买房按揭贷款到底是哪一种还款方式更省钱

许多购房者会选择从银行贷款买房。贷款买房过程中选择哪种还款方式是个大问题。目前，抵押贷款还款方式有两种：等额本金还款方式和等额本息还款方式。在买房的过程中，哪种还款方式更经济？等额本金和等额本息有什么区别？他们的适用人群是什么？今天，所有的问题都得到了解决！

等额本息还款法是什么？

等额本息是指购房贷款的还款方式，即在还款期内每月偿还相同金额的贷款（包括本息）。因此，由于每月还款金额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，方便每个家庭根据自己的收入确定还款能力。

等额本息还款法是将按揭贷款总本息加起来，然后平均分配到还款期的每个月。每月还款金额是固定的，但每月还款金额中的本金比例逐月增加，利息比例逐月减少。这种方法是目前最常见的，也是大多数银行长期推荐的方法。

等额本息计算方法

每月还本付息金额=[x月本金利率x(1+月利率)/[(1)+月利率)还款月-1]

每月利息=剩余本金x贷款月利率

还款总利息=贷款额*贷款月数*月利率*(1+贷款月利率/(1)+月利率-1-贷款金额

还款总额=还款月数*贷款额*月利率*(1+贷款月利率/(1)+月利率)还款月-1

注：在等额本息法中，银行一般先收取剩余本金利息，然后收取本金。因此，利息在月供中的比例会随着本金的减少而降低，本金在月供中的比例会增加，但月供总额保持不变。

等额本息还款法的优缺点

优点：每月金额相同，作为贷款人，操作相对简单。每月承担相同的资金也很容易安排收支。

缺点：由于利息不会随着本金金额的返还而减少，银行资金占用时间较长，总还款利息高于以下同等本金还款方式。

等额本息还款法适用于人群

适用人群：等额本息每月还款金额相同，更适合有正常支出计划的家庭，特别是年轻人。经济条件不允许在早期阶段投资过多。您可以选择这种方式，如收入相对稳定的群体，如公务员、教师和其他工作机会。

等额本金还款法是什么？

等额本金还款是指贷款人将本金分配到每月，并支付上一个交易日至本次还款日的利息。

等额本金还款法是指贷款还款方式，是在还款期间，每月偿还相同金额的本金和剩余贷款利息，因此由于月还款金额固定，利息越来越少，贷款人最初还款压力较大，但随着时间的推移，月还款越来越少。

也很容易根据自己的收入来确定还款能力。与等额本息相比，这种还款模式的总支出可能会减少，但一开始还款压力很大。

所谓等额本金还款，贷款人将本金分配到每月，并支付上一个交易日至还款日之间的利息。与等额本息相比，这种还款方式的总利息支出较低，但前期支付的本息较多，还款负担逐月减轻。

等额本金还款法是一种计算简单、实用性强的还款方式。基本算法原理是在还款期内按期等额偿还贷款本金，并偿还当期未偿还本金产生的利息。方法可以是按月还款和按季还款。由于银行结息惯例的要求，一般采用季度还款（如中国银行）的方式。

等额本金贷款计算公式：

每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-累计本金已归还)×每月利率

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计本金已偿还)×月利率

每月本金=总本金/还款月数

每月利息=(本金-累计本金已偿还)×月利率

还款总利息=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2

还款总额=(还款月数+1)*贷款额*月利率/2+贷款额

注：在等额本金法中，人们每月返还的本金金额保持不变，利息随着剩余本金的减少而减少，因此其每月还款金额逐渐减少。从以上可以看出，一般来说，等额本息支出的总利息高于等额本金，贷款期限越长，利息差异越大。

等额本金还款法的优势

等额本金还款法的优点是，随着还款次数的增加，还款压力将日益减弱。在相同贷款金额、利率和贷款年限的情况下，等额本金还款法的总利息低于等额本息还款法。银行利息的计算公式为：利息=资金额×利率×占用时间。

由于每月偿还的本金是固定的，每月贷款利息随着本金余额的减少而逐月下降。因此，等额本金还款法在贷款初期的月还款额较大，然后逐月减少（月减少）=月还本金×月利率)。

等额本金还款法适用于人群

等额本金法更适合前段时间还款能力强的贷款人，因为前期还款额度大，然后逐月减少。当然，有些年纪大一点的人也更适合这种方式，因为随着年龄的增长或退休，收入可能会减少。

等额本金和等额本息的区别

等额本息还款法是指借款人每月按相同金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结算。

等额本金还款法是指借款人每月按相同金额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结算。两者的总额为每月还款金额。

等额本金的还款方式必须少于等额本息支付的利息。两种还款方式都是根据提前还款占本金相应比例的利息来计算的，差别不大。对比两种还款方式，从某种意义上说，等额本金法(递减法)不一定比等额本息法(等额法)好，选择什么样的还款方式因人而异。

“等额本息还款法”是指借款人每月以同等金额偿还贷款本息。如果偿还初始利息支出最大，本金将减少。未来，随着月利息支出的逐渐减少，偿还本金将逐渐增加；“等额本金还款法”（递减法）是指借款人每月以同等金额偿还贷款本金，利息随本金逐月递减，月还款金额逐月递减。

利息计算

等额本息贷款采用复合利率计算。在每次还款结算时，剩余本金产生的利息应与剩余本金（贷款余额）一起计算，即未付利息也应计算，这似乎比“利润滚动利润”更强大。在国外，它被认为是一种适合贷款人利益的贷款方式。

等额本金贷款以简单的利率计算利息。在每次还款结算时，只计算剩余本金（贷款余额）的利息，即未支付的贷款利息不与未支付的贷款余额一起计算，只计算本金的利息。

因此，在传统的还款方式下，贷款周期越长，等额本息贷款比等额本金贷款产生的利息就越多。因此，如果借款人不能调整（或选择）还款方式，借款人的贷款周期越长，他们就越应该选择等额本金贷款。

两种贷款每期还款的特点

虽然等额本金贷款可以节省大量利息，但等额本金贷款的“缺点”是每期还款金额不同，前期还款金额较重，后期还款金额较轻。这就要求借款人的还款能力适应这种情况。对于等额本息贷款而言，没有这样的“缺点”，每期还款金额都是一样的。借款人可以更容易地根据自己的还款能力制定贷款计划。但需要注意的是，虽然等额本金贷款的每期还款金额不同，但其每期平均还款金额远低于等额本息贷款。

等额本息操作更方便

在实践中，等额本息更有利于客户的掌握，方便客户还款。事实上，许多客户在比较后仍然愿意选择“等额还款方式”，因为这种方式每月还款金额固定，方便客户记忆，还款压力平衡，实际上与等额本金没有太大区别。因为这些客户也看到，由于时间的原因，资金的使用价值是不同的。简言之，等额本息还款法自然需要支付更多的利息，因为它占用银行本金的时间很长；

随着本金的减少，本金占用时间短，利息自然减少，没有自己的损失，银行赚取更多利息的问题。本质上，这两种贷款方式没有优缺点，只有在需求不同时才有不同的选择。

由于等额本息还款方式的还款压力是平衡的，但需要支付更多的利息，因此适合那些有一定积蓄但收入可能持平或下降、生活负担增加、不打算提前还款的人。等额本金还款方式，由于贷款人本金返还快，利息可以支付较少，但早期还款金额较大，适合当前收入较高，或预计近期收入大幅增长，准备提前还款，更有利。

对于贷款买房的人来说，选择合适的还款方式是非常重要的，无论是等额本金还款方式还是等额本息还款方式，只要坚持省钱就是赚钱的原则，仔细计算，就能尽快还清抵押贷款。