互联网金融如何堵安全漏洞

　　近年来，第三方支付，P2P以网络信贷平台、云计算和大数据为代表的互联网金融如雨后春笋般涌现。然而，随着行业的快速发展，互联网安全漏洞问题也频频出现。除了一些小平台的运行和破产，甚至一些大平台也无法避免安全漏洞。

　　报告显示，今年上半年金融业(保险、银行、证券、互联网金融)安全漏洞总量同比增长181.9%。

　　行业遇到的常见问题实际上是两端的问题：贷款方缺乏高质量的资产和完善的风险控制基础。许多平台逾期，坏账频率高，最终逃跑——这是金融资产安全的重组。现在考验平台本身风险控制与合作的专业金融机构。很多平台在这方面也做得很好，但在运营客户获取方面存在风险，高效低成本的交易是关键。普资华企执行副总裁范振美在接受《国际金融报》采访时指出。

　　第三方支付频繁下降

　　浙江易士之后，另一家第三方支付公司受到严厉惩罚。

　　根据央行最新发布的行政审批公告，广东益民旅游休闲服务有限公司（以下简称广东益民）的《支付营业执照》于10月8日注销。这张2016年12月21日到期的第三方支付许可证提前结束了生命。

　　根据公开信息，广东益民成立于2009年4月28日，于2011年12月获得央行颁发的支付业务许可证，正式进入第三方支付领域，成为广东省第三批第四家第三方支付公司，业务类型为预付卡发行和验收。据报道，广东益民去年涉嫌非法储存近9亿元，债务近13亿元破产。

　　据此前媒体报道，加油金系列产品是广东益民公司推出的产品。买家可以通过花钱购买加油套餐享受折扣。例如，一次性支付2850元，连续三个月每月返还1000元，可选择实名中石化IC等值储值卡，相当于加油享受9.5折。多家代理加油金产品的银行和邮政都参与其中，被迫先垫资数亿元。

　　因此，浙江易士和广东益民成为中国第三方支付行业第一家退出舞台的两家第三方支付公司。到目前为止，还有268家企业拥有第三方支付许可证。

　　从行业现状来看，吊销牌照不会止于这两家公司。其次，业务严重违规、管理不善的第三方支付企业可能面临被取消支付许可证的风险。互联网金融战略分析师唐明在接受《国际金融新闻》采访时表示，第三方支付行业已进入整改期，将告别过去的残酷增长。在过去的四年里，第三方支付行业发展迅速。一些第三方支付严格遵守自己的业务规则，但一些支付公司偏离了业务范围，甚至非法做一些业务，包括非法集资。

　　央行可以通过更严格的监管有效防范行业风险事件。目前，加强监管是整个互联网金融业的大趋势，第三方支付业也需要更好、更规范的发展环境。此时央行加强对第三方支付的监管，也符合政府加强对整个互联网金融业的监管理念。民生证券银行研究员廖志明认为，就实力而言，央行预计将加强对第三方支付的监管。未来，加强合规将成为第三方支付行业发展的核心。只有在合规的基础上，第三支付机构才能进一步发展。

　　近年来，第三方支付机构给公众带来了越来越个性化和差异化的网络支付服务，但由于部分支付机构安全管理措施不到位，风险事件频发。支付宝作为中国最大的第三方支付机构，最近也暴露出实名认证漏洞。

　　最近，一些网民在长微博上谴责了支付宝。事实上，名称认证信息下有几个未知账户。作为账户主体，用户完全没有收到任何形式的确认或通知信息，无论是短信、电子邮件还是登录后的站内信息。这些绑定账户除了可以用户的名义转账、还款、支付外，还可以在淘宝上理财、保险、贷款、开店等。与无法解释的捆绑相反，用户很难解开这些相关账户：上传身份证复印件，拍照后上传。

　　在这方面，支付宝回应说，支付宝实名认证，总是需要通过身份证、银行卡等多种信息验证，如果发现支付宝实名认证账户其他相关账户，因为账户持有人有身份证和其他个人隐私信息泄露，并说这些子账户不能借用用户身份启动蚂蚁华北贷款服务，用户可以放心。系统验证所有实名认证账户，处理可能有异常关联的用户；支付宝表示，支付宝将增加关联账户未通知的提醒链接。

　　根据目前的反馈，没有直接证据证明支付宝的漏洞会造成资本损失。据相关人士透露，这种假认证账户通常被用来欺骗商家的补贴。

　　由于互联网金融的兴起，为了扩大用户数量，增加交易金额，各公司降低了门槛，更容易申请和使用，更难取消和解除绑定……这也让倒卖个人信息的犯罪分子利用漏洞。

　　一些媒体引用了央行的内部报告，建议适当控制网络支付机构的数量，保持适度的市场竞争。适当提高新网络支付机构的准入标准，更加注重对申请机构的财务实力、盈利能力和可持续性的审计，提高新机构的质量。

　　与第三方支付一样，互联网金融管理也面临着痛苦时期。互联网金融管理一直被指控为残酷增长。投资者主要关注高利润和快速回报。金融平台利用高回报和营销活动肆意扩大，忽视了可能存在的各种安全风险。

　　风控成关键

　　自2008年以来，中国的网上银行、第三方支付和P2P网络借贷等互联网金融模式的交易规模发展迅速。其中，网上银行的交易量从2008年的285.4万亿元迅速增加到2014年的1549万亿元。2009年，第三方支付的交易量也从3万亿元迅速增长到23万亿元左右。经过多年的市场培育，网贷市场已经形成了一定的规模。目前，全国已有3000多个网贷平台上线运营，2015年上半年交易额超过1000亿元。

　　然而，前段时间曝光的昆明泛亚有色金属交易所将席卷22万投资者400多亿元血汗钱的消息，也将互联网金融的风险控制推到了风口浪尖。事实上，泛亚宣传的第三方托管、随进随出的银行监管账户模式只是一个噱头。泛亚的危机表明，互联网金融的本质是金融，风险控制是其发展的核心，相关部门不能缺乏监管。

　　根据网贷之家公布的最新数据，自2015年以来，P2P有677家公司在网上贷款平台上跑路或提现困难。纵观历史数据，截至2015年9月30日，零一研究院数据中心统计有1302个问题平台(不含港澳台)。早些时候，中国人民银行等十部委联合发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），也宣布互联网金融已进入监管真空的新阶段。

　　长期以来，P2P行业创新主要集中在金融管理方面。平台之间的竞争往往是产品设计和营销的客户获取能力，甚至许多平台也烧了很多钱来抢劫流量和用户。《指导意见》发布后，互联网金融金融标准的重要性增加，有效风险控制的基础必须从源资产开始。

　　一是确认平台的信息中介属性，这一定位的确立标志着平台所趋。借款人除了要有优质的资产项目外，还要做好投资者风险意识的教育。另一方面，银行资金托管也是《指导意见》的规定，即杜绝平台设立资金池。我们正在积极与银行协商这方面的合作。目前，我们利用第三方支付平台的资金托管和银行托管，确保平台在整个投融过程中不接触资金。范振美向记者指出，在《指导意见》中，去担保是首要任务，这意味着平台本身将定位为信息服务，原品牌和背后的大股东不再具有担保功能和意义。因此，投资者必然会更加关注对接的资产风险。优质资产是P2P行业发展下一个必要的风口。

　　互联网金融风险集中在政策风险、信用风险、流动性风险、挤兑风险等方面。目前，互联网金融业，尤其是互联网金融业P2P行业存在门槛低的问题。各行各业都参与了互联网金融的探索，许多缺乏经验的小企业蜂拥而至，导致整个行业在短短几年内急剧扩张，好坏参半。新规出台前，监管不力、法制不完善等问题为违法投机提供了滋生土壤，严重困扰着整个行业的发展。

　　目前普通资本最大的特点是基于融资租赁行业资产的内生风险控制机制。在此基础上，结合平台选择资产”优中选优”最佳资产进一步筛选。范振美在分享普资华企风险控制经验时提到，该模型从平台内部控制审计机制、央行信用调查系统注册、标的物等方面提到GPS全过程监控、标的物投保全额保险、债务人第三方连带责任担保、经销商/厂商回购担保、融资租赁公司回购担保、资产管理公司回购担保、向第三方支付资金托管障平台投资者实现安全稳定的高增值收益。

　　芝麻金融总裁张平认为，应将风险控制与大数据相结合，不断完善风险控制体系，建立良好、持久、有效的风险控制体系。