如何选择贷款和还款方式

购房贷款涉及贷款方式和还款方式的选择。贷款方式主要包括公积金贷款、商业贷款和组合贷款；还款方式主要包括等额本息。那么，如何选择贷款方式和还款方式呢？让我们来看看不同贷款方式和还款方式的区别！

一、贷款方式

(一)公积金贷款

优点：

1、公积金贷款利息低于同期商业贷款，可节省大量总利息。

缺点：

1、根据地方政策，员工只有缴纳一定期限的公积金才能申请公积金贷款。

2、贷款金额与职工公积金账户余额、存款金额有关，贷款金额最高限额。

3.公积金贷款在贷款流程和手续上比商业贷款复杂，审批时间长。

4、贷款的财产性质有一定的限制，仅限于普通住宅；40年、50年的产权和别墅不能使用公积金贷款。公积金贷款未结清的，不能再申请公积金贷款。

(二)商业贷款

优点：

1.贷款金额高。买新房，交付不少于规定首付比例的首付，剩下的房款可以贷款。

2.流程简单，手续简单。

3.产权性质无限，非普通住宅也可申请商业贷款。

4.贷款对象无限，信用好、收入稳定的买家可以申请商业贷款。

缺点：

贷款利率高，总利率高。

(三)组合贷款

优点：

1.利息适中。商业贷款部分，商业贷款利息；公积金贷款部分，公积金贷款利息。

2.由于是公积金贷款和商业贷款的组合贷款，贷款金额相对较高。

缺点：

1、处理时间较长。由于组合贷款同时涉及公积金和商业贷款，因此需要两个审计程序，商业贷款部分需要抵押登记银行看到其他权利证书贷款，这也使得组合贷款过程比纯商业贷款和纯公积金时间更长，导致许多业主接受这种贷款方式较低。

二、还款方式

(一)等额本息

特点：月还款金额相同，本质上本金比例逐月增加，利息比例逐月下降。相同的贷款年限和贷款金额，等额本息的总利息远高于等额本金的总利息。

等额本息合适的人群：等额本息月还款金额相同，更适合有正常支出计划的家庭，特别是年轻人，随着年龄或晋升，收入增加，生活水平自然提高；如果这类人选择本金法，早期压力会很大。

(二)等额本金

特点：月还款金额不同，呈逐月下降状态；贷款本金按还款总月平均分配，加上剩余本金利息，形成月还款金额，所以月还款金额相等，然后逐月减少，越少。

等额本金适合人群:等额本金法更适合前段时间还款能力强的贷款人，因为前期还款额度大，然后逐月减少。当然，有些年纪大一点的人也更适合这种方式，因为随着年龄的增长或退休，收入可能会减少。

在选择贷款方式和还款方式时，必须考虑不同贷款和还款方式的利弊，然后结合个人实际情况进行选择。