭配思路可以很好地解决“钱打水漂”的矛盾，即：

疾病风险交给大病保险解决；死亡风险交给定期寿险解决；“退钱”的事情交给储蓄险。

三、写在最后

还是需要强调的是，每种险种都有自己的覆盖范围，而且都是有限的。

假如一开始就跑着“一定要拿回这笔钱”的想法，忽略了基本的保障，最后得到了“缺胳膊少腿”，那就本末倒置。

无论是购买大病保险还是其他保险，在选择合适的产品之前，一定要想清楚自己的需求和预算。

大病保险产品鱼龙混杂，保障分为三六九等。如果你想为自己或家人配置一份大病保险，你可以点击下卡，预约专业规划师协助~