中国银行业“闭眼赚钱”的时代过去了

第三季度，中国四大国有银行净利润增长率不足1%，股份制银行增长率主要为个位数。在股份制银行不良贷款率大幅上升的背景下，四大银行也面临着不良贷款率上升的潜在压力。随着利率市场化的深入和不良准备挤压利润，三年前温家宝总理称银行业不再是利润太容易的热点。今年，上市银行高管的离职潮兴起。

截至本周末公布的多家中国银行第三季度财务报告，今年前三季度，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行净利润增速分别为0.65%、0.73%、0.57%和0.79%。2009年以来，第三季度中行首次净利润增长下降，同比下降1.5%。前三季度，招商银行净利润增长率为5.9%，工业银行和民生银行净利润增长率分别为7.62%和4.35%。当年20%或30%的增长率已经过时，只有平安银行以13.04%的增长率独树一帜。

在不良贷款方面，农行是四大国有银行中唯一一家超过2%，达到2.02%，其他三家银行约为1.45%。工业银行、中信银行、上海浦东发展银行、平安银行的不良贷款率明显上升至1.57%、1.42%、1.36%、1.34%。此前，法国巴黎银行分析师怀疑中国银行业的坏账水平高于财务报告数据Judy Zhang近期预计，在香港上市的中国大陆银行坏账率约为9%。

《金融时报》报道称，中国银行业闭眼赚钱的好景不再主要有两个原因：

随着中国利率市场化的完成，银行存贷款利率的息差正在缩小。上个月，中国央行宣布放开存款利率上限，表明政府正在逐步取消对存款利率的长期限制，中国银行业正在失去过去利润的主要来源——净利息收入。

报告称，2007-2012年，中国四大银行的总收入从2500亿元增加到7380亿元。

不良贷款准备导致账面利润缩水。银行的困难在于，如果未来不良贷款准备不多，季度利润可能会增加，但如果贷款违约激增，资产负债表的弹性就不会那么大。

例如，上述第三季度净利润同比负增长的中国银行，当季不良贷款拨备同比增长44%，彭博社称其为自2006年上市以来最大的拨备。《金融时报》报道称，一些中国银行的这种拨备并不那么保守。

华尔街早些时候提到，国际信用评级机构穆迪预计，利差的下降可能会促使一些中国银行增加对高风险客户的敞口，以追求更高的贷款收入，从而在短期内面临风险控制的挑战。未来1-2年，中国银行业的运营压力将进一步上升。

另一家国际评级机构惠誉今年5月的报告称，中国银行业的不良贷款率很难评估，因为一些不良贷款已经延长或移动到表面。据估计，38%的信贷总额没有通过传统的银行贷款渠道，因此讨论数据不良率意义不大。穆迪在两个月前分析了11家中国上市银行上半年的业绩后指出，一些逾期至少90天的贷款不包括在坏账中，因此中国银行业的坏账水平可能被低估。

银行越来越难以保持高利润增长，一些银行高管也选择良禽选木而栖。

根据上公布的统计数据显示，今年以来，16家上市银行中有20多名副行长选择离职。这些离职高管的平均年龄只有54岁，正值当年。其中，最引人注目的是微众银行前行长曹彤辞职，创立了资产证券化互联网平台。华夏银行前副行长黄金老辞职，担任苏宁云商副总裁或苏宁银行高管。平安银行前副行长陈伟加入陆金所担任执行副总裁。

对此，《每日经济新闻》专栏作家向小田认为，这些离职高管早已意识到行业内的危机，于是决心离开银行这个弱势群体。因为目前，中国银行业不仅要承受经济增长放缓、经济结构转型升级矛盾突出带来的压力，还要面型互联网金融企业在债务方面的竞争。今天的银行业，就是苏宁、国美在面对京东、淘宝竞争初期的昨天。