问答金融315：信用卡究竟如何使用才安全？

近年来，金融消费中也出现了许多烦恼，存款变更政策、信用卡被盗刷、卡多钱少年费……消费者应该如何应对烦恼？本期晨报记者将与您一起解读

 卡多钱少 主动申请减免账户管理费

问:听朋友说银行卡可以免年费。这是真的吗？最近，陈先生问银行卡是否真的可以免年费。陈先生告诉我们，他名下大约有四五张银行卡，包括工资卡、理财卡和水电费……几张卡的用途不同，但有些卡只有十几张，经常扣除管理费。

答：现在对许多市民来说，以他们的名义开立三到五张银行卡并不新鲜。然而，随着银行卡的增加，管理费也很高。事实上，长期以来，银行将按时收取一定数额的账户管理费，部分按季度收取。据了解，商业银行普通借记卡年费一般为每年10元，小账户管理费多为每季度3元至9元。

事实上，自去年8月1日以来，中国银行业监督管理委员会和国家发展和改革委员会联合制定了新的商业银行服务价格规定，取消了银行的部分收费项目。在新规定中，商业银行应为客户提供免费的小账户管理费和年费账户。《北京晨报》记者提醒公众，除了及时取消闲置银行卡外，还可以申请免除银行卡的小账户管理费。

然而，我们需要提醒公众，绝大多数银行需要公众主动到柜台申请减免。同时，如果公众在一家银行开立了多张银行卡，客户需要选择需要减免的卡。持卡人可以申请银行卡的双免费，也可以免除一张银行卡的年费和另一张银行卡的小账户管理费。

在采访中，记者发现，除了许多不知道新规定的公民外，一些了解减少小账户管理费的公民并没有享受到免费午餐。

《北京晨报》记者登录了几家商业银行的官方网站，了解到，如果消费者的账户是与银行签订的工资账户、基本养老金账户、医疗保险账户、住房公积金账户等，银行将免除此类账户的年费和小额账户管理费。因此，如果消费者的工资卡已经享受优惠待遇，那么同一银行开立的其他借记卡将不再符合申请条件。

存款变保单 不要让李悝jy变成李鬼

问:存款变保单？银行和保险员？最近网上频频曝光的存款变保单，让很多市民心烦意乱。市民如何区分购买的是否是银行理财？

答:投资者在银行办理存款业务，不知不觉中存单变成了保单。近年来，银行保险渠道的销售误导屡见不鲜，成为保险业广泛批评的老大难题。

如果消费者在银行误购一年以上的保险产品，可以在犹豫期内主动申请退保，或者客服人员在犹豫期内打电话询问是否后悔时提出退保。犹豫期是投保人签订保险合同的15个自然日。

保监会提示

1.提高警惕，向销售人员详细了解购买产品的性质，区分产品是银行存款还是保险；

2.根据家庭实际情况和财务状况，合理评估自身需求，选择合适的财务管理方法或保障需求；

3.认真阅读合同，认真研究保险合同条款，特别注意保单封面的风险提示、保险金额、保障责任、免责等。

防盗刷 保护信息是关键

问：刚进入职场的李小姐申请了一张信用卡。面对频繁的信用卡盗窃问题，李小姐感到有点不安。如何安全使用信用卡？

答：根据中国银行业协会2015年发布的《信用卡产业发展蓝皮书》，中国已达到约一个家庭的信用卡状态。然而，随着信用卡的普及，频繁的盗窃事件也使信用卡安全成为许多公众关注的焦点。《北京晨报》记者将与持卡人一起了解信用卡，以及如何确保我们的信用卡安全。

●芯片

近年来，细心的消费者会发现他们新申请的信用卡上有一个小芯片，但这个小芯片给信用卡带来了更多的安全保障。过去，银行磁条卡的存储介质是磁条，信息很容易泄露。罪犯通过微型摄像头、磁条复制器等非法手段伪造磁条，窃取银行信用卡，给持卡人带来不必要的经济损失。

在这方面，为了提高银行卡的安全性，许多银行响应央行关于逐步关闭金融IC卡降级交易通知，磁旧迎芯，为银行卡升级。据了解，芯片卡以金属芯片为存储介质，可存储密钥、数字证书、指纹等信息，有效防止信息被复制篡改，难以克隆。在安全性方面，它比以前的磁条卡要好得多。

●后三码

后三码作为信用卡的第二密码，近年来被许多消费者所理解。该代码通常印在信用卡背面签名处的后面，是斜字的最后三位数字。在许多购物网站上，当消费者使用信用卡消费时，他们只能提供银行卡账户和最后三码来完成交易。所以犯罪分子要想完成盗刷，必须先获取用户的后三码。也有业内人士建议持卡人可以剪一块小胶带贴上后三码，防止泄漏。

●背签

随着信用卡消费的普及，大多数市民手中都有几张信用卡。在保护信用卡密码和后三码的过程中，持卡人往往忽略了信用卡背面持卡人签名的重要性。持卡人在信用卡背面签名，方便收银员在信用卡消费时检查，确保信用卡安全。

虽然目前大部分消费者都是用密码消费的，但是一旦发生盗刷，背签的重要性就会凸显出来，因为目前大部分银行在提供信用卡丢失保障服务时，都要求持卡人在信用卡背面签名，否则盗刷将不予赔偿。

同时，需要提醒持卡人的是，信用卡签名不能更改，否则签名无效。在错误的情况下，最好的办法是向银行申请重新制作一张卡。此外，大多数银行在申请卡时会提示最好使用圆珠笔签名，以防止签名模糊。

●失卡保障

目前，许多信用卡中心为持卡人提供信用卡损失担保服务。如果公民丢失的信用卡在丢失前被盗，被盗刷的金额可以在有限的时间内获得一定的赔偿。降低信用卡丢失后消费者的风险。

北京晨报记者致电股份制银行信用卡服务中心了解到，持卡人持有银行信用卡丢失或盗窃，只要及时报告损失并申请，持卡人在损失前48小时内将由银行分担，担保金额在1万元至1.5万元之间。

然而，我们需要提醒持卡人，信用卡损失保证有一定的保证范围，在记者的理解中，许多银行没有提供现金、电话转账、网上交易等密码交易的保证。

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