揭秘近日不断出现的“巨额存款失踪”真相

山西建行730万存款失踪、杭州联合银行42名客户9505万存款失踪、河北工行数千万存款失踪、浙江多家银行存款失踪 市民存款250万只剩下4元……

 

最近，储户存款失踪的消息不断出现。相关报道显示，失踪存款至少为数万元，最高为数亿元，涉及河北、浙江、广东、河南、湖南、四川等省份。

　　

中国是世界上居民储蓄率最高的国家，银行存款是4.3亿家庭中最重要的资产形式。截至2014年底，中国金融机构的存款余额高达116万亿元。存款频繁失踪

　　

许多储户惊呼：把钱存在银行里安全吗？一些专家指出，许多案件暴露了商业银行内部控制的巨大隐患，迫切需要相关部门打击违规行为，以保护大多数储户的权益。

　　

然而，一些银行家表示，基本上没有存款损失，绝大多数储户被罪犯欺骗。

　　

在许多存款失踪事件的背后，真相是什么？

　　

存款丢骗了吗？

还是理财赔偿？

　　

在媒体曝光的银行不见了事件中，情况似乎不仅仅是存款失踪。

　　

据不完全统计，2014年至2015年6月，媒体曝光了35起巨额存款纠纷。其中，存款失踪18起，涉及金额超过46亿元，包括工业银行涉嫌非法集资的30亿元；飞单事件17起，涉及金额超过12亿元，主要发生在个人储户身上。在18起存款失踪事件中，12起存款被骗，其中8起因贪图贴息存款而被骗。

　　

例如，今年5月15日，有媒体报道称河北女老板1080万工行存款只剩下124元。随后，河北省数十名工商银行储户告诉媒体，他们在中国工商银行石家庄建南支行的存款莫名其妙地失踪，初步统计涉及数千万元。

　　

上述女老板王莉在接受媒体采访时表示：自2014年初以来，中国工商银行营业网点（建南支行）负责人梁某开始向我推荐，称中国工商银行有高息存款业务，年定期存款可获得10%的年利率。我根本不打算存款，但梁不仅多次劝说，还把客户介绍给了我的公司。我受不了梁的软磨硬泡。考虑到对方是工行正式员工，王莉终于同意办理这项业务。

　　

据王莉回忆，第一次存款时，梁带她到建南支行，在门口简单交接了建南支行的一名员工范。在范的指导下，王莉处理了定期存款业务和U盾网上银行。今年5月7日，她来到工行查询，发现她处理的U盾是假的，她的100万存款只剩下100元。

　　

据媒体报道，目前，河北省银行业监督管理局已向工行核实情况，并采访了工行相关负责人，了解事件处理的最新进展。据报道，公安机关已受理案件，案件正在调查中。

　　

在银行看来，类似的案件属于存款人被欺骗，而不是存款失踪。一家银行的一位分行行长说：事实上，银行里基本上没有存款丢失，但存款人被欺骗了。在大多数情况下，罪犯利用银行的声誉做了非法的事情。

　　

今年年初，中国银监会官方微信官方账号发表评论文章《所谓存款失踪原本是被骗。文章称，银行被称为三铁，在各行各业享有盛誉。确切地说，在一些纠纷中，存款不是失踪或被盗，而是在不知不觉中被骗。案件破案前，有人形容为失踪、失踪，似乎很神秘。

　　

但统计发现，很多被骗储户声称银行办公场所发生了相关事件，不能称之为被犯罪分子骗。

　　

在飞单事件中，这种情况更多。据媒体报道，今年4月，一些北京市民表示，中国农业银行北京通州分行客户经理李购买了金融产品，但到期后本金和收入未兑现，共涉及2248万元。当李推荐中国企业华康股权时，他说这是中国农业银行次渠分公司的产品，安全性高；客户张先生表示，每次购买金融产品，都在中国农业银行次渠分公司金融办公室，其他银行工作人员在场。

　

随后，中国农业银行北京分行回应说，经过初步调查，金融产品非农业银行销售，客户提供的合同和协议文本没有签署、签和签署，农业银行对产品没有任何担保。其次，没有足够的证据证明金融产品是在中国农业银行内部购买的。根据客户的需求，中国农业银行建议客户通过司法渠道解决问题。

　　

是银行失职，还是家贼难防？

　　

6月5日，中国银监会发布了《关于加强银行金融机构内部控制管理的》 《有效防范柜台业务运营风险通知》首次为柜台业务制定了20条新规定，规范和加强银行内部控制，补丁开户、对账、账户监控、印章凭证管理代销业务五个关键环节。同时，加强银行的双线问责机制。

　　

事实上，监管机构多次发布文件，以加强银行金融机构的内部控制。中国银监会消费者保护局局长邓志毅表示：这次提出的20个具体要求是对以往文件进行细化和‘补丁’，强调原要求落实到位。，初步可以看出，银行的全部责任案件占少数，纠纷案件大多集中在柜台操作上。

　　

今年1月初，媒体曝光的杭州联合银行42名储户共存款9505万元，即犯罪团伙收购了银行工作人员。储户在柜台输入密码时被误导，资金存入后立即转入其他账户。

　　

银监会发布的通知特别要求银行金融机构加强对柜台业务流程的控制。通知要求，当客户申请柜台业务时，银行金融机构应通过凭证签名、语音自助提示、屏幕自助显示等方式通知客户其业务性质和金额，并由客户确认，以确保业务按照客户的真实意愿处理。

　　

通过梳理银行存款纠纷，可以发现银行内部员工利用自己的身份赢得储户的信任。

　　

近日，有媒体报道称，2014年12月至2015年3月，兴业银行北海分行高管苏瑜以帮助银行过桥业务赚取高额利息为由，诱骗兴业银行多位大客户约30亿元(报案金额11.6亿元)，并于今年5月蒸发。2012年，苏瑜开始以银行过桥贷款业务的名义与一些熟人或客户合作，私下收集资金进行高利贷，并分红给这些贷款人非常高的收入。2014年11月，苏瑜以短期资金贷款周转的名义再次向老客户吸收资金，最终资金消失，不知何去何从。

　　

6月9日，兴业银行回应称，5月中旬已收到警方通知，该行前员工苏瑜因涉嫌个人非法集资被立案，目前正在调查中。2015年3月27日，涉案人苏瑜主动向分行提交辞职申请，分行批准终止劳动合同。苏瑜不是高管。兴业银行表示，事件性质属于离职员工个人非法集资，银行仍将全力配合公安机关调查取证。

　　

然而，对于兴业银行的回应，一些媒体立即报道称，涉案人员在事故发生后辞职，而不是银行说他们在事故发生前辞职。一些受害者表示，这是与兴业银行北海分行办公室相关人员签订的贷款合同。

　　

对于上述声明，记者联系工业银行核实，工业银行新闻事务代表邵芳清表示，没有最新的官方新闻回应。对于记者对工业银行风险控制和人员管理的采访要求，另一方也表示拒绝。

　　

储户经常遭遇贴息揽储和飞单事件，也受到各方的批评。最近，我们看到许多银行报道称，存单已经变成了‘保单’。对于银行来说，避免这种情况的核心是避免操作风险。” 厦门国际银行北京分行助理总经理、中关村分行行长丁遂在接受记者采访时表示：在某些地方，一家分行的行长期由某人担任，他控制了整个分行的全过程。虽然银行还制定了出纳员管理计划和内外制衡机制，但由于分行行长期担任，业务部主管和客户经理已成为他的下属，他们都听他的，监督和监控是不可能形成的。”

　　

中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海在接受记者采访时表示，造成这种情况的主要原因有三个。一是银行对员工的监管围栏不严格，银行工作人员尤其是基层工作人员的绩效压力很大完成任务，可能会冒险非法储蓄；第二，银行内部鬼魂大胆，忽视法律，利用银行内部绩效考核机制的漏洞，从事非法储蓄犯罪行为；第三，也与储户自我保护意识薄弱有关，给了这些人一个机会。

　　

是银行风险控制失败，还是储户幼稚？

　　

银行存款失踪、飞单等事件频发，是银行失职，还是储户缺乏最低风险意识？

　　

刘俊海告诉记者，要从内部风险控制和外部监管两个方面筑牢围栏，杜绝违法乱纪的发生。

　　

对于银行办公区发生的许多存款纠纷，丁遂告诉记者：对于来银行做生意的人来说，他们无法区分客户经理是代表银行还是其他银行办公场所，因为他代表了公众的形象。在银行办公场所，各种问题的关键核心是银行风险控制不符合标准，人员管理混乱。”

　

新华社援引专家的话说，银行员工应该在银行授予的工作职责范围内从事银行业务，必须在银行营业厅和办公室完成。如果员工能从客户那里骗取数十亿元，银行就不会注意到银行的内部控制是失控的。

　　

然而，许多业内人士和学者也表示，在许多明显的骗局中，储户也缺乏警惕。被欺骗的储户往往被高利率所诱惑，许多人知道超过规定的高利率仍然冒险；有些人听花言巧语，认为馅饼可以从天而降，最终被欺骗。 刘俊海说。

　　

比如杭州42名被骗储户，犯罪分子承诺给他们年利率13%，然后被带到银行对面的房间，签署承诺书，包括不开通短信提醒、不开通网银权限、不开通存款兑换、不查询、不提前取款。面对这样的条款，他们没有注意到。

　　

随着技术的发展，骗术层出不穷，这不仅要求银行提高技术手段，也要加强对储户的风险教育。 丁遂说。

　　

耸人听闻的是存款丢失，索赔几乎不可能

　　

专家表示，银行存款失踪主要包括以下情况：一是银行工作人员通过内部非法经营将存款转入他人账户；二是银行工作人员与企业、公司等人员勾结，窃取资金；第三，在银行工作人员的欺骗下，存款成为保险金融产品，如果不能盈利，可能会赔钱；第四，犯罪分子通过攻击网银、伪造银行票据甚至伪造银行卡窃取储户存款。

　　

那么，这些丢失的存款能被索赔吗？在今年年初的一家媒体报道中，一名律师在接受记者采访时说：现实是，‘几乎不可能”。有一段时间，存款丢失，索赔几乎不可能充斥网络，引起躁动，至今仍被广泛引用。

　　

记者咨询了相关专业人士，对方说：这是耸人听闻的，因为银行存款纠纷非常复杂，有些是银行责任，有些是储户责任，每个案例都是根据证据分析的，不能简单地概括，引起公众恐慌。

　　

中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海在接受记者采访时表示，如果银行在职员工与储户签订合同，银行必须为此付费。劳动合同关系存续期间，行为人在银行工作时间、工作范围内与消费者签订的合同，原则上视为银行存款行为，银行应当偿还本息。如果举证责任方银行想要免除责任，就必须证明员工的储蓄行为是个人行为。”

　　

为什么总是前员工？

　　

一些存款纠纷案件发生后，一些银行称之为临时工，一些银行称之为员工个人行为，引起了社会的热烈讨论。兴业银行在回应高管携款30亿元潜逃时表示，事件的性质属于非法集资的离职员工。网民们开玩笑说：银行在发生事故时逃避了所有的责任吗？你一发生事故就成为了以前的员工，下次会改变吗？

　　

对此，中国银行业监督管理委员会消费者保护局局长邓志毅表示：银行业的金融机构不仅要管理好自己的人，而且不能一出现问题就解雇人，想摆脱关系；我们也应该对自己的门持乐观态度。我们不能让有问题的基金经纪人在银行大堂里游荡，寻找机会。

　　

【知识延伸】

如何索赔外国储户存款失踪？

 

美国

　　

美国《公平信用交易法》和《电子资本转账法》保护了人们的银行卡和账户损失。如果银行卡在使用前已经申报了损失，消费者不必对未经授权的付款承担任何责任。过失责任在银行的，由银行承担，银行破产的，由保险公司赔偿。

　　

英国

　

《金融服务与市场法》第二十六条规定，金融机构与消费者之间的协议与金融监管发生冲突的，协议无效。另一方可以要求返还本协议已履行的财产，并要求赔偿其相关损失。金融投诉专员负责银行与储户之间的纠纷，银行负责举证责任。