论期房按揭贷款欺诈及其预防

摘要：随着房地产和金融业的改革和发展，抵押贷款已成为银行、房地产开发商和购房者参与房地产开发经营的重要信用途径。但也出现了期房抵押贷款欺诈现象，严重影响了商业银行的利益。本文从银行如何规避风险的法律角度，首先探讨了抵押贷款欺诈的表现和特点，并深入分析了外部原因和内部原因。最后，本文认为，除了改进原有的制度和操作外，还探讨了防范银行风险的创新方法——房地产贷款保险，并提出增加世界上非常流行的银行信用保险。

关键词:抵押贷款；欺诈；预防；

随着社会生活的进一步提高和生产力水平的发展，商品房抵押贷款首先在沿海经济发达地区发展，然后向大陆推广，成为中国房地产融资的重要渠道。然而，商品房抵押贷款毕竟是中国的新产品，刚刚起步，缺乏经验，相关法律没有明确规定，特别是商品房预售抵押贷款涉及商品房预售尤为复杂，银行在商品房预售抵押贷款操作中存在相当大的风险。由于法律和管理原因，个人购房贷款纠纷越来越多，部分贷款纠纷案件相对复杂，构成商业银行贷款欺诈。这些纠纷严重影响了商业银行的利益，成为新的不良贷款增长点。其中，期房按揭贷款是典型的。未来的房屋是在建设中的房地产。买受人支付房价后，不能像成品房那样获得房屋所有权，而只能获得房屋所有权的期望，本质上是一种债权。因此，期房抵押贷款对银行来说风险更大，更容易发生纠纷。本文从法律角度分析讨论了期房按揭贷款中的欺诈行为，供商业银行讨论。

1、抵押贷款欺诈的表现和特点

(一)抵押贷款欺诈的表现

欺诈性银行抵押贷款有多种形式，主要有两种：一种是虚拟销售，即开发商与十几个甚至几十个买家签订销售合同，并向银行申请贷款。这些买家在取得银行贷款后，不按时返还银行贷款本息。另一种情况是，个人向银行申请巨额贷款购买多套房屋。这些买家大多是开发商寻找银行抵押贷款。二是开发商将房地产价值提高，并获得远高于正常房屋价值的银行贷款。贷款纠纷发生时，商业银行贷款不能全部保障，因为房地产抵押。

(二)抵押贷款欺诈的特点

1.目标金额巨大。就单笔购房贷款金额而言，金额可能不是很大，但由于未偿还贷款的人数或购买的房屋数量较多，目标总额仍然相当可观。