史玉柱暗讽微众银行 称网商银行更符合生态圈

6月25日，史玉柱在网商银行开业典礼上直言不讳地说：搞互联网+金融，大多数银行没有游戏，因为传统银行没有互联网思维，他们只是把互联网作为十几种工具之一；与此同时，大多数互联网公司也没有游戏，因为他们的客户要么是聊天的客户，要么是玩游戏的客户，如何从事金融？

史玉柱的演讲在现场引起了笑声，后半句被指责暗讽微众银行。

业内人士表示，史玉柱的话并不粗糙。对于微众银行来说，在没有生态系统和既得经验的情况下，如何设计能够充分利用社交数据和社交软件优势的银行产品是一个巨大的挑战。

基因太相似

在去年首批试点的五家民营银行中，微众银行网商银行都是互联网巨头孕育出来的，都是自主研发的。IOE在系统上，他们都声称要成为资产轻、平台化、服务小微的在线银行，甚至第一款产品也是个人信用贷款。这样，很难不被外界比较和讨论，这两家银行从出身、定位到运营模式都不尽相似。

这两家纯互联网银行都没有物理网点，没有现金业务，没有分支机构，没有柜台。在企业的个性方面，他们都强调技术驱动。他们都以持有银行许可证的技术公司为例——微众银行40%的员工来自腾讯，主要是互联网产品开发商；网商银行三分之二的员工是数据建模人员；在传统银行，技术人员通常只占10%。

此外，他们都想为小微客户服务。例如，俞胜法声称，他坚决不做28法中20%的头客户，而是通过互联网为长尾客户服务。顾敏说：未来，我们95%以上的客户余额将低于50万。

同时，微众银行、网商银行还提出了平台运营的概念。顾敏认为，微银行的核心使命是连接大众客户、中小企业和金融机构。其盈利模式不是传统的存贷利差或银行的中间业务收入，而是与合作金融机构的业务成果分享。

同样，蚂蚁金服也在网商银行开幕式上CEO彭磊提出了四个愿望，其中两个是：网上商业银行的评估目标不是市场规模，更不用说利润率，而是中小企业客户和普通消费者的数量和客户忠诚度；网上商业银行是平台，其金融云技术能力和基于大数据的风险控制能力将向其他金融机构开放，共同为客户服务。

互联网思维中的一个是平台策略。阿里巴巴和腾讯从平台开始，银行也延续了这一思路。目前，许多银行有很多钱，但即使他们愿意为小微客户服务，他们也找不到这么多客户；其次，他们无法识别客户风险。因此，平台意味着网上商业银行和微众银行将输出自己的风险控制能力，帮助他人贷款，并选择一些份额作为收入。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇说。

我对互联网银行没有很高的期望。但至少在零售银行领域，特别是为了解决小微和个人客户的需求，互联网银行确实有优势，并将大大改善这方面的服务。郭田勇说。

郭田勇认为，网上商业银行和微中银行的未来发展将有明显的区别。阿里从电子商务开始，生态系统中有许多商家和卖家。在服务小微企业方面，网上商业银行具有固有的优势；腾讯垄断社会领域，拥有大量的个人社会数据。因此，微中银行有更多的空间来发展个人业务。

竞争已开始 挑战各不同

开业第一天，余胜法试图否认网上商业银行与微众银行的竞争关系。我和微众银行董事长是很好的私人朋友。我们两个有着相同的起点，即如何利用互联网手段和现有资源为客户提供服务。我希望我们的业务团队能做好自己，不要比较。

然而，硬币的另一面是，网上商业银行和微众银行之间的竞争也在悄然进行。例如，余胜法在开幕式后接受媒体采访时透露，网上商业银行的第一款产品将是个人贷款，预计将于7月推出，利率将低于小额贷款。

小额贷款是微众银行今年5月推出的第一款产品，定位也是个人信用贷款产品，贷款金额在2万-20万元之间，日息万分之五。

在首要的远程开户问题上，两家银行都在等待政策开门，希望用扫脸代替面签。

微众银行的扫脸技术由腾讯的优图团队开发。据腾讯介绍，其人脸技术已达到世界第一水平，人脸识别LFW数据集的准确性超过99.5%。此前，腾讯还努力与公安部国家公民身份证号码查询服务中心达成肖像比较服务的战略合作，进一步清除远程开户的障碍。

当然，阿里也不甘示弱。蚂蚁金服和蚂蚁金服以及网商银行上报的人脸识别技术Face++合作研发。据说他们的技术不仅仅是LFW国际公开测试的精度集中在99.5%，也可以实现交互式指令+连续性判定+3D判定”。

郭田勇说:在目前的科技水平下，远程开户比较身份最现实的方法就是扫脸。很有可能这种技术手段最终会在这两家银行试试。但目前监管部门正在论证扫脸技术的安全性、稳定性和认可度，因为虽然都是扫脸，但网商银行和微众银行都报告了自己开发的系统，两者之间存在优劣比较的问题，相关部门正在研究讨论。”

至于如何开展信贷业务，据了解，网上商业银行信用调查机制和风险控制模型继承自蚂蚁微贷款，其核心机制是通过车间数据仓库同步存储阿里巴巴掌握的所有数据，如网上商店业务流程、销售等，然后将这些数据纳入包括水文模型、滴灌模型在内的十多个模型，从而获得贷款人的准入判断和信用额度。

微众银行需要将社交大数据转化为金融大数据。微众银行副行长黄黎明表示，以银行发布的第一款产品小额贷款为例，其基本风险控制机制是通过社交圈、交易网络、基本社会特征、行为特征、相结合，通过社交圈、交易网络、基本社会特征、行为特征、中国人民银行信用调查五维客户综合评级，利用大量指标构建多模型，快速识别个人信用风险。

尽管许多公司表示，他们必须通过大数据、云计算和其他技术来识别客户，但很少有公司能真正做到这一点。在大数据分析方面，阿里巴巴拥有阿里巴巴云，其背景比腾讯更强；腾讯的优势在于其社交大数据。郭田勇说。

上述人士认为，阿里巴巴也面临着类似的挑战。这两家互联网巨头在电子商务和互联网产品开发方面保持领先地位，但可能无法整合金融业。此外，网上商业银行面临的一个主要问题可能是，阿里巴巴平台上有许多类似的数据欺诈行为。基于这些虚假数据的信用结果可信吗？

然而，郭田勇认为，在阿里巴巴生态系统中，商家的欺诈成本并不低。同时，如果欺诈痕迹非常明显，网上商业银行可以综合比较多个指标或通过交叉检查识别，因此这方面的漏洞可能不会太大。

无论微众银行和网商银行最终能走多远，至少在这场比赛中，阿里巴巴和腾讯站在同一起跑线上，真正的输家可能是BAT百度吧。