杨再平：中国银行卡的“三十功名”与“八千里路”

　　中国银行卡人经过30年的努力和智慧，取得了令人印象深刻的30名。我相信，在未来的8000英里之旅中，中国银行卡人将能够在白云和明月的陪伴下取得更好的成就。

　　人生30多何，职业30多何，能见证、体验、投身一个新行业30年，开始发展更多几何？2015年恰逢中国银行卡发卡30周年，让我们不禁想起岳飞的英雄诗《三十功名尘与土，八千里路云与月》。

　　三十功名从零开始卓越

　　1985年，30年前，珠海首张信用卡中银卡诞生，中国银行卡产业发展拉开帷幕。

　　1987年，28年前，国际信用卡组织进入中国，五大国有银行开始发行信用卡，中国银行卡产业加快发展。

　　1993年，22年前，国务院启动了以银行卡联合发展为目标的金卡项目

　　2002年，13年前，中国银联在上海成立。作为中国银行卡联合组织，中国银行卡建立了统一的银联卡标准和跨银行交易清算系统。从那时起，中国银行卡就有了当地的系统和独立的品牌。

　　2009年，6年前，中国银行业协会银行卡专业委员会成立，中国银行卡拥有自律、权利保护、协调、服务的行业公共平台。

　　2011年，4年前，随着互联网技术，特别是移动互联网技术的成熟，银行卡行业开始拥抱互联网、网上申请卡、网上银行激活卡、网上购物中心消费、电子账单、网上支付平台支付还款业务，互联网渗透到银行卡使用的整个过程，中国银行卡已进入互联网+”时代。

　　三十年来，中国银行卡零起步，大踏步，追赶超越，举世瞩目。

　　一是接受商户从零到万。我国信用卡实体接受商户总数达到1203万户，海外银联卡接受商户总数达到1428万户。市场环境进一步改善，国内外接受商户数量大幅增加。

　　第二，发卡规模从零到亿。截至2014年底，我国信用卡累计发卡量达到4.5亿张，近两年活卡率保持在59%左右，行业规模不断扩大。经过发卡量的爆炸性增长，完成了从发卡规模向发卡质量的转变。

　　第三，交易规模从零到万亿。2014年，中国信用卡交易额19.7万亿元，交易额60.5亿元，信用卡消费总额13.2万亿元，约占全国消费品零售总额的49%。银行卡已逐渐深入餐饮、娱乐、支付等与人们生活密切相关的领域，成为中国居民消费时使用最广泛、最方便的非现金支付工具。

　　岳飞诗云三十功名尘土，表白自己的名不立，即使有也像尘土，中国银行卡人却颇为三十功名骄傲。银行卡在中国的出现和发展，不仅全面、深刻地改变了中国人的支付方式、购物方式和交易方式，也深刻、全面地改变了中国人的生活方式和交流方式。基于银行卡的基本消费和信贷功能，行业与时俱进，积极创新，不断优化产品和服务，使其超越单一支付工具，成为集消费信贷、自助理财、抵押担保为一体的多元化金融工具。中国银行卡产业链在刺激消费、刺激内需、吸引投资、贡献税收、发展商业区、增加就业、降低社会交易成本、促进社会诚信体系建设、支持国家公益事业等方面做出了突出贡献。

　　面对挑战八千里路的征程

　　八千里路云与月。展望未来，中国银行卡产业的进一步发展也面临着多重挑战。一是经济增长下行压力加大，银行卡行业进一步大规模扩张面临挑战。二是互联网金融的发展，特别是移动互联网金融，使银行卡的媒介形式和使用模式面临挑战。第三，第三方支付机构、外包公司等新的市场实体涌入银行卡市场。以商业银行为主导的原始市场模式被打破，不同实体之间的跨境竞争与合作关系变得复杂，新的市场模式面临着挑战。第四，各种支付模式和验收终端不断出现，收单服务进一步普及，其中不乏过于追求交易效率和便利而忽视风险控制的情况，风险控制面临挑战。第五，银行卡犯罪活动十分猖獗，图案手段不断翻新，窃取信息，制造伪卡，盗取现金等，不可能防范，卡安全面临挑战。

　　要迎接挑战，我们也要有岳飞那样的战斗斗志和情怀。

　　一是规范发展。方圆没有规矩。为进一步规范银行卡业务管理，维护银行卡市场秩序，相关监管机构发布了若干规定，2015年7月，中国人民银行等十部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》银行卡行业必须遵循这些规则。同时，行业相关方还应借鉴国外先进信用卡市场的发展经验，与行业各方建立统一的业务指标监控体系，通过数据平台加强成员单位、成员单位与监管部门之间的信息交流和共享。协同努力，尊重信用卡本身的发展规律，形成合理的价格调整机制。规范信用卡基本服务流程和服务标准，防止市场混乱。

　　二是在安全运行方面作战。这里提到的安全不仅是网络支付的安全，也是信息的安全。网络支付的安全是网上交易的核心和关键。由于网络本身的开放性和网络安全技术发展的局限性，网络信息泄露事件频发。网上交易发展所需的开放支付环节需要金融、通信、互联网等行业的整合，导致网上支付中的风险相互传递。因此，我们应该尊重银行卡本身的发展规律，监管机构为行业提供良好的政策环境，卡组织做好交易清算，接受环境建设，商业银行应积极创新，在实施政策的基础上，控制风险，加强安全技术，开始社会信用体系建设，大力宣传网络卡安全，不断规范网上支付的产品标准、行业规则和监管体系，为银行卡行业创造健康的发展环境，保持增长活力。

　　三是为移动创新而战。在新的市场环境下，移动互联网技术不断渗透到各个领域，银行卡行业将迎来新的发展机遇。行业各方应积极探索移动互联网商业模式，加快银行卡支付产品和服务创新，促进产业升级。在移动支付方面，通过对客户支付需求的精细区分，加强网上银行、移动银行等安全水平较高的在线支付产品的创新，开发或优化快速支付产品，满足小型、频繁的在线支付需求。在服务方面，利用移动互联网平台提供更适合客户需求的服务渠道，加强服务创新，建立发卡银行与持卡人之间的互动生态系统。在收据方面，移动收据领域逐渐成为移动支付领域探索的新方向，银行积极尝试探索移动收据业务蓝海，增加收据创新，应用各种移动支付技术或新兴业务模式，提供一般在线收据服务，为商家和客户之间的交易支付需求提供高附加值功能。

　　四是争取行业治理。在2015年监管工作的重点中，明确开展信用卡、金融管理、私人银行等独立法人机构的专项研究，研究制定试点计划，开展试点工作。自2002年以来，国内银行已经建立了信用卡中心。从银行现有业务的结构来看，信用卡业务的业务部门是最成熟的。因此，盈利的信用卡中心将成为第一批试点机构。各机构应积极探索和完善运行机制，促进产业化转型的完成。

　　五是国际化战争。2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》该决定的发布标志着中国银行卡清算服务市场对国际和国内全面开放，这意味着国际资本和私人资本将很快进入现有的中国银联模式，不同的清算机构将分割整个市场，银行卡市场将进一步细分。发卡银行可以选择与多家机构合作，通过制定有效的发卡策略，精细划分客户群，选择合适的卡组织与不同客户群体的业务策略合作，制定个性化产品，提高客户体验和竞争力。同时，中国银行卡市场应关注中国以外的全球海外市场，整合全球资源，不断提高企业竞争力和环境适应性，积极拓展海外商户和客户，将海外业务增长有序轨道，与国际银行分享发展经验和产业文化。

　　中国银行卡人经过30年的努力和智慧，取得了令人印象深刻的30名。我相信，在未来的8000英里之旅中，中国银行卡人将能够在白云和明月的陪伴下取得更好的成就！