近年来，大数据和互联网+以云计算为代表的新一代信息技术蓬勃发展，迅速渗透整合到各个行业，不断重构产业形态和价值链。特别是随着移动互联网与信用卡的结合，人们可以通过移动终端在任何时间、任何地点进行国内外和线上线下交易。消费时间碎片化、空间全球化的趋势越来越明显，信用卡跨境支付业务前景广阔。
与竞争日益激烈的国内支付市场相比，跨境信用卡支付市场已成为商业银行竞争的新蓝海。随着全球贸易一体化和人民币国际化的快速发展，高收入、竞争不足的信用卡跨境支付蓬勃发展，一轮发展和创新浪潮即将到来。根据2014年银行卡组织数据，信用卡跨境交易量约占中国游客海外消费的35%，占跨境支付业务的主要地位，未来仍将发挥主导作用。2014年，通过银联、万事达、维萨组织的信用卡跨境支付交易额达到2948亿元，同比增长19.26%。其中，中国银行交易量达到562亿元，同比增长24%，市场份额和同比增长率居行业前列。
跨境信用卡支付业务的重要机遇
随着人民币国际化和一带一路建设的深化，中国企业和个人走出去的步伐加快，为信用卡跨境支付业务的发展提供了政策红利。环球银行金融电信协会（SWIFT）据统计，2014年底，人民币已成为世界第二大贸易融资货币、第五大支付货币和第六大外汇交易货币。随着人民币在国际市场地位的提高，跨境使用活动继续上升，跨境人民币支付交易量迅速增长。2014 年，中国银行跨境人民币结算量为5.32 万亿元，同比增长34%；大陆跨境人民币结算2.52万亿元，市场份额居第一。以一带一路建设为代表的新区域合作和以亚洲投资银行为代表的新区域金融机构，将对全球经济格局和周边地区经济发展产生深远影响，继续为人民币全球化提供新的动力。
在全球贸易一体化和消费升级的推动下，跨境消费蓬勃发展，为跨境支付的发展提供了内生动力。目前，中国经济已进入新常态，经济动力正面临转型，消费对经济增长的推动作用越来越大。2014年消费对GDP增长贡献率为51.2%，同比增长3个百分点，消费已成为中国经济增长的重要引擎。据世界银行统计，2014年中国人均GDP已达7593.88美元，已进入中上等国家行列。跨境消费已成为中国、娱乐、旅游、教育、社会等更高层次转变，跨境消费已成为中国消费升级的重要转变。以跨境旅游为例，中国已成为世界上最大的出境旅游客源市场和最大的出境旅游消费国。根据《2015年中国出境旅游发展年度报告》，2014年出境旅游人数达到1.07亿，同比增长19.49%。预计2015年海外消费将达到1550亿美元。中国出境消费市场的快速发展为商业银行跨境业务的发展提供了良好的机遇。
互联网金融技术革命方兴未艾，为全球信用卡支付提供了技术保障。近年来，互联网+跨境电子商务跨境电子商务迎来了新的历史发展机遇。根据《中国电子商务报告》(2014)，2014 2000年，中国跨境网络零售18 亿美元，同比增长44%。其中，进口网络零售额约为206亿美元，同比增长60%；出口网络零售额约为512 亿美元，同比增长40%。预计2018年中国消费者跨境网购交易额将达到1600亿美元。
同时，大数据和互联网+以云计算为代表的新一代信息技术蓬勃发展，迅速渗透整合到各个行业，不断重构产业形态和价值链。特别是随着移动互联网与信用卡的结合，人们可以通过移动终端在任何时间、任何地点进行国内外和线上线下交易。消费时间碎片化、空间全球化的趋势越来越明显，信用卡跨境支付业务前景广阔。同时，在数字支付时代全面开启的背景下，虚拟支付、在线支付、近场支付、云支付、Apple Pay、数字钱包和微信红包的诞生，为信用卡业务创造了更多的技术自由更多的服务联系。
跨境信用卡支付具有新的特点
根据外汇结算和销售方向，信用卡跨境支付可分为国内外信用卡支付和国内外信用卡支付，分别对应信用卡业务国际卡发卡和外卡收据两种业务（一般来说，商业银行信用卡跨境支付业务为狭义概念，仅指国内外信用卡支付业务）。线下近场支付和线上远场支付可分为跨境消费场景。随着出境居民规模的不断扩大，我国信用卡跨境支付业务规模迅速增长，特别是通过跨境电子商务海外购物养成的消费习惯。网上信用卡跨境支付具有巨大的增长潜力，呈现出新的特点。
换上安全 入国际支付安全大门的核心。安全是商业银行跨境信用卡支付的首要任务。支付账户的资金安全和客户的信息安全是跨境支付业务健康发展的重要前提。中国商业银行信用卡跨境支付业务的蓬勃发展应从磁条卡换芯开始。2013年以前，中国商业银行发行的几乎所有信用卡都是磁条卡。由于磁条卡易于复制，存在很大的安全风险，磁条卡被罪犯复制复制，这大大降低了中国人跨境信用卡消费和在线支付的热情。与磁条卡相比，芯片卡采用加密的微处理芯片保护卡信息，可有效防止盗刷，消除持卡人在境外刷卡的安全顾虑。2013年，针对出境客户日益强劲的安全支付需求，中国银行率先在中国推出全币种国际芯片卡，采用国际通用EMV芯片标准，首次免收货币兑换费和全球交易人民币记账服务，深受出境客户喜爱。随后，同业纷纷推出国际芯片卡，有效提高了支付安全性，为跨境信用卡支付奠定了基础。
跟上海外旅游的步伐，全面加快信用卡跨境支付。近年来，中国游客的扫货足迹开始遍布世界各地，从最初的奶粉、奢侈品、化妆品到尿布、电饭煲、枕头等产品。2015年春节期间，45万中国人在日本消费了近60亿元，日本的卫浴设施和电饭煲被抢走。预计今年消费将继续增加。根据2014年中国奢侈品报告，中国出境游人均海外购物消费为632美元，是世界上最高的。在海外购物持续升温的推动下，跨境信用卡支付交易规模迅速上升。2012-2014年，中国信用卡跨境交易额年均增长20%以上，预计2015年信用卡跨境交易额将超过4000亿元。随后，商业银行开始调整信用卡业务战略，将重点转向跨境业务，积极尝试通过信用卡优惠活动反向促进持卡人跨境购物。例如，自2013年以来，中国银行开展了精彩系列主题营销活动，推出了精彩日韩、精彩欧美加等活动，有效促进了信用卡跨境消费的增长。据中国银行统计，香港、澳门和台湾仍然是中国线下跨境支付的主要用地，目前增长趋于平缓；日本和韩国已成为今年中国人最喜爱的跨境消费目的地，跨境支付规模保持了60%的增长率；美国、加拿大、欧洲和新加坡的跨境消费也保持了快速增长。
海淘大军迅速壮大，商业银行各显其能。所谓海外购物，是指消费者直接通过互联网到海外购物网站支付外币、购买商品、邮寄回国的过程。海淘大军随着跨境支付业务的日益普及，逐渐成为我国跨境电子商务的重要组成部分。据尼尔森报道，2014年，中国海淘客户数量已超过2000万。易观智库预测，2018年中国海淘人数将超过3560万。由于跨境电子商务和信用卡跨境支付功能的全面普及，海益于信用卡跨境支付功能的全面普及。海外网上购物开辟了商业银行信用卡跨境支付业务的新战场。面对在线跨境支付市场的巨大增长潜力，商业银行展示了自己的能力，并尽了最大努力。例如，中国银行正在努力打造中国银行海外网上购物。中国工商银行和招商银行分别推出了海外网上购物和非常海外购物。中国建设银行和中信银行也为海外网上购物客户开展了优惠活动。
未来信用卡跨境支付业务将面临新的挑战
随着第三方支付的加入，跨境支付市场参与者样化。2013年3月，外汇管理局发布《支付机构跨境电子商务外汇支付业务试点通知》，允许北京、上海、浙江、重庆、深圳支付机构开展跨境电子商务外汇支付业务，批准首批17家支付机构开展业务。北京5家支付机构跨境支付许可证于2014年4月发放。2015年1月，外汇管理局发布《支付机构跨境外汇支付业务试点指导意见》，进一步扩大全国试点业务范围，单笔交易金额上限从1万美元提高到5万美元。此后，第三方支付机构在货物贸易、留学教育、航空机票、酒店住宿等领域全面开展跨境支付。截至2014年底，试点机构共办理跨境电商外汇收支17.2亿美元，结售汇18.3亿美元。
依托商业银行提供的集中结算、外汇、跨境汇款等支付渠道，第三方支付机构通过更简单快捷的前端服务界面为国内外消费者提供前端跨境支付业务，是商业银行跨境结算服务分工外部化的体现。但与此同时，第三方支付机构在商业银行嵌入在线交易之前，成为交易信息流和资本流的优先入口，导致商业银行在一定程度上脱离直接面对客户的机会，虽然客观地为客户提供更多的支付选择和支付体验，但对商业银行跨境支付业务有一定的影响。
消费者对跨境支付服务平台化和增值化有很强的要求，需要提高跨境支付业务平台的运营水平。随着我国跨境消费市场的快速发展，简单的支付结算功能不能满足消费者的需求，消费者实时货币转换结算、汇率风险规避、海外消费贷款、转运代理、退税结算，甚至出境签证、酒店预订、票务预订、物流跟踪平台和增值服务需求，信用卡跨境支付业务需求向深水推进。不断深化客户需求，对商业银行跨境支付业务的平台运营提出了更高的要求。最近，一些商业银行宣布将推出中国第一个跨境人民币支付平台，通过接入支付宝、银联商务等三方支付机构，为消费者提供全过程、全货币、全在线的跨境支付服务。此外，借助信用卡的多触角，开拓国内外市场，开展深度跨境融合，打造安全便捷的支付增值服务圈，逐步成为商业银行信用卡跨境支付业务的标准。
跨境信用卡支付业务拓展路径
加快跨境产品研发，打造特色跨境信用卡体系。产品是业务发展的突破口。信用卡跨境支付业务创新需要为商务旅游、留学、海外网上购物三大跨境客户打造专属性强、特色突出、权益丰富的信用卡跨境支付产品体系。例如，作为最早发行信用卡和跨境信用卡的中国银行，多年来一直在努力建立具有突出特色和市场竞争力的跨境产品体系。早在1988年，中国就推出了第一张专门为出境客户设计的长城国际卡。2011年量身定制长城全球通信卡，率先推出全球交易、人民币记账。2013年，率先推出全货币国际芯片卡，有效提高海外支付安全性，免除货币兑换费。2014年，国际学生将推出免费海外ATM为顺应互联网移动支付的发展，取现手续费的长城国际卓隽卡，中国银行与电信运营商联合推出通信SIM基于手机支付信用卡的卡模式，与中国银联和万事达携手推出HCE长城云闪支付信用卡(主机卡模拟)技术，支持卡人刷手机支付到68个国家和近300万商户，再次引领移动支付新体验。
构建国内外一体化、线上线下一体化的跨境增值服务体系。由于跨境消费中存在语言认知和消费习惯障碍，消费者在跨境支付时难免会感到害怕。以消费支付为核心，加强跨境合作，不断扩大跨境周边服务范围，为消费者提供一站式跨境增值服务，有效消除持卡人的恐惧，提高跨境消费支付意愿。商业银行应充分发挥国内外机构的优势，整合内外资源，建立全球优惠商户网络，为客户提供服务提供更广泛、内容更丰富、形式更多样化的优惠服务。例如，借助商业官方网站，开放国内外积分，建立全球积分兑换机制APP、微信等新渠道实力，开放多渠道在线交易和服务入口，为客户提供内外一体化、线上线下一体化的增值服务，牢牢锁定客户。
制定差异化营销策略，继续开展一系列跨境营销活动。针对内地居民出境频率、密度、结构、节奏的差异化营销策略，结合不同渠道推荐差异化跨境信用卡产品和优惠解决方案，对改善跨境支付业务具有重要意义。以中国银行的精彩日韩活动为例，客户首先可以享受5%的跨境基础现金返还，其次可以享受8%的叠加现金返还。最后，如果客户使用中国银行的全货币国际芯片卡，也可以享受5%的产品现金返还，为客户提供真正的优惠和真正的海外消费便利，提高品牌吸引力，促进跨境消费的持续增长。
注重提升客户跨境服务体验，增强客户品牌粘性。面对竞争日益激烈的跨境支付市场，努力提升客户综合跨境服务体验已成为商业银行打造核心竞争优势的关键。商业银行应以客户为中心，通过内部流程优化和外部资源整合，不断提升跨境客户服务体验。一方面，在全球统一的视角下，建立统一的客户管理平台，为客户提供具体、差异化的关怀。例如，在客户出境前，主动发送增加邀请；当客户意外丢失行李和卡时，及时向客户发送现金。另一方面，认真研究客户服务领域，整合外部资源，为客户提供全方位的跨境服务体验。例如，中国银行提供韩国购物退税服务。持卡人在韩国购物后，可直接向中国银行北京分行申请退税。
加强海淘客户的营销。海外网上购物市场是信用卡跨境业务增长最快的子市场，发展空间广阔，业务增长潜力巨大。它是商业银行实现跨境金融战略的新起点。商业银行应加强海外网上购物客户的营销。一是通过与知名海外商户、海购平台、转运公司等深入合作，为海淘提供专属优惠和增值服务。如果在亚马逊等40个海外购物网站上使用中行信用卡，以享受5%的返现。二是为客户选择服务质量优良、中文服务能力的知名转运公司，并提供独家折扣。三是为海淘客户制定特殊的纠纷处理流程，最大限度、最快地保护海淘客户的合法权益，使海淘体验更加安全放心。
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