余丰慧：重数量轻质量 信用卡恐沉疴难愈

7月31日，央行发布了《非银行支付机构网支付业务管理措施（草案），虽然目的是规范非银行支付机构网络支付业务，防范支付风险，保护当事人的合法权益，但客观上大大缩小了第三方支付机构可以代理的金融业务范围。

与此同时，中国银行业协会上周发布了2014年中国信用卡产业发展蓝皮书。报告指出，去年中国银行信用卡活卡率仅为58.7%，这意味着超过40%的信用卡处于休眠状态。

蓝皮书显示，截至2014年底，中国新发卡6400万张，累计发卡4.6亿张。据此，废卡数量可达1.8亿张。银行营销信用卡，人工成本、奖励成本、卡本身成本、各种纪念品、信息技术资源占用成本、邮寄材料等费用至少200元。银行浪费的资金成本高达360亿元，按1.8亿张休眠废卡计算。

信用卡活卡率连年交不出及格答卷的原因有宏观层面和微观层面。在宏观层面上，面对互联网金融的蓬勃发展，网络支付工具逐渐向虚拟信用卡透支消费功能发展。而物理银行卡(包括信用卡和借记卡)属于传统工具，面临场份额的传统工具。支付宝、微信支付等网络支付工具发展迅速，苹果ApplePay、谷歌的GoogleWalet移动支付也很激烈，传统银行卡受到越来越大的影响。

从微观层面来看，信用卡强营销脱离现实，这是睡眠卡数量居高不下的主要原因。由于信用卡对银行中间业务收入的巨大贡献，传统银行在信用卡营销上下了血本。

主要的营销方式是层层压任务，甚至脱离实际任务。员工肩上有营销任务，与工资奖金挂钩。这种营销方式导致员工动员亲友一起开信用卡。有的客户办理了多家银行的多张信用卡，怎么能全部激活呢？同时，在信用卡上增加数百元的年费和各种费用，特别是透支逾期的高罚款利息，使许多客户不愿意激活太多的信用卡。

银行应该如何应对信用卡活卡率持续低迷的现象？首先，我们必须有更高、更远、更前瞻性的愿景，跳出信用卡本身来思考对策。只有顺应支付结算的总体发展趋势和互联网金融的发展趋势，把握网络支付的不可逆转性，才能摆脱困境。

根本出路是大力发展互联网支付结算系统，特别是移动互联网结算系统。有些银行做得很好。大多数传统银行开发的移动银行都有良好的客户体验，使用方便快捷。

当然，一些银行的移动支付系统过于强调安全，尤其是自身安全，牺牲了客户体验、便利性和效率。在我看来，与其营销过时的信用卡，不如努力营销移动银行，开发移动支付。

同时，通过技术开发，尽快实现移动银行和移动支付绑定信用卡的消费透支功能。在移动银行和移动支付终端上尽快开发信用卡的所有功能。这将使银行在移动支付和信用透支消费中发挥积极作用。

笔者认为，银行提高信用卡活卡率的另一条捷径是加强与第三方支付机构的合作。如今，虽然使用支付宝、微信支付等网络支付方式的消费者已经有了一定的规模，但网络支付最终还是要绑定银行卡结算。银行不必争取持卡人选择的支付方式，而是通过第三方支付机构提高交易量和客户粘性，为持卡人带来优化的生活方式。

需要提醒的是，央行不应该拉偏架。7月31日，央行发布了《非银行支付机构网上支付业务管理办法(征求意见稿)》这种做法不利于中国金融业的发展。想象一下，正是由于非银行网络支付等互联网金融的巨大发展，传统银行才能加快互联网金融的发展，大力推广移动银行和移动支付终端。没有人能阻止互联网新经济、新金融的发展趋势，监管部门应该彻底理解这一事实。